Legislación Bancaria I
Legislación Bancaria I
BANCOS
Empresa bancaria: es aquella cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del
público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese
dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiación en conceder
créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de
mercado.
“Artículo 62.- La libertad de contratar garantiza que las partes puedan pactar
válidamente según las normas vigentes al tiempo del contrato. Los términos
contractuales no pueden ser modificados por leyes u otras disposiciones de
cualquier clase. Los conflictos derivados de la relación contractual sólo se solucionan
en la vía arbitral o en la judicial, según los mecanismos de protección previstos en el
contrato o contemplados en la ley”.
“Artículo 87°.- El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las
obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el
modo y los alcances de dicha garantía.
La Superintendencia de Banca y Seguros ejerce el control de las empresas bancarias
y de seguros, de las demás que reciben depósitos del público y de aquellas otras que,
por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley.
La ley establece la organización y la autonomía funcional de la Superintendencia de
Banca y Seguros.
El Poder Ejecutivo designa al Superintendente de Banca y Seguros por el plazo
correspondiente a su período constitucional. El Congreso lo ratifica”.
La Ley 26702 “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros”, del 09 de diciembre de
1996, en su Artículo 172° establecía:
“Artículo 172°.- Garantías Respaldan Todas las Obligaciones Frente a la
Empresa
Esta situación, por todos conocida, motivo un adecuado manejo del Banco Central de
Reserva – BCR, que recurrió a prácticas de mercado para influir en el sistema
financiero, así como la oportuna intervención del Gobierno y de la Superintendencia de
Banca Seguros – SBS, cuando hubo que rescatar la banca.
En este contexto, de mayor competencia por los escasos sujetos de crédito, junto con
la disminución de los márgenes de rentabilidad, el sistema financiero viene saliendo
progresivamente de la severa crisis que lo afectó, por más de tres años, pues los
indicadores comienzan a mostrar señales de mejoría.
Pese a ello, durante los últimos meses, se han presentado problemas que vienen
generando incertidumbre en el sistema bancario.
Precisamente, uno de ellos es la expedición de la Ley N° 27682, que declaro nulos los
acuerdos, declaraciones y/o pactos que hubieran asumido o pudieran asumir los
usuarios frente a las empresas de sistema financiero, según los cuales no pueden
gravar, vender o enajenar sus bienes, ni incrementar deudas, fianzas, y/o avales, sin la
previa intervención de las referidas empresas.
A criterio de los autores de la norma legal, se busca eliminar la situación de privilegio
en que se encuentran las diversas entidades del sistema financiero nacional, quiénes
constantemente cometen una serie de abusos respecto de las garantías reales,
otorgadas a su favor, a través de las cuales ejecutan y rematan los bienes de los
deudores para satisfacer no sólo los créditos específicamente garantizados con el
gravamen real, sino también otros contraidos con posterioridad por el mismo cliente,
pero sin que en ellos se hubiere pactado garantía real alguna.
Para una mejor comprensión del tema, consideramos conveniente glosar algunas
normas legales precedentes sobre la materia.
Por ejemplo, el Decreto Legislativo N° 637 “Ley General de Instituciones
Bancarias, Financieras y de Seguros”, del año 1991, en su Título VII “De las
Garantías a favor de las Empresas”, Artículo 187°establecía:
“Artículo 187°.- A menos que exista estipulación en contrario, los bienes dados en
prenda o hipoteca a favor de una empresa bancaria o financiera respaldan todas las
deudas y obligaciones, directas o indirectas, existentes o futuras, asumidas para con
ella por quién las afecta en garantía”.
Igualmente, el Decreto Legislativo N° 770 “Ley General de Instituciones
Bancarias, Financieras y de Seguros”, en su Artículo 175° establecía:
“Artículo 175°.- Garantías Tácitas Con la excepción prevista en el inciso f) del
Artículo 295°, a menos que exista estipulación en contrario, los bienes dados en
prenda, warrant o hipoteca en favor de una empresa o entidad del sistema financiero
respaldan todas las deudas y obligaciones directas o indirectas, existentes o futuras,
asumidas para con ella por quién lo afecte en garantía, o por el deudor”.
Como podemos apreciar, el Artículo 172° de la Ley N° 26702, recientemente
modificado por la Ley N° 27682, fue copia, casi textual, del Artículo 175° del Decreto
Legislativo N° 770 “Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros”,
del año 1993.
A su vez, el citado dispositivo legal recogió el texto del Artículo 187° del Decreto
Legislativo N° 637 “Ley General de Instituciones, Bancarias, Financieras y de
Seguros”, del año 1991; con la única variante de que no se expresaba la excepción
para el caso de las hipotecas vinculadas con instrumentos hipotecarios.
Ahora, si nos remontamos algunos años más atrás, podemos apreciar que los autores
del Decreto Legislativo N° 637, no fueron los auténticos creadores de dicha norma
legal, sino que se limitaron a generalizar para todo el sistema financiero un concepto
similar al contenido en el inciso a) del Artículo 33° del Decreto Legislativo N° 202 “Ley
Orgánica del Banco Industrial del Perú”; y, en el Artículo 42° del Decreto Legislativo N°
203 “Ley Orgánica del Banco de Vivienda”.
Un precedente más antiguo, los encontramos en el Artículo 8° de la Ley N° 9811, la
misma que dio origen a los préstamos adicionales del Banco Industrial del Perú.
Según el texto de la disposición, una vez inscrita la afectación real de la garantía por
determinado monto, el bien respaldaba hasta dicho importe no sólo la obligación
original en cuyo resguardo se constituyó la garantía, sino cualquier otra obligación a
cargo del mismo deudor.
Esto permitió constituir hipotecas y prendas en respaldo de créditos, cubriendo y
garantizando, en forma anticipada, futuros desembolsos adicionales al préstamo
principal u original. De esta manera, los clientes podían ser nuevamente sujetos de
crédito, sin requerir nueva escritura de constitución de hipoteca.
Otra modalidad, fue la recogida por el Artículo 73° de la Ley N° 14509 “Ley Orgánica
de Banco de Fomento Agropecuario”, referida al establecimiento de la denominada
“hipoteca maximum” en la que igualmente se grava y se inscribe un monto
determinado, dentro del cual quedan respaldados todos los créditos y obligaciones
futuras del deudor.
Esta idea fue desarrollada, en el año 1968, por el Artículo 26° del Decreto Supremo
299-68-HC (norma complementaria del Banco Industrial); y, por el Artículo 52° del
Decreto Supremo N° 298-68-HC (legislación sobre el Banco Minero), ambos con
fuerza de ley en virtud de la Ley N° 17044.
Efectivamente, a través de dicha norma legal, se introdujo el concepto de que las
“garantías reales a favor del banco eran universales y conmutables”, en el sentido de
que una misma garantía real constituida por un prestatario respaldaba todos los
créditos otorgados al mismo; y que distintas garantías constituidas se aplicaban a
respaldar obligaciones diferentes del mismo deudor, distintas de aquellas que
originaron su constitución. Este mismo concepto, fue recogido por las Leyes Orgánicas
del Banco Industrial y del Banco de la Vivienda, de donde al parecer las tomó,
generalizándola para todo el sistema financiero, el Decreto Legislativo N° 637.
Si deseamos, remontarnos aún más, podemos ir al Artículo 169° de la vieja Ley de
Bancos, del año 1931, el mismo que establecía la garantía de la prenda tácita para los
bancos:
OPERACIONES
Artículo 221º.- OPERACIONES Y SERVICIOS.
Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y servicios, de acuerdo a lo
dispuesto por el capítulo I del título IV de esta sección segunda:
1. Recibir depósitos a la vista;
2. Recibir depósitos a plazo y de ahorros, así como en custodia;
3. a) Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes;
b) Otorgar créditos directos, con o sin garantía;
4. Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagarés y otros
documentos comprobatorios de deuda;
5. Conceder préstamos hipotecarios y prendarios; y, en relación con ellos, emitir
títulos valores, instrumentos hipotecarios y prendarios, tanto en moneda nacional
como extranjera;
5-A Conceder préstamos en la modalidad de hipoteca inversa, y con relación a estos
emitir títulos valores e instrumentos hipotecarios tanto en moneda nacional como
extranjera;1
1
Operación incorporada por la Ley N° 30741 del 27/03/2018
6. Otorgar avales, fianzas y otras garantías, inclusive en favor de otras empresas del
sistema financiero;
7. Emitir, avisar, confirmar y negociar cartas de crédito, a la vista o a plazo, de
acuerdo con los usos internacionales y en general canalizar operaciones de
comercio exterior;
8. Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos y garantías, bajo
las responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo;
9. Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por una empresa,
instrumentos hipotecarios, warrants y letras de cambio provenientes de
transacciones comerciales;
10. Realizar operaciones de factoring;
11. Realizar operaciones de crédito con empresas del país, así como efectuar
depósitos en ellas;
12. Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del exterior, así como
efectuar depósitos en unos y otros;
13. Comprar, conservar y vender acciones de bancos u otras instituciones del exterior
que operen en la intermediación financiera o en el mercado de valores, o sean
auxiliares de unas u otras, con el fin de otorgar alcance internacional a sus
actividades. Tratándose de la compra de estas acciones, en un porcentaje
superior al tres por ciento (3%) del patrimonio del receptor, se requiere de
autorización previa de la Superintendencia;
14. Emitir y colocar bonos, en moneda nacional o extranjera, incluidos los ordinarios,
los convertibles, los de arrendamiento financiero, y los subordinados de diversos
tipos y en diversas monedas, así como pagarés, certificados de depósito
negociables o no negociables, y demás instrumentos representativos de
obligaciones, siempre que sean de su propia emisión;
15. Aceptar letras de cambio a plazo, originadas en transacciones comerciales;
16. Efectuar operaciones con commodities y con productos financieros derivados, tales
como forwards, futuros, swaps, opciones, derivados crediticios u otros
instrumentos o contratos de derivados, conforme a las normas que emita la
Superintendencia2; (deberán contar con autorización de la Superintendencia)
18. Adquirir, conservar y vender acciones de las sociedades que tengan por objeto
brindar servicios complementarios o auxiliares, a las empresas y/o a sus
subsidiarias;
19. Adquirir, conservar y vender, en condición de partícipes, certificados de
participación en los fondos mutuos y fondos de inversión;
20. Comprar, conservar y vender títulos representativos de la deuda pública, interna y
externa, así como obligaciones del Banco Central;
21. Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por organismos
multilaterales de crédito de los que el país sea miembro;
2
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-06-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
3
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
22. Comprar, conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos conforme a las
normas que emita la Superintendencia 4;
23. Operar en moneda extranjera;
24. Emitir certificados bancarios en moneda extranjera y efectuar cambios
internacionales;
25. Servir de agente financiero para la colocación y la inversión en el país de recursos
externos;
26. Celebrar contratos de compra o de venta de cartera;
27. Realizar operaciones de financiamiento estructurado y participar en procesos de
titulización, sujetándose a lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores;
28. Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo;
29. Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros contra
sus propias oficinas y/o bancos corresponsales;
30. a) Emitir cheques de gerencia;
b) Emitir órdenes de pago;
31. Emitir cheques de viajero;
32. Aceptar y cumplir las comisiones de confianza que se detalla en el artículo 275º;
33. Recibir valores, documentos y objetos en custodia, así como dar en alquiler cajas
de seguridad;
34. Expedir y administrar tarjetas de crédito y de débito;
35. Realizar operaciones de arrendamiento financiero y de capitalización inmobiliaria;5
36. Promover operaciones de comercio exterior, así como prestar asesoría integral en
esa materia;
37. Suscribir transitoriamente primeras emisiones de valores con garantías parcial o
total de su colocación;
38. Prestar servicios de asesoría financiera sin que ello implique manejo de dinero de
sus clientes o de portafolios de inversiones por cuenta de éstos;
39. Actuar como fiduciarios en fideicomisos;
40. Comprar, mantener y vender oro;
41. Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro y plata;
42. Emitir dinero electrónico6
43. Actuar como originadores en procesos de titulización mediante la transferencia de
bienes muebles, inmuebles, créditos y/o dinero, estando facultadas a constituir
sociedades de propósito especial;
44. Todas las demás operaciones y servicios, siempre que cumplan con los requisitos
establecidos por la Superintendencia mediante normas de carácter general, con
opinión previa del Banco Central. Para el efecto, la empresa comunicará a la
Superintendencia las características del nuevo instrumento, producto o servicio
financiero. La Superintendencia emitirá su pronunciamiento dentro de los treinta
(30) días de presentada la solicitud por la empresa.
4
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
5
Numeral modificado por D. Leg N° 1196, publicado el 09-09-2015
6
Numeral incorporado por Ley N° 29985 del 16-01-2013
PROHIBICIONES Y LIMITACIONES
Artículo 217º.- OPERACIONES Y ACTIVIDADES PROHIBIDAS.
Sin perjuicio de las demás prohibiciones contenidas en la presente Ley, las empresas
del sistema financiero no podrán:
1. Otorgar créditos con garantía de sus propias acciones;
2. Conceder créditos con el objeto de que su producto se destine, directa o
indirectamente, a la adquisición de acciones de la propia empresa;
3. Conceder créditos para financiar actividades políticas;
4. Dar fianzas, o de algún otro modo respaldar obligaciones de terceros, por monto o
plazo indeterminado;
5. Garantizar las operaciones de mutuo dinerario que se celebre entre terceros, a no
ser que uno de ellos sea otra empresa del sistema financiero, o un banco o una
financiera del exterior;
6. Dar en garantía los bienes de su activo fijo, con exclusión de los que se afecten en
respaldo de las operaciones de arrendamiento financiero, y de las cédulas
hipotecarias que emitan las empresas de capitalización inmobiliaria;
7. Aceptar el aval, la fianza o la garantía de sus directores y trabajadores en respaldo
de operaciones de crédito otorgadas a personas vinculadas a ellos;
8. Adquirir acciones de sociedades ajenas al sistema financiero que, directa o
indirectamente, sean accionistas de la propia empresa, salvo que estén cotizadas
en bolsa;
9. Negociar los certificados de depósito que se menciona en el numeral 9 del artículo
221º con sus subsidiarias y asumir compromisos que originen la obligación de
recomprar tales certificados;
10. Captar depósitos por cuenta de instituciones financieras no autorizadas a operar
en el territorio nacional;
11. Usar información no divulgada al mercado, de personas naturales o jurídicas, sean
o no clientes, con el objeto de propiciar negocios en beneficio propio o de terceros,
siendo de aplicación lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores.
LEY GRAL. Arts. 11, 87, 92, 95, 116, 220, 221 (3b, 6, 9), 238, 356, 361.
C.C. Art. 1648, 1868
L.G.S. Arts. 104, 106.
L.M.V. Arts. 12, 34, 40, 45, 46.
L.DE T.V. Arts. 59, 61, 62.
CAPITAL SOCIAL
EL Capital Social Mínimo actualizado al trimestre de enero – marzo de 2019 para las
Empresas Bancarias es de S/. 27,498,321.00 según el diario El Peruano.
FINALIDAD Y OBJETIVOS
INDECOPI
Tiene como funciones la promoción del mercado y la protección de los derechos de los
consumidores. Además, fomenta en la economía peruana una cultura de leal y
honesta competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde
los signos distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnología.
Existen dos factores que han ayudado a dichas entidades a sobresalir del
resto, el primero de ellos está asociado a la mayor información pública que hoy existe
sobre los clientes, que facilita a las entidades financieras la posibilidad de ofrecer
productos a la medida.
A ello se suma que las centrales de riesgos, además de brindar información sobre el
comportamiento de pago de las personas, ofrecen herramientas que permiten a la
banca determinar el potencial que tiene cada deudor para aumentar su carga
financiera. Hoy compiten en este negocio los burós de crédito Equifax, Sentinel y
Experian.
OPERACIONES
Artículo 221º.- OPERACIONES Y SERVICIOS.
Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y servicios, de acuerdo a lo
dispuesto por el capítulo I del título IV de esta sección segunda:
1. Recibir depósitos a la vista;
2. Recibir depósitos a plazo y de ahorros, así como en custodia;
3. b) Otorgar créditos directos, con o sin garantía;
4. Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagarés y otros
documentos comprobatorios de deuda;
5. Conceder préstamos hipotecarios y prendarios; y, en relación con ellos, emitir
títulos valores, instrumentos hipotecarios y prendarios, tanto en moneda nacional
como extranjera;
5-A Conceder préstamos en la modalidad de hipoteca inversa, y con relación a estos
emitir títulos valores e instrumentos hipotecarios tanto en moneda nacional como
extranjera;7
6. Otorgar avales, fianzas y otras garantías, inclusive en favor de otras empresas del
sistema financiero;
7. Emitir, avisar, confirmar y negociar cartas de crédito, a la vista o a plazo, de
acuerdo con los usos internacionales y en general canalizar operaciones de
comercio exterior;
8. Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos y garantías, bajo
las responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo;
9. Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por una empresa,
instrumentos hipotecarios, warrants y letras de cambio provenientes de
transacciones comerciales;
10. Realizar operaciones de factoring;
11. Realizar operaciones de crédito con empresas del país, así como efectuar
depósitos en ellas;
12. Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del exterior, así como
efectuar depósitos en unos y otros;
13. Comprar, conservar y vender acciones de bancos u otras instituciones del exterior
que operen en la intermediación financiera o en el mercado de valores, o sean
auxiliares de unas u otras, con el fin de otorgar alcance internacional a sus
actividades. Tratándose de la compra de estas acciones, en un porcentaje
superior al tres por ciento (3%) del patrimonio del receptor, se requiere de
autorización previa de la Superintendencia;
14. Emitir y colocar bonos, en moneda nacional o extranjera, incluidos los ordinarios,
los convertibles, los de arrendamiento financiero, y los subordinados de diversos
tipos y en diversas monedas, así como pagarés, certificados de depósito
negociables o no negociables, y demás instrumentos representativos de
obligaciones, siempre que sean de su propia emisión;
15. Aceptar letras de cambio a plazo, originadas en transacciones comerciales;
18. Adquirir, conservar y vender acciones de las sociedades que tengan por objeto
brindar servicios complementarios o auxiliares, a las empresas y/o a sus
subsidiarias;
19. Adquirir, conservar y vender, en condición de partícipes, certificados de
participación en los fondos mutuos y fondos de inversión;
20. Comprar, conservar y vender títulos representativos de la deuda pública, interna y
externa, así como obligaciones del Banco Central;
7
Operación incorporada por la Ley N° 30741 del 27/03/2018
8
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
21. Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por organismos
multilaterales de crédito de los que el país sea miembro;
22. Comprar, conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos conforme a las
normas que emita la Superintendencia 9;
23. Operar en moneda extranjera;
24. Emitir certificados bancarios en moneda extranjera y efectuar cambios
internacionales;
25. Servir de agente financiero para la colocación y la inversión en el país de recursos
externos;
26. Celebrar contratos de compra o de venta de cartera;
27. Realizar operaciones de financiamiento estructurado y participar en procesos de
titulización, sujetándose a lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores;
28. Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo;
29. Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros contra
sus propias oficinas y/o bancos corresponsales;
30. a) Emitir cheques de gerencia;
b) Emitir órdenes de pago;
31. Emitir cheques de viajero;
32. Aceptar y cumplir las comisiones de confianza que se detalla en el artículo 275º;
33. Recibir valores, documentos y objetos en custodia, así como dar en alquiler cajas
de seguridad;
34. Expedir y administrar tarjetas de crédito y de débito;
35. Realizar operaciones de arrendamiento financiero y de capitalización inmobiliaria;10
36. Promover operaciones de comercio exterior, así como prestar asesoría integral en
esa materia;
37. Suscribir transitoriamente primeras emisiones de valores con garantías parcial o
total de su colocación;
38. Prestar servicios de asesoría financiera sin que ello implique manejo de dinero de
sus clientes o de portafolios de inversiones por cuenta de éstos;
39. Actuar como fiduciarios en fideicomisos;
40. Comprar, mantener y vender oro;
41. Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro y plata;
43. Actuar como originadores en procesos de titulización mediante la transferencia de
bienes muebles, inmuebles, créditos y/o dinero, estando facultadas a constituir
sociedades de propósito especial.
PROHIBICIONES Y LIMITACIONES
CAPITAL SOCIAL
9
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
10
Numeral modificado por D. Leg N° 1196, publicado el 09-09-2015
EL Capital Social Mínimo actualizado al trimestre de enero – marzo de 2019 para las
Empresas Financieras es de S/. 13,828,443.00 según el diario El Peruano.
SUPERVISADO POR
LA SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la
regulación y supervisión de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones
(SPP), así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del
terrorismo.
INDECOPI
Tiene como funciones la promoción del mercado y la protección de los derechos de los
consumidores. Además, fomenta en la economía peruana una cultura de leal y
honesta competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde
los signos distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnología.
OPINIÓN
EDPYMES
Empresa de desarrollo de la pequeña y micro empresa, EDPYME: es aquélla cuya
especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de
la pequeña y micro empresa.
Las EDPYMEs son Entidades de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa
orientadas a satisfacer la permanente demanda de servicios crediticios.
Tienen por objeto otorgar financiamiento a personas naturales y jurídicas que
desarrollan actividades calificadas como de pequeña y microempresa, utilizando para
ello su propio capital y los recursos que provengan de donaciones.
Las EDPYMEs surgieron para promover la conversión de Organizaciones no
Gubernamentales – (ONG) en entidades reguladas
.
ORIGEN DE LA PRIMERA EDPYME
EDPYME CREDINPET
La primera Edpyme, Credinpet, fue creada en enero de 1996, después de la
conversión de Inpet, una ONG formada por generales militares retirados del gobierno
militar izquierdista (1968-80) con el fin de apoyar a las empresas autogestionarias.
Inicialmente, la metodología de créditos de Credinpet era prestar a grupos solidarios.
Pero la SBS no conocía de esta modalidad y estaba reacia a supervisar préstamos a
dichos grupos, por lo que Credinpet convirtió su cartera a créditos individuales. Esta
Edpyme creció rápidamente y en seis meses construyó una cartera de 1,194
préstamos valorizados en US$3.7 millones colocados predominantemente entre
comerciantes y confeccionistas. Credinpet ganó acceso a abundantes fondos. En abril
de 1997, operaba con US$1.2 millones de Cofide, cerca de US$1 millón del Fondemi,
otros US$318,000 del fondo Pame del Foncodes y más de US$130,000 del PACT y
del Fondo de Desarrollo paralaJuventud dela Unión Europea. Hacia fines de 1997, uno
de los fundadores de Credinpet, Otoniel Velasco, advirtió que la entidad era
insostenible y que la administración debía reducir personal o aumentar su capital base.
Cuando los fundadores se negaron a cortar costos, Velasco renunció a la
organización. El manejo de la cartera de Credinpet era muy pobre por lo que fue
intervenida por las autoridades financieras y liquidada en 1999.
EDPYME PROEMPRESA
Para nosotros es muy importante que todos conozcan nuestra historia: Financiera
ProEmpresa tiene como accionista principal a la Asociación de Institutos de Desarrollo
del Sector Informal (IDESI), que está conformada y representa a los IDESI´s
regionales, instituciones pioneras en brindar créditos a miles de emprendedores desde
el 1986 en 19 regiones del país. IDESI consideró necesario independizar los servicios
financieros de los otros que se brindaban, creando así una entidad regulada y que
diera mayor seguridad a sus clientes como a sus proveedores financieros. La
necesidad de ampliar los servicios y atender más clientes obligaba a la captación de
nuevas líneas de financiamiento para otorgar créditos, las cuales ya no se podían
conseguir vía cooperación internacional, sino que se debían captar del mercado
financiero comercial, de capitales o de fondo privados, requiriéndose así una
organización supervisada y regulada.
En 1992 se inicia el proyecto para la formación de una entidad financiera
especializada, que buscaba uniformizar los procesos y reforzar la tecnología crediticia
de los IDESI´s regionales, así como establecer una política de acumulación de
recursos propios para el futuro proyecto. En diciembre de 1996 se promulga una
nueva ley donde se crea una nueva modalidad de organización dentro del sistema
financiero para atender al sector de micro y pequeña empresa: las Entidades de
Desarrollo de la Pequeña y Microempresa (EDPYMES), lo que significó una
oportunidad inmejorable para cristalizar el objetivo planteado.
Es así que el 28 de noviembre de 1997, luego de haber sido inscrita debidamente en
los Registros Públicos, la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) otorga a
ProEmpresa la autorización de funcionamiento como EDPYME con 3 agencias en
Lima, Ayacucho y Arequipa. A partir de 1999 en adelante EDPYME ProEmpresa
intensifica su crecimiento abriendo agencias en el cono norte, sur y este de la capital y
posteriormente en otras regiones del país como Apurímac, La Libertad, Junín,
Huánuco, entre otras.
En 2012 EDPYME ProEmpresa consigue la autorización para operar como entidad
financiera, luego de un arduo proceso de calificación; y a inicios de 2013 consigue
listar en La Bolsa de Valores de Lima gracias a sus excelentes resultados.
Al cierre del 2018 Financiera ProEmpresa cuenta con un patrimonio de más de 76
millones de nuevos soles y con accionistas plenamente identificados y comprometidos
con el desarrollo de los sectores de menores recursos.
EDPYME EDYFICAR
En 1998, se fundó la Edpyme Edyficar con la participación de CARE Perú como
accionista mayoritario, una organización internacional de desarrollo sin fines de lucro.
Edyficar inicia operaciones en Lima, Arequipa y La Libertad sobre la base y
experiencia del programa de apoyo crediticio de CARE Perú dirigido a segmentos de
pobladores de menores recursos. En el año 2005, Edyficar participa en la primera
operación a nivel mundial de titularización de cartera para microfinanzas (BlueOrchard)
y en el 2007, consiguió ser la primera empresa microfinanciera no bancaria en acceder
con gran éxito en el Mercado de Capitales. En el 2009, Edyficar pasó a ser parte del
Grupo CREDICORP al convertirse en subsidiaria del Banco de Crédito del Perú.
A principios del 2014, Mibanco fue adquirido por Edyficar y es en ese momento que se
produjo el gran proceso de fusión entre Financiera Edyficar y Mibanco para brindar lo
bueno de estar juntos.
OPERACIONES
Artículo 221º.- OPERACIONES Y SERVICIOS.
Las empresas podrán realizar las siguientes operaciones y servicios, de acuerdo a lo
dispuesto por el capítulo I del título IV de esta sección segunda:
3. b) Otorgar créditos directos, con o sin garantía;
4. Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagarés y otros
documentos comprobatorios de deuda;
6. Otorgar avales, fianzas y otras garantías, inclusive en favor de otras empresas del
sistema financiero;
8. Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos y garantías, bajo
las responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo;
9. Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por una empresa,
instrumentos hipotecarios, warrants y letras de cambio provenientes de
transacciones comerciales;
10. Realizar operaciones de factoring;
11. Realizar operaciones de crédito con empresas del país, así como efectuar
depósitos en ellas;
12. Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del exterior, así como
efectuar depósitos en unos y otros;
15. Aceptar letras de cambio a plazo, originadas en transacciones comerciales;
17. Adquirir, conservar y vender valores representativos de capital que se negocien en
algún mecanismo centralizado de negociación e instrumentos representativos de
deuda privada, conforme a las normas que emita la Superintendencia11;
19. Adquirir, conservar y vender, en condición de partícipes, certificados de
participación en los fondos mutuos y fondos de inversión;
20. Comprar, conservar y vender títulos representativos de la deuda pública, interna y
externa, así como obligaciones del Banco Central;
21. Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por organismos
multilaterales de crédito de los que el país sea miembro;
11
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
22. Comprar, conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos conforme a las
normas que emita la Superintendencia 12;
23. Operar en moneda extranjera;
26. Celebrar contratos de compra o de venta de cartera;
28. Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo;
29. Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros contra
sus propias oficinas y/o bancos corresponsales;
32. Aceptar y cumplir las comisiones de confianza que se detalla en el artículo 275º;
33. Recibir valores, documentos y objetos en custodia, así como dar en alquiler cajas
de seguridad;
35. Realizar operaciones de arrendamiento financiero y de capitalización inmobiliaria;13
36. Promover operaciones de comercio exterior así como prestar asesoría integral en
esa materia;
38. Prestar servicios de asesoría financiera sin que ello implique manejo de dinero de
sus clientes o de portafolios de inversiones por cuenta de éstos;
39. Actuar como fiduciarios en fideicomisos;
41. Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro y plata;
43. Actuar como originadores en procesos de titulización mediante la transferencia de
bienes muebles, inmuebles, créditos y/o dinero, estando facultadas a constituir
sociedades de propósito especial.
PROHIBICIONES Y LIMITACIONES
Artículo 217º.- OPERACIONES Y ACTIVIDADES PROHIBIDAS.
Sin perjuicio de las demás prohibiciones contenidas en la presente Ley, las empresas
del sistema financiero no podrán:
1. Otorgar créditos con garantía de sus propias acciones;
2. Conceder créditos con el objeto de que su producto se destine, directa o
indirectamente, a la adquisición de acciones de la propia empresa;
3. Conceder créditos para financiar actividades políticas;
4. Dar fianzas, o de algún otro modo respaldar obligaciones de terceros, por monto o
plazo indeterminado;
5. Garantizar las operaciones de mutuo dinerario que se celebre entre terceros, a no
ser que uno de ellos sea otra empresa del sistema financiero, o un banco o una
financiera del exterior;
6. Dar en garantía los bienes de su activo fijo, con exclusión de los que se afecten en
respaldo de las operaciones de arrendamiento financiero, y de las cédulas
hipotecarias que emitan las empresas de capitalización inmobiliaria;
7. Aceptar el aval, la fianza o la garantía de sus directores y trabajadores en respaldo
de operaciones de crédito otorgadas a personas vinculadas a ellos;
8. Adquirir acciones de sociedades ajenas al sistema financiero que, directa o
indirectamente, sean accionistas de la propia empresa, salvo que estén cotizadas
en bolsa;
12
Numeral modificado por D. Leg. N° 1028, publicado el 22-01-2008 y vigente desde el 01-12-2008.
13
Numeral modificado por D. Leg N° 1196, publicado el 09-09-2015
9. Negociar los certificados de depósito que se menciona en el numeral 9 del artículo
221º con sus subsidiarias y asumir compromisos que originen la obligación de
recomprar tales certificados;
10. Captar depósitos por cuenta de instituciones financieras no autorizadas a operar
en el territorio nacional;
11. Usar información no divulgada al mercado, de personas naturales o jurídicas, sean
o no clientes, con el objeto de propiciar negocios en beneficio propio o de terceros,
siendo de aplicación lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores.
LEY GRAL. Arts. 11, 87, 92, 95, 116, 220, 221 (3b, 6, 9), 238, 356, 361.
C.C. Art. 1648, 1868
L.G.S. Arts. 104, 106.
L.M.V. Arts. 12, 34, 40, 45, 46.
L.DE T.V. Arts. 59, 61, 62.
CAPITAL SOCIAL
EL Capital Social Mínimo actualizado al trimestre de enero – marzo de 2019 para las
EDPYME’s es de S/. 1,250,091.00 según el diario El Peruano.
FINALIDAD
La EDYPIMES se crean con la finalidad de promover el financiamiento y el crédito,
impulsar y buscar el desarrollo para las pequeñas y microempresas.
Las EDPYMES surgieron para promover la conversión de Organizaciones no
Gubernamentales (ONG) en entidades reguladas.
INDECOPI
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad
Intelectual (INDECOPI) fue creado en noviembre de 1992, mediante el Decreto Ley N°
25868.
Tiene como funciones la promoción del mercado y la protección de los derechos de los
consumidores. Además, fomenta en la economía peruana una cultura de leal y
honesta competencia, resguardando todas las formas de propiedad intelectual: desde
los signos distintivos y los derechos de autor hasta las patentes y la biotecnología.
BIBLIOGRAFÍA
LEY No 26702
El Árbol de la Mostaza - Lucy Conger • Patricia Inga • Richard Webb
Breve historia de la banca en Lima hasta 1950 -
http://blog.pucp.edu.pe/blog/juanluisorrego/2012/01/01/breve-historia-de-la-
banca-en-lima-hasta-1950/
http://www2.congreso.gob.pe