UNIDAD 6

CONSUMO Y
ECONOMÍA PERSONAL

Fotografía de Markus Spiske. (Bubenreuth, Germany), https://unsplash.com/photos/wL7pwimB78Q

3.1.1. Elabora y realiza un seguimiento a un presupuesto o plan financiero personalizado, identificando cada uno de los ingresos y gastos.
3.1.2. Utiliza herramientas informáticas en la preparación y desarrollo de un presupuesto o plan financiero personalizado.
3.1.3. Maneja gráficos de análisis que le permiten comparar una realidad personalizada con las previsiones establecidas.
3.2.1. Comprende las necesidades de planificación y de manejo de los asuntos financieros a lo largo de la vida. Dicha planificación se vincula a la
previsión realizada en cada una de las etapas de acuerdo con las decisiones tomadas y la marcha de la actividad económica nacional.
3.3.1. Conoce y explica la relevancia del ahorro y del control del gasto.
3.3.2. Analiza las ventajas e inconvenientes del endeudamiento valorando el riesgo y seleccionando la decisión más adecuada para cada momento.
3.4.1. Comprende los términos fundamentales y describe el funcionamiento en la operativa con las cuentas bancarias.
3.4.2. Valora y comprueba la necesidad de leer detenidamente los documentos que presentan los bancos, así como la importancia de la seguridad
cuando la relación se produce por Internet.
3.4.3. Reconoce el hecho de que se pueden negociar las condiciones que presentan las entidades financieras y analiza el procedimiento de
reclamación ante las mismas.
3.4.4. Identifica y explica las distintas modalidades de tarjetas que existen, así como lo esencial de la seguridad cuando se opera con tarjetas.
3.5.1. Identifica y diferencia los diferentes tipos de seguros según los riesgos o situaciones adversas en las diferentes etapas de la vida.

~1~
INTRODUCCIÓN
¿Piensas antes de comprar? ¿Habitualmente compras cosas que luego no usas? Todos tenemos
necesidades y consumimos bienes y servicios para satisfacerlas. La publicidad y otras técnicas de
marketing crean nuevas necesidades, así entramos en una espiral donde lo importante es sólo tener y
comprar, entonces nos volvemos consumistas y perdemos libertad. Nosotros podemos realizar un
consumo reflexivo teniendo en cuenta no solo el precio, sino también aspectos ecológicos y sociales.

Para consumir necesitamos tener dinero. Así el sueño de muchas personas, tal vez también el tuyo, es
que les toque la lotería. Según el Fondo Nacional para la Educación Financiera (NEFE) apunta que
el 70% de los ganadores de una lotería se gasta todo el premio en solo cinco años. "Cuando una
persona recibe tanto dinero de golpe se desequilibra porque se produce un impacto emocional muy
elevado, que deriva en emociones de satisfacción y euforia, que hacen que se sienta muy poderosa y
capaz de afrontar lo que sea, y esto puede llevarla a tomar decisiones ilógicas e irracionales con
respecto a negocios o compras muy caras", explica Mireia Cabero, profesora de la UOC. La causa de
que muchos pierdan su dinero es la falta de conocimientos financieros y la mala gestión del dinero.

Lo tuvieron todo y se quedaron sin nada, o casi nada. Muchos de ellos tienen o tenía una afición
desmesurada por el lujo, que les lleva a gastar por encima de sus posibilidades, o hacer inversiones
muy arriesgadas. Seguro que conoces a Jesulín de Ubrique –torero- , Arantxa Sánchez Vicario- tenista- ,
Ana Torroja -cantante de Mecano-; fuera de España personas como Nicolas Cage –actor- Whitney
Houston –cantante-. Por tanto una gestión económica adecuada y prudente nos va a permitir satisfacer
nuestras necesidades.

1 Reto: ¿Te gustaría saber qué ha pasado con las personas qué les tocó la lotería 20 años
después? Busca información y extrae conclusiones.

1. EL CONSUMO
Para satisfacer gran parte de nuestras necesidades adquirimos bienes y servicios, que producen las
empresas. Antes de comprar tenemos que
tener en cuenta:
¿Qué es el consumo? Comprar bienes y
o Características del producto: servicios para satisfacer nuestras necesidades.
necesidad o deseo que satisface,
calidad, diseño,… ¿Qué es el consumismo? Consumir
como un fin en sí mismo. Impulso que nos
o Precio: dinero que entregamos por el empuja a comprar más y más cosas.
bien (PVP), compuesto por el importe
que se queda la empresa vendedora ¿Qué es la sociedad de consumo?
más el IVA, un impuesto que pagamos Sociedad en la que se estimula la producción y
los consumidores, lo recaudan las consumo de bienes, aunque no sean
empresas y lo ingresan trimestralmente necesarios.
en Hacienda. La mayoría de los bienes
llevan un 21% de IVA, aunque también
podemos pagar 10% -alimentos,
vivienda. restaurantes- o incluso en productos de primera necesidad un 4% - pan, leche,
libros, medicamentos-.

~2~
 o Otros aspectos: condiciones de venta, servicios postventa (garantía, reposición, seguros,
mantenimiento…), lugar de producción, aspectos ecológicos, protección de datos (derechos
del consumidor), etc.

2 Lluvia de ideas
En un minuto anota en tu cuaderno todo lo que te sugiere esta
imagen.

Javier Garcés investigador del comportamiento de los consumidores, comenta que “El marketing y
la publicidad son las piezas clave del mantenimiento de este sistema, puesto que son los
encargados de mantener a los consumidores permanentemente estimulados para incorporar a sus
vidas todos los productos y servicios que se les ofrece. El consumista no basa su felicidad en poseer
bienes, sino en desearlos, algo que es consecuencia de los
incesantes mensajes que le animan a buscar la felicidad y la
realización personal a través de la compra”. La mayoría de las
personas piensan que, a mayor consumo, mayor felicidad.
Nada más lejos de la realidad ya que, cuanto más compramos
más insatisfechos nos sentimos. Los estudios sobre
consumismo dicen que los comportamientos de compra más
excesivos y descontrolados se deben a "la insatisfacción y la
tristeza vital", quedando atrapados en un círculo vicioso,
tratando de buscar en las compras el alivio a la sensación de
vacío que el propio consumismo les provoca.

Veamos algunos datos impactantes:

 En 2050 se prevé que habrá 9.600 millones de
personas habitando la Tierra.
 Hoy en día se extraen y emplean un 50% de
recursos naturales más que hace 30 años.
 Solo en la Unión Europea se consumen más de 100.000
millones de bolsas de plástico.
 Hemos tardado 40 años en extinguir el 60% de los animales
del planeta.
 Un tercio de la comida que se produce se tira a la basura sin
usar.

3
Emprender con
Vídeo 1. Pollo a la carta
http://www.youtube.com/watch?v=gD78AO9QirI
¿Qué conexiones puedes hacer entre el vídeo y tu propia vida? ¿Qué cambios en actitudes,
pensamientos o acciones te sugiere el video para ti o para otras personas?

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1.1. VENTAJAS E INCONVENIENTES DEL CONSUMO

Entendemos por consumo responsable una actitud por parte de los

consumidores, que implica hacer un consumo consciente y crítico
empleando eficientemente los recursos de los que se dispone. Se basa en
dos máximas:
1. Consumir menos.
2. Que aquello que decidamos comprar sea lo más sostenible y
solidario posible.

Los ciudadanos tenemos en nuestras manos una herramienta muy potente

para el cambio social, nuestras decisiones de consumo.

4 Tira y afloja
 Dibuja en tu cuaderno la cuerda del tira y afloja.
 Primero nos colocamos en un lado y pensamos en
argumentos a favor del consumo. Los de más peso
estarán en los extremos alejados del centro.

 Después nos colocamos en el otro extremo y pensamos

en argumentos en contra del consumo.

¿Sabes qué es la obsolescencia?

Es un estado en el que se encuentra un producto, que ya ha cumplido el tiempo para que siga
funcionando adecuadamente. Hay varios tipos:

 Obsolescencia programada: diseño de los

productos estableciendo el tiempo para que deje de
funcionar, sin que afecte a la imagen de la marca. Así se
promueve la compra de un nuevo modelo. Ver vídeo…

 Obsolescencia percibida o moda: se venden

productos iguales y se cambia el diseño, por ejemplo en la
ropa. Esto incita a la compra continua de productos. Ver
vídeo…

~4~
1.2. ¿CÓMO CONSUMIR DE FORMA RESPONSABLE?

 Buscar información: estar informado

sobre lo que hay detrás de lo que nos
venden para tener una actitud crítica
ante los abusos de algunas empresas, o
incluso dejar de comprar algunos
productos por su impacto negativo
sobre las personas o el medioambiente.

 Reclamar ante posibles engaños:

de forma individual o de forma
colectiva.

 Avanzar de las famosas tres R a

las 5 R:
o Reducir: la cantidad de bienes que
compramos.
o Reutilizar: alargar duración de
productos, frente a usar y tirar.
o Reciclar: los residuos y hacer
compostaje de la materia orgánica.
o Reparar los bienes, en vez de
tirarlos.
o Regular: a través de leyes que
pongan límites.
Incluso se habla de las 7 R del consumidor
ecológico. Reflexionar, rechazar, reducir,
reutilizar, reciclar, redistribuir y reclamar.
Los consumidores que asumen estas siete
acciones contribuyen a conservar el medio
ambiente, a lograr un mundo más
equitativo y, de paso, ahorran dinero.

 Consumo de productos más ecológicos y locales: naturales, de temporada y de

proximidad.

 Consumo más ético y justo: estar informados por las condiciones de producción y no solo
por el precio.

 Consumir con más personalidad siendo tú mismo. Sin dejarse manipular y siendo
conscientes del poder que tenemos como consumidores para cambiar las cosas.

~5~
 5
Campaña de concienciación
1. Escribe tres argumentos para convencer a tus compañeras y compañeros
de la importancia de hacer un consumo responsable.
2. Explica el significado de la siguiente imagen. Busca información sobre la comida que se tira en
España y en el mundo. Escribe tres conclusiones.

3. Enumera las consecuencias medioambientales que tiene el consumismo.

Clive Hamilton, en su revelador libro “El fetiche del crecimiento”, nos desvela el dilema al que
debemos enfrentarnos: potenciar una sociedad materialmente rica e infeliz o iniciar el cambio
hacia una más austera pero también más plena.

~6~
2. ECONOMÍA PERSONAL: INGRESOS Y GASTOS
Cuando empieces a trabajar tendrás un salario y necesitarás saber manejar los recursos
económicos, para realizar tus planes y proyectos. Gestionar bien tu dinero supone tener un
equilibrio entre los gastos y los ingresos. A lo largo de tu vida pasarás por diversas etapas,
necesitarás dinero para cubrir tus necesidades, aunque no siempre generarás ingresos, por
ejemplo cuando te jubiles. Por ello es importante realizar una buena planificación financiera, y ser
capaz de ahorrar dinero en determinados periodos, para usarlo en otros.

¿Sabes qué diferencia hay entre una inversión y un gasto?

Antes de buscar la financiación de un proyecto, hemos de estudiar bien
qué dinero nos hará falta, es decir, a cuánto ascienden las inversiones y
gastos. Imagina que el proyecto que vais a hacer consiste en la realización de un
huerto, habrá que comprar varias cosas:
- Una carretilla, plantadores, palas, rastrillos, etc. ¿Estos materiales os servirán para
varios años o habrá que comprarlos cada año? La respuesta es para varios años, son
una inversión, que no es otra cosa que un gasto que durará varios años, del que esperamos
genere unos ingresos en el futuro.
- Por otro lado, compraréis semillas, abono, plantas, el agua que se use, etc. ¿Esto hay que
comprarlo todos los años para poder realizar vuestra actividad? Sí, entonces decimos que son
gastos, compras que se consumirán durante el ejercicio de la actividad.

2.1. IDENTIFICA TUS INGRESOS Y GASTOS

¿Sabes cuánto dinero te gastas al mes? ¿Te gastas rápidamente el dinero o ahorras algo? Haz un
cálculo rápido en tu cuaderno de tus ingresos y gastos, te ayudará a tomar conciencia de la gestión
del dinero que haces.

A. Los ingresos: son las entradas de dinero. Probablemente tengas una paga asignada, y de vez
en cuando también tus familiares te dan algo de dinero. Cuando empieces a trabajar tendrás
un salario, o si montas una empresa podrás obtener un beneficio de la misma.
 Ingreso habitual del mes: nómina, un alquiler que cobras, rentas de activos financieros
como acciones, intereses, pensiones alimentarias, pensiones de la Seguridad Social o
Subsidios por desempleo, etc.
 Ingresos puntuales: estos ingresos son extraordinarios y no garantizan por sí solos el
mantenimiento de los gastos personales: Horas extras, venta de un piso, una herencia o premio, etc.

B. Los gastos: por otro lado las personas también tenemos gastos para
cubrir nuestras necesidades y deseos, aunque no todos los gastos son
iguales, hay gastos diarios, semanales, mensuales e incluso anuales
como el seguro del coche. Nosotros vamos a hablar de cuatro
categorías:

~7~
 Gastos fijos necesarios: hay que pagarlos todos los meses. Podemos encontrar:
o Gastos derivados de la vivienda: hipoteca, comunidad, alquiler, etc.
o Pago de préstamos: por ejemplo préstamos de consumo (coche, etc.), tarjetas, etc.
o Seguros (de coche, vivienda, etc.)
o Impuestos (IBI, Contribución, Impuesto de circulación, etc.)
o Suministros: luz, agua, gas…
 Gastos variables primarios. Aquellos que están relacionados con las necesidades primarias. Su
cuantía es variable, aunque hay un mínimo necesario. Por ejemplo:
o Alimentación.
o Transporte: gasolina, mantenimiento coche, bono transporte, etc.
o Cuidado personal y familiar: ropa, calzado, accesorios, medicinas, etc.
o Gastos escolares: material escolar, libros, gastos de universidad o colegios, etc.

 Gastos imprevistos: averías, reformas, dentista, etc.

 Gastos variables secundarios o discrecionales. Aquellos que tenemos para satisfacer las
necesidades secundarias como ocio, regalos, vacaciones, etc.

6
Clasifica los gastos
1. Identifica para ti un gasto fijo, variable primario, variable secundario y uno
imprevisto.
2. Clasifica la siguiente lista diferenciando los ingresos de los gastos, y en este caso indica el tipo
de gasto que es: compra de ropa, sueldo que obtienes, matrícula del instituto, compra de
fruta, pagar la hipoteca mensual, gasto en gasolina, entrada del cine, factura de arreglar tu
ordenador, pago de un restaurante, dinero que obtienes por el alquiler de un garaje, pago de
un impuesto municipal.

~8~
 Cita
“Eso es lo que ocurre con la necesidad. Mientras te falta algo, lo ansías sin
cesar. Si pudiera tener eso, te dices a ti mismo, todos mis problemas se
resolverían. Pero una vez que lo consigues, una vez que te ponen en las manos
el objeto de tus deseos, éste empieza a perder su encanto. Otras necesidades
se afirman, otros deseos se hacen sentir, y poco a poco descubres que estás de
nuevo en el punto de partida”. Paul Auster

2.2. EL AHORRO: PROYECTOS EN EL FUTURO

El ahorro es la parte de tus ingresos que no gastas, es importante porque te permitirá hacer frente
a gastos imprevistos, o comprar algo que te guste o necesites en el futuro. Nos ayuda a tener
seguridad financiera. Si comparas los ingresos con los gastos puede que:

o Los ingresos son mayores que los gastos: ahorras.

o Los ingresos son menores que los gastos: necesitas financiación, es decir, te
endeudas.

¿Por qué nos cuesta tanto ahorrar? Ahorrar no siempre es fácil

ya que supone renunciar a gastar ahora para tener un beneficio
en el futuro, es decir, el esfuerzo lo haces hoy y los resultados
vendrán más adelante – retrasar la gratificación-. Es
aconsejable que tus gastos sean aproximadamente un 90% de
los ingresos, así podrás ahorrar como mínimo un 10%. La clave
es considerar el ahorro como un gasto fijo, porque
directamente no contaremos con ese dinero para gastar.

¿Qué podemos hacer con nuestros ahorros?

 Dotar un fondo de emergencia para
atender imprevistos, por ejemplo
imagina que te quedas sin trabajo,
mientras encuentras otro tendrás que
atender a tus gastos.

 Invertirlo eligiendo bien el tipo de

inversión, teniendo en cuenta el riesgo
que estás dispuesto a correr. Por
ejemplo puedes comprar unas acciones
en la Bolsa, ingresarlo en una cuenta de
ahorro en un banco o comprar bienes.
como casas o terrenos.

~9~
3. EL PRESUPUESTO: UNA HERRAMIENTA BÁSICA
Hay muchas personas que no pueden conseguir sus
objetivos porque el dinero que ingresan se les va en Cita
los gastos diarios, otros no llegan a fin de mes, o Ingresos anuales 20, gastos anuales
puede aparecer un gasto imprevisto. En definitiva, 19,6 = felicidad
gastar más de lo que se ingresa es peligroso. Sea cual Ingresos anuales 20, gastos anuales
sea la situación que podamos tener, el presupuesto 20,6 = miseria
nos ayudará a tomar el control de nuestras finanzas.
Charles Dickens

El presupuesto es un documento que recoge la previsión de ingresos y gastos que se

estiman en un periodo determinado, con el fin de alcanzar el bienestar económico y
personal.

El presupuesto puede tener tres tipos de resultado:

 Superávit presupuestario, cuando los gastos sean menores
que los ingresos.
 Equilibrio presupuestario, cuando los ingresos sean iguales a
los gastos. Ni sobra ni falta.
 Déficit presupuestario, los ingresos son menores que los gastos, entonces
necesitaremos pedir financiación.

Realizar un presupuesto nos permitirá:

 Analizar cuándo entran los ingresos y salen los gastos,
para así saber a dónde ha ido nuestro dinero
 Nos ayuda a que el dinero cunda más.
 Ordenar nuestros gastos para atender primero a los
que son necesarios.
 Ahorrar una cantidad.
 Vivir dentro de nuestras posibilidades.
 Prestar atención a las deudas: no endeudarse si no es
necesario, y si se hace hay que tener cuidado con los
intereses, y la devolución de cuotas. Recuerda también que si necesitas endeudarte, ha de
ser en una proporción razonable sobre el total de la inversión.

Según la lista Forbes de los 100 mejores atletas

pagados del mundo, Leo Messi lidera la tabla con Cita
mucha ventaja, ingresó entre junio de 2018 y junio de “La diferencia de ingresos entre
2019, 112 millones de euros, con un salario fijo de 81 ricos y pobres es tan grande, que
millones y otros 31 millones de patrocinios. Le siguen todo el mundo debería estar más
Cristiano Ronaldo con 97 millones y Neymar recibe 92. que alarmado”.
Messi tiene unos ingresos mensuales de 9,3 millones de Esther Duflo
euros, 311.111€ diarios y 12.963€ a la hora. Premio Nobel de Economía 2019

~ 10 ~
Veamos algunos datos en España:
 El ingreso medio por persona es de 10.708 euros al año y por hogar de 26.730€.
 El umbral de la pobreza en 2017 estaba fijado en 8.522 euros por persona al año.
 El Instituto Nacional de Estadística ha publicado que un 21,5% de los españoles se encuentra
en riesgo de pobreza.
 El 55,3% de los españoles tienen dificultades para llegar a fin de mes.

7 Datos sobre desigualdad económica extrema

Extrae tres conclusiones de los datos anteriores. Haz un pequeño comentario

personal para exponer tus ideas a tus compañeros.

3.1. PASOS PARA ELABORAR UN PRESUPUESTO

1. Identificar todos los ingresos y gastos

2. Elaboramos unta tabla de doble entrada como la que aparece en la página siguiente.
3. Priorizar los gastos distinguiendo entre fijos, variables necesarios, variables no necesarios o
discrecionales e imprevistos. Como unos meses se gasta más que otros, haremos una media
estimada. Cuidado con los gastos que se pagan una vez al año, habrá que calcular la cantidad
mensual.
4. Establecer el ahorro como un gasto fijo obligatorio. El ahorro es la parte de nuestros ingresos
que no consumimos. Lo contrario del ahorro es la deuda. Un buen presupuesto debe incluir el
ahorro como parte fundamental, ya que nos proporcionará un fondo para imprevistos o hacer
planes de futuro.
5. Seguimiento del presupuesto, evaluación y ajustes al presupuesto. Una vez elaborado el
presupuesto debemos comprobar la relación entre gastos e ingresos:
 Si los ingresos son mayores que los gastos se genera superávit o ahorro.
 Si los gastos son mayores a los ingresos, tenemos un déficit, tendremos que analizar:

~ 11 ~
  Si se trata de una situación coyuntural, por un gasto imprevisto puntual, en este caso
recurriremos a los ahorros existentes.
 Si se trata de una situación habitual: en esta situación deberemos acudir
al endeudamiento o a ajustar el presupuesto. Cuando hay un déficit presupuestario,
tenemos que establecer prioridades:
1. Primero recortaremos o eliminaremos los gastos discrecionales o no necesarios.
2. Hacer un uso racional de los gastos variables necesarios: por ejemplo ahorrar gas,
luz, agua... Disminuir el consumo de ropa, transporte…
3. Renegociar los gastos fijos, si es posible.

4. FINANZAS PERSONALES: AHORRO Y ENDEUDAMIENTO

El dinero es el bien en que vienen expresados el resto de los bienes, y

además es una mercancía que se ofrece y se demanda, por tanto tiene
un precio al que se intercambia. Este precio se denomina tipo de
interés.

~ 12 ~
 Cuando comparamos nuestros ingresos y gastos puede ocurrir que:
 Te sobre dinero –ahorro- Ventajas:
o Genera un incremento del patrimonio personal. Puedes invertirlo para conseguir
una renta, y así aumentar tu capital. Por ejemplo puedes depositarlo en una cuenta
bancaria de ahorro. En realidad, lo que estás haciendo es prestarle dinero al banco,
que te pagará un interés.
o Puedes hacer frente a gastos imprevistos.

 Te falte dinero – necesidad de endeudamiento- tendrás que pedir prestado, y

ahora serás tú el que tiene que pagar un interés. Endeudarse tiene ventajas e
inconvenientes:
o Ventajas: puedes adquirir bienes o realizar inversiones, que de otra forma no
podrías realizar.
o Inconvenientes:
 Va a generarte pagos futuros, recuerda que tendrás que devolver el dinero
prestado, más los intereses.
 Puedes tener problemas de insolvencia, sino puedes devolver el préstamo.
Por eso te recomendamos no endeudarte en más de un 30% de tus ingresos,
hay expertos que recomiendan un 40%, esto va a depender de tus
características personales frente al riesgo.

4.1. EL AHORRO Y LAS INVERSIONES

Gracias al ahorro disponemos de dinero para realizar un consumo futuro o atender un
imprevisto, este lo llevamos al banco a una cuenta bancaria o lo mantenemos en casa. Tenemos:
los depósitos o cuentas corrientes, depósitos de ahorro y depósitos a plazo fijo.

Reflexiona: ¿Qué problemas tiene la falta de ahorro?

La inversión es el uso que se da al dinero ahorrado, con ánimo de conseguir a cambio más dinero
en el futuro. Es decir, cuando invierto renuncio a tener ese dinero en el presente con la esperanza
de tener más en el futuro, aunque has de recordar que también hay un riesgo de perderlo.
Mientras no lo usemos podemos sacarle una rentabilidad.

~ 13 ~
Para decir en qué producto invertir hay que considerar tres aspectos:

 Liquidez: es la velocidad con la que puedo vender un activo y convertirlo en dinero. Por
ejemplo unas acciones tienen más liquidez que una vivienda, porque se pueden vender
antes.

 Riesgo: es la posibilidad de perder el dinero invertido. Por ejemplo invertir en acciones es

más arriesgado que invertir en deuda pública.

 Rentabilidad: es la cantidad medida en porcentaje que puedo obtener con la inversión.

Podemos invertir en función de la variabilidad de la renta obtenida:
 Valores de renta fija: son productos que pagan una rentabilidad establecida
previamente y devuelven el dinero invertido en un plazo determinado – tienen
vencimiento. Tenemos:
o Deuda Pública: emitida por el Estado aunque las CCAA también pueden emitir –
son activos con más riesgo. Ejemplo: Letras del Tesoro, Bonos u obligaciones del
Estado.
o Deuda privada emitida por las grandes empresas que sean Sociedades Anónima,
son obligaciones y bonos.
 Valores de renta variable: Acciones, que no ofrecen una renta establecida y no tienen
vencimiento. Quien compra acciones es propietario de la empresa y le otorgan
derechos políticos –voto- y económicos –parte de los beneficios. Las acciones pueden
generar rentabilidad a través de dos medios:
o Por el reparto de dividendos o beneficios que depende de la marcha de la
empresa.
o Por la venta de las acciones a un precio superior al de compra.

En general a mayor liquidez y menos riesgo menor rentabilidad. Aquí va a influir

el perfil del inversor si su actitud es de preferencia o de aversión al riesgo.

Imagen de Javier Martínez Argudo del blog econosublime

4.2. LAS DEUDAS

Un préstamo es la entrega de una cantidad de dinero a una persona que asume el compromiso de
devolverlo en el plazo establecido más unos intereses. La persona se endeuda.

Pediremos un préstamo siempre que no haya incertidumbre sobre el futuro (crisis, trabajo…), y el
dinero sea para realizar gastos necesarios como comprar una casa, un coches… no para ocio.
Hemos de ver también a qué entidad estamos pidiendo el préstamo, ya que hay que tener cuidado
con los créditos rápidos.

~ 14 ~
Podemos obtener dinero a través de:

 Tarjetas de crédito: son las que realizan compras con cargo al mes siguiente
independientemente del saldo que se tiene en ese momento. Atención porque si no tienes
saldo se pagan intereses muy altos. (Diferenciar con tarjeta de débito)
 Créditos y préstamos, financiación y pagos aplazados… ¡TENER MUCHO CUIDADO!

Es difícil pasar toda la vida sin endeudarnos, ya que la mayoría no podríamos comprar una
vivienda o un coche. Pedir dinero prestado en ocasiones puede tener más sentido que
desembolsar todo el dinero de golpe. Claro que un exceso de endeudamiento puede suponer un
gran problema para tu economía. El principal objetivo a la hora de gestionar una deuda es saber si
su coste es asequible para tu presupuesto. El coste de los préstamos será el interés que tengas
que pagar que puede ser:

 Interés fijo: es aquel que se mantiene a lo largo de la vida del préstamo.

 Interés variable: puede subir o bajar a lo largo de la vida del préstamo, ya que se
vincula a un tipo de interés de referencia.

Es muy importante saber distinguir entre el tipo de interés y la Tasa Anual Equivalente o TAE, que
es un indicador más fiable de lo que realmente nos va a costar el préstamo, porque incluye los
gastos y comisiones.

TAE= Tipo de interés nominal + Gastos + Comisiones

Vas a pedir un préstamo para comprarte tu casa. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un
3,5% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,3%, que será fijo. Otros te dicen que
tendrás que pagar un tipo nominal del 4% y que además hay unos gastos en comisiones. ¡Vaya lío!

Ejercicio resuelto
Imagina que quieres comprar un coche de segunda mano que cuesta 6.000 euros, y sólo dispones
de 4000 euros, puedes acudir a un banco para pedir los 2.000 euros que te faltan. En este caso
necesitas endeudarte, supone utilizar dinero prestado para comprar ahora y pagar más tarde.

El banco analizará primero tu capacidad para devolver el dinero, si decide darte el dinero, tendrás
devolver la cantidad prestada más los intereses correspondientes, así cada mes tendrás que pagar
una cuota. Los intereses se calculan en un tanto por ciento o tipo de interés. Imagina que el
banco cobra un 10% de interés, finalmente pagaras 2.200€.

~ 15 ~
Vamos a ver todos los conceptos gráficamente para que puedas comprenderlo mejor:

8
Calcula los intereses
1. Imagina que tienes 4.000 € y los vas a ingresar en una cuenta de ahorro en un
banco, que te dará un 2% de interés. Calcula cuánto dinero tendrás dentro de un año.

2. Has invertido 1.000€ en acciones de una empresa, después de un año las vendes
obteniendo 1.200€. Calcula la rentabilidad que has conseguido con esta inversión.

¿Puedes pedir un préstamo hipotecario para comprar tu casa?

Si alguna vez piensas en solicitar un préstamo hipotecario con el que poder comprar una casa
has de saber que:
Los plazos de amortización son largos –hasta 30 años.
Los intereses suelen ser variables referenciados por ejemplo al tipo de interés del BCE.
En caso de impago, normalmente se procederá al embargo de la vivienda y su posterior subasta.
Si el importe de la subasta no es suficiente para liquidar la deuda, el resto lo seguirás teniendo
pendiente.
No es conveniente asumir una cuota mensual superior al 35% de tus ingresos regulares, ya que te
comprometes a devolver el préstamo durante muchos años. Y que el importe del préstamo no
supere el 70% del valor de compra de la vivienda.

4.3. EL CONTRATO DE SEGURO

EL contrato de seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero
(prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento
(contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido.

Es decir, vamos pagando dinero a una empresa, para que en el caso de que ocurra un determinado
suceso negativo para nosotros, ésta nos pague por el daño producido.

Imagina que ya has conseguido el dinero para comprar tu coche, antes de empezar a conducirlo,
tendrás que sacar un seguro, para que en caso de que hubiese un accidente y otro coche resultase
dañado, se encarguen de repararlo. El seguro de coche es obligatorio, y puedes sacarlo a todo
riesgo, que cubriría los daños ocasionados a tu vehículo, o solo a terceros, que cubriría solo los
daños a otros.

~ 16 ~
Tipos de seguros

A. Seguro de personas
1. Seguros de vida. Son seguros que suelen contratarse para reducir el impacto económico
negativo que puede causar la muerte de una persona.
2. Otros seguros de personas. El seguro cubre los gastos en caso de que ocurra una circunstancia
determinada.
a) Seguro de accidentes. Al contratar este seguro, el beneficiario recibe una indemnización en
caso de accidente grave que pueda provocar invalidez temporal.
b) Seguro enfermedad o asistencia sanitaria. A cambio del pago de una prima, el asegurador
debe proporcionar asistencia médica al asegurado, así como correr con todos los gastos
médicos. También se puede contratar seguros que paguen una renta mientras el asegurado
esté enfermo y que corra con los gastos farmacéuticos.
c) Seguro de decesos. El asegurador se compromete a cambio de una prima a correr todos los
gastos funerarios cuando el asegurado fallezca. Es decir, féretro, traslado, coronas, asistencia
religiosa, sepultura, lápida, esquela y tramitación administrativa.

B. Seguros contra daños

Los seguros contra daños son seguros sobre los bienes de las personas para cubrir determinados
daños que puedan ocurrir. Veremos dos el seguro de hogar que cubre los daños que puedan
ocurrir en tu casa, seguro de responsabilidad civil y el seguro obligatorio de vehículos.

5. PLANIFICACIÓN FINANCIERA DEL FUTURO

En general, las personas atraviesan varias etapas en su vida. En los primero años somos
dependientes de nuestros progenitores, aunque a partir de la adolescencia, con mayor o menor
retraso, todas las personas intentan satisfacer sus necesidades de forma independiente.

5.1. EL CICLO VITAL Y LA RENTA PERMANENTE

Las personas por regla general no obtenemos la misma
renta a lo largo de nuestra vida. Normalmente
comenzamos a ganar dinero a partir del inicio de nuestra
vida laboral, tras un periodo de formación más o menos
extenso. Al principio de esta vida laboral los ingresos
suelen ser muy reducidos, aunque a medida que aumenten
la formación y la experiencia estos ingresos irán
aumentando. Recuerda también que pueden aparecer
fases en las que no ganes nada por desempleo o
inactividad.

Los gastos crecerán con la emancipación y con el

establecimiento de una familia propia, en el caso que así sea. Finalmente, a partir de la jubilación
ya no se generan rentas del trabajo, y la mayoría de las personas obtienen sus ingresos de la
pensión de jubilación. El ahorro nos permitirá sobrevivir en aquellas épocas que no hay ingresos
–jubilación, desempleo, enfermedad, etc.-

A lo largo de la vida laboral las empresas y los trabajadores realizan aportaciones a la Seguridad
Social –cotizaciones -. Después en la jubilación esto nos dará derecho a recibir una pensión.

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El importe de la pensión que cobraremos depende de dos factores:

a) La base reguladora: que es la media del salario en base al cual el trabajador y la empresa
ha realizado las aportaciones a la Seguridad Social, en el año 2019 era de los 22 años
previos a la jubilación.
Años cotizados % Pensión
b) De los años que se hayan cotizado. Menos 15 0
15 50%
20 62,6%
35 y 6 meses 100%
Las personas en general buscan una senda permanente de consumo que les garantice un nivel de
ahorro suficiente, para mantener el nivel de vida durante la jubilación.

Las personas voluntariamente pueden complementar la pensión recibida por la Seguridad Social,
con los planes de pensiones privados, que son planes de ahorro que se crean mediante
aportaciones periódicas y flexibles para tener una renta en la jubilación, dependencia o
fallecimiento. Para planificar nuestra jubilación hemos de determinar:
1. Los ingresos que necesitaremos
2. Calcularemos la pensión pública que cobraremos, para ellos debemos tener en cuenta
los años que hemos cotizado a la Seguridad Social –mínimo 15 años- y las bases de
cotización en base a las que hemos cotizado.
3. Tendremos que decidir si contratar un plan de pensiones privado.

Ingresos necesarios para la jubilación = Pensión pública + ¿Pensión privada?

5.2. LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA DEL FUTURO: RIESGO Y

DIVERSIFICACIÓN
Si nuestros ingresos nos permiten ahorrar, hemos de conocer los productos financieros que nos
permiten obtener una rentabilidad de los mismos, como las cuentas bancarias, los fondos de
inversión, la inversión en bolsa o en deuda pública, etc. Es muy importante que esta inversión nos
permita proteger nuestro ahorro o incluso aumentarlo.

 El riesgo financiero: si queremos que nuestros ahorros aumenten, debemos comprar un

producto financiero que nos genere intereses, por ello hemos de analizar el riesgo financiero
que asumimos al adquirir dicho producto. Podemos hablar de dos tipos de riesgos:
 El riesgo de perder la totalidad o parte de los ahorros.
 El riesgo de no generar un rendimiento suficiente mayor que la inflación.
Así vamos a encontrar productos sin riesgo o productos con riesgo, la regla es que a menor riesgo
también menor rentabilidad

Las agencias de rating son empresas que califican el riesgo de los activos financieros
emitidos por empresas o países

 La diversificación en diferentes productos

financieros para disminuir el riesgo.

Imagen: Alejandro Lucas

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