Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.

UNIVERSIDAD PERUANA DE LAS
AMÉRICAS
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN Y
GESTIÓN DE EMPRESAS
TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL

EDUCACION FINANCIERA Y USO DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITO EN LOS CLIENTES DEL BANCO DE CRÉDITO DEL
PERÚ (BCP) SEDE GRAU LA VICTORIA- EN EL AÑO 2015.
PARA OPTAR EL TÍTULO DE LICENCIADO EN

ADMINISTRACIÓN Y GESTIÓN DE EMPRESAS
INTEGRANTES:
ROJAS MARCOS, ANA CAROLINA
HUAMANI CUBA, MÓNICA JULISSA
ASESOR:
MG. OLGER ROJAS MACHA
LINEA DE INVESTIGACIÓN:
PLANEAMIENTO ESTRATEGICO Y DESARROLLO
INSTITUCIONAL
LIMA, 2018
ii
DEDICATORIA:
Dedicamos este trabajo a Dios que nos ha dado la vida

y fortaleza para terminar este proyecto de
investigación.
A nuestros Padres por estar en el lugar exacto cuando
más los requerimos;
A la Universidad que nos abrió sus puertas para ser
mejores y buenos profesionales.
A los docentes que con el pasar de los años se
convirtieron en el ejemplo a seguir.
iii
AGRADECIMIENTOS:
Agradecemos a Dios, por darnos la oportunidad de vivir

y por estar con nosotras en cada paso que damos, por
fortalecer nuestros corazones e iluminar nuestras
mentes y por haber puesto en nuestro camino a
aquellas personas que han sido nuestro soporte y
compañía durante todo el periodo de estudio.
LOS AUTORES
iv
RESUMEN
Esta investigación tuvo como objetivo explicar la influencia que tiene la cultura
financiera en el uso de tarjetas de crédito. Para alcanzar dicho objetivo, se
aplicaron dos encuestas, la primera dirigida a medir los conocimientos que
conforman la cultura financiera de los clientes del banco, y la segunda, dirigida a
obtener indicadores que permitan identificar el uso que le dan los clientes a los
productos que el Banco ofrece, en especial a los de mayor acogida como lo son
las tarjetas de crédito. En base a la aplicación del instrumento de recolección, el
análisis y discusión de los resultados de las encuestas antes mencionadas, se
llegó a la conclusión de que el nivel de educación y cultura financiera de los
clientes encuestados, es aún muy incipiente, pues aunque poseen ciertos
conocimientos básicos estos no se ven reflejados en la práctica y no bastan para
un correcto uso de los productos que el banco pone a su disposición. Una de las
causas detectadas es la falta de elaboración de un registro de gastos y un
presupuesto familiar, lo cual hace que distribuyan su dinero de una manera
empírica, afectando así su economía al momento asumir una deuda sin
planificación, generando de este modo, gastos adicionales. La segunda encuesta
estuvo dirigida a obtener indicadores del uso de tarjetas de crédito, indica que los
clientes no realizan un uso adecuado de su tarjeta de crédito puesto que la falta
de conocimientos, sumados a la mala distribución del dinero en vista de la
ausencia de un presupuesto, hace que las personas usen de una manera
inadecuada los productos financieros, sobre todo disposición de efectivo de sus
tarjetas de crédito, una de las prácticas más costosas. A partir de estos resultados
se han generado las propuestas de mejora, que buscan mejorar el nivel de
educación y por ende de la cultura financiera, así como también brindar directrices
que permitan hacer un mejor uso de la tarjeta de crédito.
Palabras claves: educación financiera, cultura financiera, tarjeta de crédito

v
ABSTRACT
This research aimed to explain the influence of financial literacy in the use of credit
cards. For this, two surveys were conducted, the first aimed at measuring the skills
that make up the financial culture of the bank's customers, and the second aimed
at obtaining indicators to identify the use that give customers the products that the
Bank offers, especially the larger host such as credit cards. Based on the
application of the instrument collection, analysis and discussion of the results of
the above surveys, concluded that the level of education and financial literacy of
customers surveyed, is still in its infancy, because although they have some basic
knowledge these are not reflected in practice and not enough for a correct use of
the products that the bank offers. One of the identified causes is the lack of
preparation of a record of expenses and a family budget, which makes distributing
your money in an empirical way, thus affecting its economy when planning without
taking on debt, thereby generating, Rates additional. The second survey was
directed to obtain indicators of the use of credit cards, indicates that customers do
not make proper use of your credit card as a lack of knowledge, combined with the
bad distribution of money in view of the absence of a budget, makes people use in
an improper way financial products, especially their available cash credit cards,
one of the most costly practices. From these results have generated improvement
proposals, aimed at improving the level of education and hence financial literacy,
as well as provide guidelines to make better use of the credit card.
Keywords: financial education, financial literacy, credit card

vi
Tabla de Contenidos
CARATULA ..…………………………………………………………………………...….i
DEDICATORIA………………………………………………………………...……..…...ii
AGRADECIMIENTO………………………………………………………………..…….iii
RESUMEN…………………………………………………………………………..…….iv
ABSTRACT……………………………...………………………………………....……...v
TABLA DE CONTENIDOS………………………………………..………....................vi
INTRODUCCIÓN ................................................................................................... ix
1. PROBLEMA DE LA INVESTIGACIÓN ............................................................... 1
1.1Planteamiento del problema .............................................................................. 1
1.2 Formulación del problema ................................................................................ 1
1.2.1 Problema general .......................................................................................... 1
1.2.2 Problemas específicos .................................................................................. 2
Problema específico 1 ............................................................................................ 2
1.3 Objetivos de la Investigación ............................................................................ 2
1.3.1 Objetivo general ............................................................................................ 2
1.3.2 Objetivos específicos..................................................................................... 2
Objetivo específico 1 .............................................................................................. 2
1.4 Casuística: Educación Financiera de una Vendedora de Productos Naturales.3
2. MARCO TEÓRICO ............................................................................................. 6
2.1. Antecedentes de la investigación .................................................................... 6
2.1.1 Tesis Internacional 1 ..................................................................................... 6

vii
2.2. Bases teóricas ................................................................................................. 9
2.2.1 Definición de la variable independiente: Educación Financiera..................... 9
2.2.2 Definición de la variable dependiente: Tarjetas de Crédito ......................... 18
2.2.3 Comparación de las variables ..................................................................... 23
Frecuencia información de productos financieros ................................................ 23
2.3 Bases Legales ................................................................................................ 34
2.4 Definiciones conceptuales .............................................................................. 34
PROGRAMA DE ASESORÍA A DOCENTES DE LA SBS. .................................. 39
FINANZAS EN EL “COLE” ................................................................................... 41
3. ALTERNATIVAS DE SOLUCIÓN ..................................................................... 42
3.1 De acuerdo al problema general .................................................................... 42
3.2 Problemas Específicos ................................................................................... 43
CONCLUSIONES
RECOMENDACIONES
REFERENCIAS
APENDICE A
MATERIALES Y MÉTODOS
ENCUESTA PARA LA MEDICIÓN DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS

CLIENTES DE TARJETAS DE CRÉDITO DEL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ,
SEDE GRAU – LA VICTORIA
APENDICE C
GUÍA DE ENTREVISTA NO ESTRUCTURADA PARA LA MEDICIÓN DE

CULTURA FINANCIERA DE LOS CLIENTES USUARIOS DE TARJETAS DE
CRÉDITO DEL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ, SEDE GRAU – LA VICTORIA
APENDICE D
viii
TASAS DE INTERES EN EL SISTEMA FINANCIERO
APENDICE E
GRÁFICOS
APENDICE F
PROGRAMAS DE INCLUSIÓN FINANCIERA QUE BRINDA LA SBS

INTRODUCCIÓN
Según Higuera y Gerardo (2008), la cultura financiera se refiere a la relación que

tiene una sociedad con el ambiente financiero, desde finanzas personales (como
la elaboración de un presupuesto familiar, aprovechamiento, cultura del ahorro,
consumo responsable, gastos recurrentes y créditos) hasta servicios que ofrece el
sistema financiero.
Los conceptos señalados anteriormente, son importantes porque nos lleva a

pensar que los usuarios de estos productos y servicios financieros deberían tener
el conocimiento y/o la información necesaria para evaluar las diferentes opciones
que de acuerdo a sus necesidades les permiten obtener y mantener su capital
para protegerse contra movimientos adversos del mercado, dado que las finanzas
se encuentran en constante cambio.
El presente trabajo de investigación tiene como objetivo determinar la relación

existente entre Educación Financiera y uso de las Tarjetas de Crédito en los
clientes del Banco de Crédito del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015.
En esta investigación se analizará de manera correlacional los diversos aportes

en relación a la temática de nuestra investigación que comprende la Educación
Financiera y uso de las Tarjetas de Crédito, donde se manifiesta de manera
transparente que la problemática de la investigación, reside en la Educación
Financiera que padecen los clientes del Banco de Crédito del Perú sede Grau La
Victoria en el año 2015.
En el mundo, a medida que se investigan las causas de la reciente crisis

financiera mundial, es mayor la evidencia que una parte muy importante ha sido
debido a la carencia notable de educación financiera y al mal uso de las Tarjetas
de Crédito que es uno de los medios alternativos de pago con mayor acogida en
la actualidad.
x
Durante los últimos años diferentes organismos públicos han iniciado acciones
orientadas a la promoción de la educación financiera. Entre otras directivas, se
aprobó como prioritaria en Europa la promoción de alfabetización financiera para
los consumidores de servicios financieros.
En España y desde el Instituto de Estudios Financieros de Barcelona ya existen

experiencias de educación financiera a profesores para que luego la impartan en
sus escuelas y colegios.
En América Latina y el Caribe, durante la última década, la mayoría de las

economías de América Latina y el Caribe han mostrado un crecimiento sostenido
que ha tenido como resultado un incremento de su clase media. A pesar de estos
avances, los niveles de pobreza y desigualdad siguen siendo altos y la exclusión
financiera continúa afectando a sectores, tanto de la población urbana como rural,
lo que puede dificultar el futuro desarrollo económico y social de la región. Por
otra parte, el crecimiento económico trae consigo la necesidad de que las
personas sepan cómo manejar sus finanzas personales y beneficiarse de los
mercados financieros más desarrollados. En este sentido, las iniciativas de
educación financiera pueden convertirse en un complemento importante de los
procesos de inclusión financiera y las medidas de reducción de la pobreza.
En el Perú, la SBS ha logrado capacitar en Educación Financiera a 11,000

docentes en todo el país entre el 2007 y el 2015, además desde el año 2012 más
de 43,000 ciudadanos ha recibido orientación sobre el manejo de sus finanzas,
estos logros alcanzados se basan en uno de los principales objetivos de la SBS
que es lograr que la población acceda a servicios financieros de calidad, ya que
su relación con el uso de las Tarjetas de Crédito, viene a ser el segundo medio de
pago preferido por los peruanos, mientras que las economías desarrolladas
aprendieron con la crisis del 2008 de que era preferible usar el dinero propio que
el prestado esto no pasó en Perú. Aquí la crisis no se sintió con la misma
intensidad que en otros países, ni duró un tiempo prolongado. No hemos tenido
xi
aun una experiencia de tal calibre que haga concientizar a los peruanos en el uso
adecuado de estos medios alternativos de pago.
La Educación Financiera, es el proceso por el que los consumidores financieros

mejoran su conocimiento de los productos, conceptos y riesgos financieros, a
través de la información, el aprendizaje y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan
las habilidades y la confianza para adquirir mayor concientización de los riesgos y
oportunidades financieras.
El Uso de Tarjetas de Crédito, es un instrumento tradicional y necesario para el

buen manejo de las finanzas personales, es un medio de pago y de
financiamiento, esto último le permite crear un historial crediticio para el perfil
financiero, el cual le ayudará a crecer patrimonialmente, mediante el acceso a
créditos para la adquisición de activos y activos productivos.
Es un negocio que tiene dos perspectivas: una, la de los bancos, quienes

obtienen una mayor rentabilidad, pero, por ello, también hay un mayor riesgo;
mientras que, por el lado de las personas, implica administrar muy bien esa
disponibilidad de recursos, con una tasa a la cual se está dispuesto a pagar.
El requisito fundamental para el uso adecuado de tus tarjetas de crédito es la

disciplina y la responsabilidad.
La intensa competencia en los mecanismos de financiamiento de las empresas ha

llevado a que las entidades financieras desvíen su interés hacia los negocios
capaces de generar una mayor rentabilidad; lo que ha generado que durante, la
última década se produzca un importante crecimiento en el financiamiento del
consumo.
Además, la implementación de adelantos tecnológicos en la industria financiera

ha permitido facilitar el acceso al crédito a personas naturales. A partir de ello, si
una familia no se controla en sus gastos, posteriormente, se enfrentará a mayores
xii
dificultades al momento de cancelar sus deudas. Por lo tanto, de generalizarse

esta situación, estaríamos ante una problemática socioeconómica.
Teóricamente, una mayor facilidad para adquirir un crédito de consumo impacta

positivamente en el bienestar de la economía al incrementar el nivel de vida de la
población. Sin embargo, la experiencia nos demuestra que también existen
efectos negativos como el aumento del riesgo de sobreendeudamiento a través
de pagos mensuales insostenible. Tal contraste, se convierte en la principal
motivación de esta investigación.
El crédito de consumo es primordial para la dinámica económica, porque

Flexibiliza los términos de una transacción (plazos, montos, tipo de interés, etc.) al
facilitar el acuerdo comercial, tanto al cubrir una satisfacción de venta por parte
del comerciante, como la necesidad de comprar por parte del consumidor, de
acuerdo a la disponibilidad de pago del último.
En la actualidad, se posee un moderno sistema de comercialización mediante el

cual una persona o entidad asume un compromiso de pago futuro (deudor) por la
aceptación de un bien o servicio ante otra persona o entidad (acreedor); con lo
cual los pagos de las mercancías se aplazan a través del uso general de
documentos negociables.
Las necesidades de la investigación, se perciben por el malestar que generan por

las deudas no pagadas por algunos clientes del Banco de Crédito del Perú (BCP)
Sede Grau La Victoria en el año 2015 y ello es motivo para ahondar estudios en la
presente investigación.
La importancia de la investigación, se expresa en las alternativas de solución que

propondremos más adelante, buscando aliviar el problema de las deudas con
pagos usureros que exigen los dueños de las empresas que emiten las tarjetas de
crédito.
xiii
En el capítulo I describimos, el problema de la investigación, el planteamiento del

problema, formulación del problema, problema general, problemas específicos,
objetivo general, objetivos específicos y una casuística (con respecto a la
problemática planteada).
En el capítulo II presentamos el marco teórico de los antecedentes de los

autores, las bases teóricas, definiciones y conceptos de las variables con
literatura actualizada menor a 10 años, temas afines, bases legales de acuerdo a
la investigación y algunas de asesoría con temas afines a la investigación.
En el capítulo III, proponemos las alternativas de solución que comprende la

respuesta a la problemática planteada mediante el problema general y los
problemas específicos.
Finalmente consideramos las Conclusiones, las Recomendaciones, la Bibliografía

y los Anexos respectivos y toda la redacción de la investigación, mediante las
normas APA sexta edición.
1. PROBLEMA DE LA INVESTIGACIÓN
1.1 Planteamiento del problema

El presente trabajo de investigación se suscita en la ciudad de Lima en el Banco
de Crédito del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015, donde el uso excesivo
de las tarjetas de crédito trajo como consecuencia el endeudamiento pernicioso
por parte de los clientes del Banco en investigación.
En el Perú el uso de las tarjetas de crédito generó y sigue generando reclamos y

quejas por los altos intereses, comisiones y moras por el cobro del capital de la
Tarjeta de Crédito. También la Defensoría del Cliente Financiero, para evitar el
agravamiento del problema de los intereses, ha dispuesto la creación de un
código del consumidor financiero con los cuales se ha hecho efectivo
parcialmente.
En el Banco de Crédito del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria en el año 2015, los
clientes se sienten afectados por el endeudamiento que ha generado el uso
excesivo de las tarjetas de crédito. En tal sentido, proponemos que la Defensoría
del Cliente Financiero junto con la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP’s,
solucionen los reclamos de las personas que usen tarjetas del Banco de Crédito
del Perú sede Grau La Victoria en el año 2015.
1.2 Formulación del problema

1.2.1 Problema general
¿De qué manera la Educación Financiera se relaciona con el uso de las Tarjetas
de Crédito en los clientes del Banco de Crédito del Perú, sede Grau La Victoria en
el año 2015?
2
1.2.2 Problemas específicos

Problema específico 1
¿En qué medida el ahorro personal influye en las compras impulsivas en los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015?
¿Cómo el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del
Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015?
¿En qué medida la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria
en el año 2015?
1.3 Objetivos de la Investigación

1.3.1 Objetivo general
Establecer que la Educación Financiera influye en el uso de las Tarjetas de
Crédito en los clientes del Banco de Crédito del Perú, sede Grau La Victoria en el
año 2015.
1.3.2 Objetivos específicos

Objetivo específico 1
Determinar cómo el ahorro personal influye en las compras impulsivas en los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, Sede Grau La Victoria en el año 2015.
Verificar que el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes
del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015.
3
Analizar cómo la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria
en el año 2015.
1.4 Casuística: Educación Financiera de una Vendedora de Productos

Naturales.
Karina tiene 21 años, trabaja como vendedora en una empresa de productos
naturales de gran reconocimiento comercial, y su jornada laboral es de siete
horas, de los que emplea 20 minutos para tomar algún alimento. Realiza su
trabajo en turno de tarde. El tiempo que Karina tarda en ir y volver de su casa al
trabajo, y viceversa, suele ser de 40 ó 50 minutos, y utiliza para ello un medio de
transporte.
Durante los días en los que realiza el turno tarde, acude por las mañanas a la
Universidad, donde estudia Administración y Gestión de Empresas.
Al iniciar su trabajo en la empresa, Karina recibió, junto a otras compañeras, una

charla de la entidad financiera Banco De Crédito Del Perú, que le ofrecía
facilidades al adquirir una Tarjeta de Crédito, otorgando disponibilidad de dinero
en efectivo, compras, ofertas, etc.
Karina trabaja en la empresa desde hace dos años y medio mediante contrato de
un año. En estos momentos está a punto de finalizar su tercer contrato y, como
suelen informarle de su renovación el mismo día de su vencimiento, se encuentra
con cierta incertidumbre ante el futuro respecto a la seguridad en el empleo y a su
poder adquisitivo. Esta situación le ha provocado una mala administración en sus
egresos y un estrés personal.
Esto le supone tener constantes cálculos sobre la pensión de la universidad, los

pasajes, su alimentación, entre otros gastos. Debido a la gran cantidad de gastos
que realiza mensualmente, Karina tiene pocas posibilidades de ahorrar y comprar
4
algún electrodoméstico o poder contar con el dinero suficiente para realizar algún
viaje para visitar a su familia que se encuentra en provincia, entre otros gastos
personales que se quisiera dar como cualquier joven.
Esta falta de economía para solucionar los pequeños inconvenientes, es lo que le

produce mayor desmotivación y opta por adquirir una tarjeta de crédito de la
entidad financiera, Banco De Crédito Del Perú, el cual la llevó a una mala
administración, ya que para pagar algunas deudas realizaba retiro de dinero y los
intereses del banco iban aumentando cada vez más, llegó el momento que no
pudo pagar la tarjeta de crédito y se endeudó hasta verse registrada en la central
de riesgo INFOCORP.
Medidas preventivas de solución al caso:

La existencia de superación en las personas es totalmente aceptable y meritoria
ya que de esa manera no solo contribuye al crecimiento personal, sino también al
crecimiento del país, y exigirse profesionalmente para superar las adversidades
de la vida.
Contar con un trabajo sin tener educación universitaria cada vez es más difícil y la
mayoría de los jóvenes optan por un medio alternativo de solución ante sus
problemas coyunturales, como la Tarjeta de Crédito, ésta funciona como un medio
de pago y de financiamiento, pero, antes de realizar una solicitud a una entidad
financiera, lo importante es evaluar para qué se necesita. “Lo siguiente es escoger
una tarjeta que más se adecúe a nuestra necesidad, en el mercado hay diversos
productos pero hay que comparar sus beneficios y sus costos”
Si bien las entidades financieras son las que deciden y asignan una línea de
crédito luego de evaluar el nivel de ingresos, el nivel de endeudamiento y el
comportamiento crediticio, lo recomendable es que las personas acepten y se
mantengan en una línea que realmente puedan pagar. “No hay que exceder
nuestra capacidad de pago”
5
La disposición de efectivo es una alternativa que puede sacar de un apuro cuando

realmente se requiere de ello. Sin embargo, se vuelve en una mala práctica
cuando se hacen retiros para cancelar otras deudas o se dispone de efectivo de
forma recurrente para cubrir gastos en efectivo. “No hay que olvidar que cuando
se emplea la tarjeta de crédito, las tasas que se aplican por efectivo son más altas
que las tasas de compra. Por eso, lo más saludable es emplear esta modalidad
solo en emergencias y cancelar la deuda en plazos cortos”.
Si se ha generado una fuerte deuda por el mal uso de la tarjeta de crédito, lo

conveniente es analizar el nivel de gastos para ver cuáles se pueden eliminar y
con cuánto dinero contamos para afrontar esta situación. Luego hay que negociar
con la institución financiera y buscar una alternativa para refinanciar la deuda a un
plazo más amplio y solicitando una tasa competitiva. No obstante, lo que siempre
se debe evitar es caer en mora (no pagar la deuda), porque esto afecta el historial
crediticio.
2. MARCO TEÓRICO
2.1. Antecedentes de la investigación

2.1.1 Tesis Internacional 1
Para el presente estudio utilizaremos como referencia la siguiente información:
ESTRATEGIAS PARA LA INNOVACIÓN DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN
MÉXICO. EL CASO DEL FINANCIAMIENTO BANCARIO AL CONSUMO.
(Vargas Adame, N. M., 2011)
Autores: Vargas Adame, N. M.
Institución: INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL
Editorial: INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL
Ciudad: México
Año: 2011
Página: 154
Señaló en sus conclusiones:
Es imperante que la sociedad continúe extendiendo su conceptualización de
innovación, de tal forma que todas aquellas barreras de pensamiento que le eran
impuestas a las innovaciones en el sector de los servicios, prosigan
aminorándose y permitan su continua consolidación.
Tales innovaciones no resultan ajenas a ningún sector de la sociedad, puesto que

repercuten en su cotidianeidad y forma de percibir los hechos. Al menos en lo
concerniente al sector financiero, se prevé que las innovaciones sigan teniendo
lugar; ya sea en lo referente al producto, al proceso, al mercado o a la
organización. Por ello, la educación financiera continuará jugando un papel
importante en la dinámica bancaria.
En este sentido, el sistema bancario es uno de los sectores más propensos a la

innovación debido a su condición de mercado que se caracteriza por una
considerable cantidad de empresas ofreciendo productos muy similares entre sí.
Ante ello, uno de los mecanismos de diferenciación es la innovación.
7
El ritmo de innovación en este sector debe ser replicado en el área de educación

financiera, para fomentar un mayor equilibrio entre oferentes y demandantes. De
hecho, son dos los momentos en que la innovación tiene cabida para la educación
financiera: en la implementación de innovaciones y en la gestión de aquellas
innovaciones que ya han sido aplicadas en la educación financiera.
Ambas perspectivas son trascendentes, pero, es la primera la que se desarrollará

a lo largo de esta investigación y son múltiples las reflexiones que se derivan de
ésta.
Cada uno de los participantes del proceso comunicativo de la educación

financiera debe convertirse en un elemento esencial para incentivar la innovación.
Dichos participantes se refieren al gobierno, los usuarios y las instituciones
bancarias.
El sector gubernamental es un eje clave para el desarrollo de innovaciones, pues,

mediante la imposición de límites a las instituciones bancarias, se podría
coadyuvar a la disminución de las malas prácticas. Las mismas restricciones se
esperan para aquellos usuarios que por contar con la suficiente información,
pretendan hacer un mal uso de ésta, mediante acciones impropias para el
enriquecimiento propio. Asimismo, el gobierno es quien debe marcar la pauta de
calidad en los programas de educación financiera.
Corresponde hablar sobre la participación de los usuarios financieros. Son,

evidentemente, un elemento primordial en este circuito de enseñanza, sin embargo,
su contribución debe ir más allá de una posición pasiva a la espera de que la
educación financiera les sea facilitada. El usuario no ha de olvidar que en el grueso
de las ocasiones quienes más pierden al no existir una educación financiera eficaz
y eficiente son ellos mismos, en consecuencia, su participación debiera ser
creciente y activa, lejos de ello, en algunas ocasiones la realidad demuestra lo
contrario.
8
De hecho, la participación de los usuarios es tan importante que ellos son quienes
finalizan el círculo de la innovación. Como ya se ha comentado, una innovación se
considera como tal hasta el momento en que es aceptada en el mercado o
implementada exitosamente, entonces, en cierta manera el usuario es quien
califica una innovación.
Los bancos también son un componente esencial en el desarrollo innovador de la

educación financiera. Las instituciones bancarias pueden beneficiarse de la
innovación en la educación financiera, ya que ésta les es útil para la promoción de
sus productos. Su participación es esencial, sin embargo, debido al juego de
intereses que existe, lo ideal sería como previamente se había mencionado, que
el gobierno regule la interacción de los bancos en este ámbito.
Las innovaciones que pueden implantarse a favor de la educación financiera en

México son múltiples, su concepción debe gestionarse con el respaldo del
conocimiento y entendimiento de las necesidades específicas, tanto en la
educación financiera en general, como aquella especializada en el financiamiento
bancario al consumo; pues, la esencia de la educación financiera dedicada a las
tarjetas de crédito no es la misma que aquella enfocada al sector asegurador, ni la
de algún otro segmento.

EDUCACIÓN FINANCIERA, (Petra Montoya Coronado, 2005, pág. 75)
Autores: Petra Montoya Coronado
Institución: UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE NUEVO LEÓN
Editorial: UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE NUEVO LEÓN
Ciudad: México
Año: 2005
Página: 75
.. En la instrucción Financiera es dominante un valor fundamental, el realizar sus
metas y sueños de la vida. También, las habilidades básicas para tomar un curso
de finanzas personales son: La matemática y la lectura.
9

LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y SU INFLUENCIA EN LA ESTRATEGIA
CREDITICIA DEL PRODUCTOR CAÑERO EN EL CENTRO DE VERACRUZ
(Guadalupe Arcos Medina, 2010, pág.42)
Autores: Guadalupe Arcos Medina
Institución: INSTITUTO DE ENSEÑANZA E INVESTIGACIÓN EN CIENCIAS
AGRÍCOLAS
Editorial: INSTITUTO DE ENSEÑANZA E INVESTIGACIÓN EN CIENCIAS
AGRÍCOLAS
Ciudad: México
Año: 2010
Página: 42
El crédito es un elemento que puede contribuir al desarrollo rural y por ende, a
reducir la pobreza y mejorar las condiciones de vida de los productores. Sin
embargo, el manejo de los créditos debe ir alineado con un nivel de educación
financiera, que les permita a los usuarios de estos instrumentos tomar decisiones
mejor informadas que repercuten en su bienestar personal, familiar y patrimonial.
2.2. Bases teóricas

2.2.1 Definición de la variable independiente: Educación Financiera
Según Red Financiera BAC-CREDOMÁTIC, 2008 "LIBRO MAESTRO DE
EDUCACIÓN FINANCIERA"
"Es definido como el proceso educativo por medio del cual las personas toman
conciencia de la importancia de desarrollar conocimientos, actitudes, destrezas,
valores, hábitos y costumbres en el manejo de la economía personal y familiar,
por medio del conocimiento y la utilización adecuada de las herramientas e
instrumentos básicos de la vida financiera."
"La educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes

que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas
de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos: a) tornar
10
decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, y b)

utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo
condiciones de certeza."
Según OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.

"La educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren
una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las
habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y
oportunidades financieras, y mejorar su bienestar".
La Asociación de Bancos del Perú - ASBANC (2011) nos brinda otro concepto de
educación financiera y la define como la transmisión de conocimiento, habilidades
y actitudes necesarias para que la gente pueda adoptar buenas prácticas de
manejo de dinero para la generación de ingreso, gasto, ahorro, endeudamiento e
inversión. Es el proceso que lleva a consumidores e inversores a mejorar su
comprensión de los productos, conceptos y riesgos financieros, a través de
información, educación y asesoramiento objetivo, desarrollando las capacidades y
la confianza necesarias para obtener:
 Mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras.
 Saber a dónde acudir en busca de orientación financiera.
 Saber cómo tomar medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero.
Según The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and
Education Commission, Washington D.C., 2006, p. v.
La educación financiera consiste en "proveer la información y los conocimientos,

así como ayudar a desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las
opciones y tomar las mejores decisiones financieras".
Según Financial Services Authority

Autoridad de Servicios Financieros del Reino Unido
11
La educación financiera consiste en el desarrollo de "la capacidad para

administrar tu dinero, dar seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro, elegir
productos financieros y mantenerte informado sobre asuntos financieros".
Es así que la educación financiera cobra suma importancia para el correcto

desenvolvimiento de los individuos en las sociedades actuales, la amplia gama de
servicios que son ofrecidos al público, hacen indispensable que las personas
tengan por lo menos conocimientos básicos sobre aspectos financieros. En la
Tabla 1 podemos observar el número de reclamos recibidos por la Defensoría del
Cliente Financiero en el 2015, a su vez en el gráfico 1 podemos ver el porcentaje
de participación del 2013 al 2015.
Fuente: Oficina del Defensor del Cliente Financiero
Fuente: Oficina del Defensor del Cliente Financiero

12
2.2.1.1. Importancia de la Educación Financiera

Numerosos factores hacen que la educación financiera sea cada vez más
importante, la literatura identifica principalmente los siguientes:
a) Mayor complejidad y cantidad de productos financieros: La innovación y la

competencia en los mercados financieros han hecho que estos se vuelvan cada
vez más sofisticados y los productos y servicios que ofrecen se han vuelto más
complejos. Para la Organización, de Cooperación y el Desarrollo Económico
(2005), los productos financieros se han vuelto más complejos, y pueden parecer
bastante complicados ya que a menudo requieren la comprensión de términos
financieros que desconocen. Además, de esta creciente complejidad la cantidad
de productos y servicios disponibles ha aumentado considerablemente por lo que
ahora los consumidores tienen acceso a una mayor variedad de instrumentos
financieros y se enfrentan a una mayor dificultad para evaluarlos y compararlos.
Pues bien, los usuarios de estos productos y servicios, a través de la educación

financiera pueden adquirir las herramientas que les permitan entender cómo
funcionan, poder decidir cuáles son las que más le convienen, identificar prácticas
de crédito, encontrar información financiera y hacer uso de ella. Además, que los
consumidores estén mejor informados, permite que los mercados financieros
funcionen de manera más eficiente.
b) Responsabilidad de los consumidores: Garrett (2003), manifiesta que el ahorro

para el retiro se vuelve uno de los activos más importantes para las personas que
envejecen. Los planes de contribución definida se han vuelto más populares y con
esto la responsabilidad sobre las decisiones financieras para la jubilación se han
transferido cada vez más del empleador al trabajador, ya que bajo este esquema,
ellos mismos toman decisiones sobre cuanto contribuir y como invertir sus
contribuciones. Para poder tomar estas decisiones y llevar a cabo estrategias de
inversión adecuadas los empleados necesitan conocimientos financieros, facilitar
el acceso a la educación financiera permite que los individuos adquieran estos
conocimientos.
13
A su vez, el autor Mandel (2009) manifiesta que los jóvenes que han mostrado
una menor educación financiera que los adultos, también tienen
responsabilidades financieras al hacer uso de las tarjetas de crédito y recurrir al
crédito para financiar sus estudios. Tener los conocimientos financieros
adecuados ayuda a que hagan un buen uso de estos productos y eviten caer en
problemas de endeudamiento desde temprana edad.
c) Características Demográficas: El aumento en la esperanza de vida, implica que

las personas tienen la posibilidad de vivir más tiempo jubiladas, por lo tanto,
necesitan más recursos para mantenerse durante ese periodo. Como
consecuencia los individuos se ven en una mayor necesidad de administrar sus
activos adecuadamente y emprender estrategias financieras que les permitan
retirarse cómodamente, y es más probable que lo hagan si tienen más educación
financiera. (ANZ, 2008)
Aumentar el nivel de educación financiera puede ayudar a acercarse al sistema

bancario y a tomar mejores decisiones financieras. Ruiz (2011), considera que el
objetivo de la educación financiera, debe ser el de desarrollar en los individuos,
familias y empresas, los conocimientos, capacidades y habilidades para tomar
una mejor decisión en este campo.
2.2.1.2. Sistema Financiero

Según el libro EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO de Erling Morales, el
sistema financiero (sistema de finanzas) de un país está formado por el conjunto
de instituciones, medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que
generan los prestamistas o unidades de gasto con superávit, hacia los
prestatarios o unidades de gasto con déficit. Esta labor de intermediación es
llevada a cabo por las instituciones que componen el sistema financiero, y se
considera básica para realizar la transformación de los activos financieros,
denominados primarios, emitidos por las unidades inversoras (con el fin de
obtener fondos para aumentar sus activos reales), en activos financieros
indirectos, más acordes con las preferencias de los ahorradores.
14
El sistema financiero comprende, tanto los instrumentos o activos financieros,

como las instituciones o intermediarios y los mercados financieros: los
intermediarios compran y venden los activos en los mercados financieros.
El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias,

financieras y demás empresas e instituciones de derecho público privado,
debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan
en la intermediación financiera, como son:
El sistema bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores. El estado

participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como
banco de desarrollo de segundo piso, actividad habitual desarrollada por
empresas e instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en
forma de créditos e inversiones.
2.2.1.3. Los Bancos

Según “El Millonario de al Lado” (2003), Thomas Stanley
Se denomina también empresas bancarias, son necesidades mercantiles que
logran canalizarlos, junto a su capital y el dinero que capten bajo otras
modalidades, hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le
proporcionen utilidades. Los bancos no son las únicas entidades que realizan
intermediación financiera formal indirecta, pero, son las únicas que pueden
aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través de usos de cheques
extendidos contra ellos. Gracias a esto puede crear dinero a través de sus
operaciones crediticias (creación secundaria del dinero)
Importancia de los Bancos

 Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior
 Impulsan las actividades económicas
 Son agentes de crédito
 Ofrecen seguridad y confianza
15
2.2.1.3.1. Tasa de interés

Según el libro “Padre Rico, Padre Pobre” (2005), Robert Kiyosaki:
Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de
préstamos o de depósitos, puede ser:
Tasa de interés pasiva. Es el precio que el banco paga cuando actúa como
depositario, esto es cuando capta recursos del público.
Tasa de interés activa. Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a
los agentes deficitarios.
2.2.1.3.2. Clases de Bancos

Banco Central de Reserva
Según la pág. www.bcrp.gob.pe. Actualización 2009.
Es una entidad estatal autónoma, tiene a su cargo la política monetaria y
cambiaria de nuestro país. Es conocida también como la autoridad monetaria, fue
fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Su finalidad es
preservar la estabilidad monetaria. Sus Funciones Son:
 Regular la cantidad de dinero
 Administrar las reservas internacionales.
 Emitir billetes y monedas.
Banco de la Nación
Según la pág. www.bn.com.pe actualización 2012
Es el agente financiero del estado se encarga principalmente de las operaciones
financieras del sector público, creado en 1996, tiene como finalidad principal
proporcionar a todos los órganos del sector público nacional servicios bancarios.
Funciones
 Recauda los tributos y consignatario
16
 Es depositario de los fondos de las empresas estatales Garante y mediador

de las operaciones de contratación y servicios de la deuda pública.
 Realiza pagos de deuda externa Agente financiero del estado
2.2.1.3.3. El Sistema No Bancario Según el Artículo 7 de la SBS

Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y
canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a:
Financieras
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar
recursos financieros del público según modalidades, a excepción de los depósitos
a la vista. Además, facilita la colocación de primeras emisiones de valores y
operan con valores mobiliarios.
COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo)

Institución administrada por el estado que capta y canaliza, orientada a fomentar
el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector
empresas del sector industrial.
Compañías de Seguros
Empresas que cubren diversos riesgos: robos, pérdidas, quiebras, siniestros. Se
aseguran todo tipo de negocios, empresas, automóviles, casas, etc. Estas
compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio
del pago de una prima.
Cooperativas de Ahorro y Crédito

Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo
precio. Existen muchos tipos de cooperativas, pero sólo las de ahorro y crédito
pertenecen al sistema financiero.
17
Cajas Rurales
Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus
asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas
ligadas a agro de la región.
AFP
Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un
porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de Previsión individual
2.2.1.4. Deudas
Según "¿Por qué ese idiota es Rico y yo no?, de Robert Shemin
Deuda es la obligación que contrae quien pide algo de reintegrar lo pedido con
acuerdo a unas condiciones pactadas previamente. El que ha pedido es el
deudor, el que ha entregado o prestado es el acreedor; lo entregado puede ser
cualquier tipo de bien, tangible o intangible. La deuda no es la cantidad prestada,
ni la cantidad adeudada, esos son conceptos diferentes, aunque es común que
deuda y cantidad adeudada se usen indistintamente para hablar de lo segundo.
2.2.1.4.1. Problemas que genera la deuda

Según "La Estrategia del Océano Azul" (2000) de W. Chan Kim y Renée
Mauborgne
La deuda en sí no genera problemas, lo que genera problemas es superar la

capacidad de endeudamiento, que no es otra cosa que la capacidad para generar
ingresos suficientes para pagar la deuda y seguir viviendo, consecuencia esto de
fallos en las previsiones.
Cuando se supera esa capacidad de endeudamiento, tenemos varias opciones:

 Generar más recursos para aumentar nuestra capacidad de endeudamiento.
 Redistribuir los recursos disponibles.
 Tratar de renegociar la deuda.
18
 No hacer nada, dejar de pagar y convertirse en moroso.

 Pedir otro préstamo para pagar éste.
2.2.2 Definición de la variable dependiente: Tarjetas de Crédito

Según Rodríguez Velarde:
"Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica
autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una cuantía
determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica,
para que, utilizando una tarjeta plástica singular, pueda adquirir bienes o servicios
de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos serán cancelados
al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido." (part. 2, cap. 7)
Resolución SBS NO 271-2000, que señala:

"Mediante el contrato de tarjeta de crédito, la empresa concede una línea de
crédito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con
la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los
establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y así permitirlo
la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros
servicios conexos, dentro de los límites y condiciones pactados, obligándose a su
vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los
bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos, conforme a lo establecido
en el respectivo contrato"
2.2.2.1. Características
Según las disposiciones vigentes de la SBS la tarjeta de crédito consiste en una
pieza de plástico, cuyas dimensiones y características generales han adquirido
absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad técnica. El tamaño
de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85.60 mm x 53.98 mm (3 3/8 Pulgada
x 21/8 Pulgada) y cumple la norma ISO/IEC 7810 1D-1.
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado

autorizado para emplearla; así como el periodo temporal durante el cual ese
19
instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador

legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos
adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador
para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.
2.2.2.2. Evolución de la Tarjeta de crédito

Según “Tarjeta de Crédito” (2001) Juan Puig Torne
a. Etapa Incipiente: Bilateralidad

En el continente europeo, especialmente en Francia, Inglaterra y Alemania, a
comienzos del siglo XX, se empezó a utilizar a iniciativa de algunas cadenas de
hoteles, una especie de Tarjeta de Crédito, pero sólo para uso exclusivo de sus
clientes fijos. La característica fundamental de éste sistema, es que sólo
intervenían dos partes, es decir, era bilateral: por una parte, el hotel concesionario
del crédito y de la otra parte el cliente fijo que gozaba del mismo.
b. Etapa de Consolidación: Trilateralidad

A partir del año 1949, se inicia la etapa de la consolidación de la Tarjeta de
Crédito, ésta, gracias a la aparición en el mercado de la Tarjeta de Crédito
"Diners” dirigida al consumo en restaurantes, para después extenderse a los
viajes. Posteriormente aparece en el mercado la "American Express” que llegó a
desplazar a la "Diners”. Más tarde en 1951, algunos Bancos emiten Tarjetas de
Crédito, con tal éxito, que los demás optaron por lo mismo. Debe destacarse que
varios Bancos europeos, asiáticos y norteamericanos, han emitido Tarjetas de
Crédito, al extremo de haber copado gran parte del comercio.
c. Etapa de la Multilateralidad
Hoy en día podemos afirmar que se ha masificado el uso de las Tarjetas de
Crédito y gracias a los avances de la electrónica y de los medios de
comunicación, así como la masificación del uso de las computadoras, Internet y
correo electrónico han determinado que a la fecha la eficiencia de la Tarjeta de
Crédito incluya beneficios adicionales, como seguros a los bienes adquiridos,
20
seguros de viajes, de vida, tarjetas con comisión o porcentaje del consumo a los
establecimientos, premios para usuarios de las Tarjetas de Crédito, etc.
Característica de esta etapa es que existen relaciones entre más de dos partes.
En el mercado interviene a la fecha la moneda, que genéricamente cumple una

triple función dentro de las transacciones:
Es intermediaria de las operaciones comerciales
Es instrumento de medición de valores
Es un elemento de cancelación de obligaciones.
El papel moneda fue el último punto de la evolución de la moneda, que, siendo

intrínsecamente un bien, es aceptado en mayor medida que cualquier otro medio
debido a su poder cancelatorio, la confianza de los ciudadanos en este
instrumento, fácilmente manejable y de ilimitada reproducción. Pero, los
Gobiernos han envilecido al papel moneda y el desarrollo tecnológico de las
impresiones aunado al avance de las computadoras e impresoras, así como la
industria gráfica, ha determinado la existencia de billetes falsos, los riesgos de la
tenencia física del dinero, el manejo engorroso de las chequeras, han terminado
por generar desconfianza. La Tarjeta de Crédito, en cambio va resultando cada
día más confiable y podría en cierto modo sustituir al dinero y no lo contrario.
2.2.2.3. Tipos de Tarjeta

Según “La Tarjeta De Crédito” (2007) de Manuel Castilla Cubillas
Platinum: Estas tarjetas están dirigidas a las personas de mayor poder

adquisitivo, brindan privilegios exclusivos como: pases a salones vip de los
aeropuertos más importantes del mundo, servicio de conserje personal, gran
cobertura y aceptación, mayor límite de crédito y más seguros y asistencias que
cualquier otra. Además, se debe aclarar que existen dentro de las tarjetas más
exclusivas, algunas especiales como la tarjeta “Signature” de Visa que no tiene
límite preestablecido.
21
Oro: Esta clase de tarjetas ofrecen aceptación nacional e internacional, la

posibilidad de realizar avances en cajeros automáticos de cualquier parte del
mundo y seguros de viaje, entre otros. También, incluyen beneficios especiales,
aunque en menor medida que las Platinum. Además, posee menor tope de
crédito.
Clásicas: Las tarjetas clásicas, se dirigen a un público masivo, es decir, cualquier

persona que pueda comprobar un mínimo requerido de salario mensual vigente,
puede acceder a este producto.
Para efectos de la presente investigación nos centraremos en las Tarjetas de

Crédito emitidas por bancos, específicamente las tarjetas de crédito emitidas por
el Banco de Crédito del Perú, que se detallan a continuación:
 Tarjeta de crédito Máster Card movistar BCP

 Tarjeta de crédito BCP exacta
 Tarjeta de crédito VISA clásica
 Tarjeta de crédito VISA oro
 Tarjeta de crédito VISA platinum
 Tarjeta de crédito VISA lanpass clásica
 Tarjeta de crédito VISA lanpass oro
 Tarjeta de crédito VISA lanpass platinum
 Tarjeta de crédito VISA lanpass signature
 Tarjeta de crédito VISA Primax clásica
 Tarjeta de crédito VISA Primax oro
 Tarjeta de crédito VISA plaza san miguel
 Tarjeta de crédito American Express Gold
 Tarjeta de crédito American Express platinum
 Tarjeta de crédito American Express lanpass clásica
 Tarjeta de crédito American Express lanpass Gold
 Tarjeta de crédito American Express lanpass platinum
22
2.2.2.4. Contratación Múltiple

Según "El Sistema de Tarjeta de Crédito"(2006) Sánchez Gómez Amelia
Evidentemente este contrato constituye un conjunto de múltiples relaciones de

diversa índole, que podríamos resumirlas de la siguiente forma:
a. Desde el punto de vista crediticio, existe una relación jurídica entre la entidad
emisora y el cliente usuario de la tarjeta, quienes celebran un contrato de apertura
de crédito, lo que significa que el Banco pone a disposición de su cliente un
crédito para ser utilizado en el futuro, mediante la compra de bienes o servicios o
retiro de dinero en efectivo, hasta un monto determinado preestablecido.
b. Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada, existe un contrato
de afiliación y de cuenta corriente, por el cual el Banco se compromete en
cancelar las compras y consumos efectuados por el titular de la tarjeta, a la sola
presentación de los comprobantes firmados por el titular, a cambio de una
comisión preestablecida.
c. Las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la tarjeta y la
empresa afiliada. Esta última se compromete en vender sus productos o servicios
a precio de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago.
2.2.2.5. Requisitos para Otorgar Tarjeta de Crédito

Según "El Sistema de Tarjeta de Crédito"(2006), Sánchez Gómez Amelia
Las empresas deberán requerir la presentación de la siguiente información:
Cuando se trate de Personas Naturales:

1. Solicitud escrita según formato proporcionado por la empresa;
2. Copia del documento de identidad oficial;
3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago
suficiente para ser titular de una tarjeta de crédito;
Cuando se trate de Personas Jurídicas:

1. Solicitud escrita según formato proporcionado por la empresa;
23
2. Documentos que acrediten la constitución e inscripción en los Registros

Públicos de la persona jurídica;
3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la
persona jurídica, suficiente para ser titular de una tarjeta de crédito;
4. Número del Registro Único de Contribuyente (RUC) o número que lo sustituya,
de la persona jurídica en caso ésta sea contribuyente;
5. Copia certificada del poder del representante de la persona jurídica para
solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crédito, así como, cuando corresponda,
para designar a los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crédito de la
persona jurídica;
6. Autorización escrita de la persona jurídica solicitante por la que designa a los
usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crédito indicando los
alcances y límites de su uso, suscrita por el representante debidamente facultado;
7. Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el
numeral anterior; y,
8. Domicilio del solicitante perfectamente individualizado determinado.
2.2.3 Comparación de las variables

Frecuencia información de productos financieros
La información acerca de los productos financieros es de suma importancia para

la futura toma de decisiones al momento de adquirir un crédito, una tarjeta o de
invertir en productos como cuentas de ahorro o a plazo. Sobresale la cifra de 35%
de la muestra que casi nunca se informa sobre los productos financieros.
Conceptos como las tasas de interés son importantes al momento de adquirir un
crédito.
24
La SBS, encontró que un 40% de personas no realizan comparaciones previas

antes de adquirir un producto financiero, lo que genera pérdidas a futuro cuando
habiendo adquirido un producto financiero se da cuenta de que pudo haberlo
conseguido más barato, mantenerse informado de las diversas características y
beneficios que ofrecen los productos y servicios financieros; se hace
trascendental para poder adquirir el que más se adapte a sus necesidades y
sobre todo permita analizar sus posibilidades de pago, afrontando así de manera
responsable y sostenible sus obligaciones financieras.
Comparación de tasas de productos financieros. Las personas pueden ahorrar

entre dos y tres puntos porcentuales en el interés anual si empiezan a comparar
los costos financieros y a establecer estrategias de negociación. Si una persona
paga 24% al año por el consumo de su tarjeta de crédito, la misma puede
reducirse a 22% o 21% si es que busca y compara menores costos. También
obtendrá ahorros si es un buen pagador y si está alerta a las campañas que
tienen los bancos para la compra de deuda.
El problema en este caso radica en que los clientes muchas veces no comparan
las tasas ofrecidas por las entidades del sistema financiero. Esto también es un
indicador de la falta de cultura financiera, puesto que se ha convertido en una
constante práctica el hecho de elegir un producto sin antes informarse de forma
adecuada o tomando la primera opción sin comparar a las demás. Pero el
problema radica que para la mayoría no es sencillo comparar cual crédito es el
25
menos costoso, esto se debe a que cada banco utiliza fórmulas diferentes y los
nombres de los conceptos de pago varían entre los mismos. La Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS) obliga a la banca a informar la Tasa de Costo Efectivo
Anual (TCEA) a los consumidores. Las entidades financieras disponen de
simuladores de créditos en su página web para créditos de consumo y créditos
hipotecarios, los que deben permitir una simulación no sólo del cronograma
referencial de pagos, incluyendo información sobre el total a pagar, total de
intereses y comisiones a pagar y la tasa de costo efectivo anual simulada.
Conocimiento de tasas
Saber el significado de la TCEA y su correcta aplicación para el caso de una
solicitud de crédito, saber leer los estados de cuenta, reconocer la capacidad de
endeudamiento en virtud de sus ingresos para evitar atrasos en las obligaciones
de pago, lograr identificar cuáles son y cómo se aplican las comisiones y gastos,
los efectos de las cláusulas contractuales, son entre otros temas, aspectos que el
usuario debería considerar al momento de solicitar un producto o servicio
financiero y tomar una decisión de consumo. Más que desconocimiento, el
usuario no tiene la capacidad de comprender la información brindada, tiene en su
poder elementos indispensables para tomar una decisión adecuada en relación a
las características inherentes del producto o servicio que contratará, el
inadecuado uso o el desuso de la información brindada refleja la poca diligencia
que estos tienen frente a la contratación de los mismos, lo cual frustra la finalidad
de las medidas regulatorias implementadas. En un escenario posterior, una vez
contratado el producto o servicio se evidencia la aplicación de las cláusulas
contractuales o el efectivo cobro de comisiones informadas previamente, y al no
haber advertido los efectos de las mismas los usuarios se sienten sorprendidos
por las empresas con las que contrataron, generando reclamos y denuncias
alegando sin sustento la aplicación de cláusulas abusivas y arbitrarias, así como
la incorrecta aplicación de tasas de interés, las que eventualmente concluyen
siendo declaradas improcedentes y/o infundadas.
26
El desconocimiento de los consumidores hace que éstos soliciten préstamos o

tarjetas de crédito orientando sus cálculos en la tasa de interés anunciada en la
publicidad y al final se dan con la dura sorpresa que el préstamo resultó más caro
de lo esperado. Entonces para poder comparar el costo real de un préstamo o
producto financiero, el cliente debe conocer en realidad las tasas que implican
estos productos.
En cuanto al conocimiento de tasas aplicadas de acuerdo al producto financiero

que se adquiere, el 40% a veces sabe qué tasas le van a aplicar, seguido del 17%
que casi nunca conoce que pagará, en una proporción menor (13%) está el grupo
de personas que casi siempre tiene conocimiento de las tasas aplicadas,
reforzado por el grupo que siempre se informa (27%) y solo un 3% nunca lo hace.
Al adquirir un productos financiero, sobre todo un producto activo, es de suma
importancia el conocer las diversas tasas que afectan a dicho producto, de ésta
manera podemos comparar entre productos similares ofrecidos por las distintas
entidades financieras, y sobre todo poder analizar las posibilidades de pago de
acuerdo a nuestra capacidad de endeudamiento para no incurrir en pagos de
mayores intereses ni sobreendeudamiento, lo cual afecta directamente la
economía personal y por ende la familiar.
27
Conocimiento del concepto de TCEA

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es el precio real de un crédito, es lo que
realmente cuesta cuando incluimos todos los gastos que debemos pagar. Las
entidades financieras promocionan créditos dando información sobre la Tasa de
Interés Efectiva Anual (TEA) como si fuera la más importante. En el proceso de
devolución de un crédito se adjuntan a la TEA, otro tipo de pagos como cargos
por comisiones y gastos, y el cobro del seguro de desgravamen. Un punto
importante al adquirir productos bancarios, son las tasas que se les aplican,
dentro de la educación financiera, se deben manejar conceptos básicos como los
conocimientos de las tasas y el concepto de cada una. Es así que en el gráfico
intentamos medir el conocimiento de los encuestados en cuanto a la TCEA, la
cual es una tasa importante a la hora de adquirir productos activos del Banco,
como son los créditos, los cuales como pudimos observar anteriormente, han sido
adquiridos por la mayoría.
Así podemos observar que solo el 26% de encuestados tienen un conocimiento

claro de lo que representa esta tasa, al manifestar que es el precio real de un
crédito; en un igual porcentaje (26%), se encuentran los que piensan que es solo
la tasa que calcula los intereses, siendo una información incompleta, pues, la
TCEA calcula más allá de solo intereses. Un 29% manifiesta no saber qué
significa esta tasa, mientras que el 19% tiene un concepto totalmente errado
sobre esta tasa, al manifestar que es la tasa que calcula lo que se ganará al
realizar operaciones pasivas (depósitos).
28
Conocimiento del concepto de TREA

La TREA es la tasa o porcentaje que el consumidor recibe por el dinero que
entrega al banco en operaciones pasivas, es decir, son las ganancias que el
cliente va a percibir luego de dejar su dinero en el banco. Siendo esta tasa la cual
calcula lo que se va a ganar, debería ser de conocimiento pleno por parte de los
encuestados, pues, les va a permitir comprar entre los distintos productos
financieros pasivos y además entre las diversas instituciones bancarias para
saber dónde es que va a tener una mayor rentabilidad
Conocimiento del concepto de TEA.- Sin embargo se puede observar que

concepto no es del todo comprendido por los clientes encuestados, así tenemos
que solo el 22% de ellos han respondido correctamente a la pregunta, se presenta
también un 25% el cual representa al grupo de personas las cuales no tienen la
mínima idea de que es lo 66 que calcula esta tasa y un 29% y 24% piensan que
esta tasa es para el cálculo de operaciones activas, puesto que la relacionan con
gastos e intereses.
La TEA es el precio del dinero que el banco paga por una operación pasiva,
mientras que, para una operación activa, es el precio del dinero que el banco
cobra a sus clientes por prestarles dinero. Siendo esta tasa un concepto que va a
estar presente tanto para operaciones activas y pasivas de vital importancia,
puesto que va a estar presente en cualquier producto bancario, así decidamos
aperturar una cuenta de ahorros, vamos a tener que saber cuál es la TEA que el
banco nos va a pagar, lo cual permite comparar con otras instituciones financieras
y/o productos financieros.
29
Como podemos observar en el gráfico, este punto de vista, no es un concepto que

es conocido por la mayoría de clientes, ya que solo el 26% respondió de una
manera correcta a esta pregunta. Un 33% y 22% manifiestan que este producto
solo está relacionado con operaciones activas del banco (créditos), y un 19%
manifiesta no saber qué significa la TEA, siendo estos resultados muy
desfavorables para poder manifestar que existe una adecuada cultura y
educación financiera.
Número de cuotas del pago de tarjeta de crédito más frecuente - En el gráfico

podemos apreciar que de acuerdo al número de cuotas establecidas la mayoría
de encuestados representados por el 40% establece sus compras de 2 a 6
cuotas, mientras que un 37% establece de 7 a 12%, lo cual nos muestra que gran
parte de encuestados se endeuda de medio año a más, sin embargo, un 23%
prefiere endeudarse más de un año en cuotas.
Esto se fundamenta en que existe una costumbre de que si el monto de compra

es relativamente pequeño se puede pagar en menos de medio año y si el monto
de la compra es alto prefieren alargar el pago a más de un año, incurriendo en
30
pago de intereses, los cuales son innecesarios. Mucho de esto también tiene que
ver con la mala distribución del dinero que se realiza por la falta de presupuesto
familiar, debido a que, si no se presupuesta bien, se incurre en gastos que son
innecesarios muchas veces. Es recomendable solo diferir a largo plazo las
compras por bienes durables y tener siempre presente el impacto que tengan
esos movimientos en el presupuesto personal.
Conocimiento de la fecha de facturación

Es el 72% lo que respecta al conocimiento de fecha de facturación, lo que
significa que la mayoría de encuestados manifiestan conocer cuándo es la fecha
de facturación de su tarjeta, sin embargo, un 28% no sabe en qué fecha se le
factura su consumo.
El conocimiento de la fecha de facturación juega un papel muy importante en el

uso de Tarjetas de Crédito, puesto que nos va a permitir saber cuándo es la fecha
de corte de nuestro consumo, y cuál es el monto que se va a pagar a fin de mes,
el no conocer esta fecha, podría influir en el hábito de compra descontrolado,
puesto que se realizan compras sin saber cuándo se van a pagar, incurriendo así
en gastos no programados, lo cual unido a la falta de organización en la
distribución del dinero mediante la elaboración de un presupuesto va a tener un
efecto negativo en la economía personal y familiar. Se pudo conocer mediante
observación que los clientes en repetidas ocasiones se confían en la recepción de
su estado de cuenta. Cuando éste no llega, el cliente no realiza el pago oportuno
de su deuda y debe pagar intereses innecesarios.
Opción de pago de tarjeta de crédito

Podemos apreciar en el gráfico que el 78% de encuestados manifiesta pagar el
pago total de la facturación, mientras que un 22% realiza el pago mínimo del mes.
Esto nos da un buen indicador de pago en los clientes, los cuales no se endeudan
por más tiempo al realizar pagos mínimos.
31
El concepto del pago mínimo surge como una forma de “ayuda” al cliente, puesto
que al realizar éste, el cliente no cae en mora, sin embargo, al realizar el pago la
deuda se extiende a mayor plazo puesto que solo se paga cierta parte de los
consumos sin cuotas o la parte REVOLVENTE, más los consumos establecidos
en cuotas pagando así intereses más altos y amortiguando solo parte del capital
de la deuda. Muchos insisten en que al pagar su mínima pueden mantener todo
bajo control, pero, lo que no se menciona (fuera de la letra pequeña) es que sus
mínimos mensuales, son en realidad, pago por interés que ha acumulado, su
deuda sigue siendo la misma. Sólo rara vez el dinero que usted paga cada mes
realmente entra en el pago de su deuda. El pago mínimo utilizado de manera
continua lo único que hace es alargar la deuda, afectando así la economía, puesto
que se pagan cada vez mayores intereses y se endeudan a mayor plazo. Se pudo
comprobar además, que a pesar de aconsejar al cliente con relación a que
efectúe el pago de un monto mayor al pago mínimo, éste insiste en la cancelación
únicamente del monto exacto que graficó en su facturación, incluso cuando es
más que accesible.
Motivo de elección de opción de pago mínimo de Tarjeta de Crédito. El gráfico 35

nos muestra que el motivo de pago mínimo en su mayoría (59%), es por la falta
de dinero, mientras que el 24% demostrando una falta de conocimiento de
conceptos, manifiesta realizar el pago mínimo porque es más barato, esta
situación se complica con el porcentaje de personas que manifiestan realizar el
pago solo por costumbre (17%) afectando así seriamente su economía y nivel de
endeudamiento.
32
Como podemos observar la mayor parte de los encuestados realizan el pago por
falta de dinero, lo cual es causa de un sobreendeudamiento y una mala
distribución del dinero y por ende de una mala planeación de gastos, lo que
conlleva a que el cliente llegando a fin de mes, se vea en apuros para realizar los
pagos, esto, sumado a la falta de conocimiento del concepto del pago mínimo, lo
realiza porque simplemente es “más barato”, ocasionando un endeudamiento a
largo plazo en los clientes, los cuales como ya se mencionó anteriormente,
incurren en pago de intereses más altos y deudas más largas afectando
directamente su economía y muchas veces su reputación financiera al caer en
morosidad.
Conocimiento de la Penalidad por Pago Atrasado.- Un punto importante en el uso

de Tarjetas de Crédito es la penalidad que el cliente paga si éste se llegara a
atrasar en su cuota o fecha de pago, al respecto el gráfico 38, nos muestra que la
mayoría de encuestados representadas por el 64%, manifiesta no saber cuál es el
monto de penalidad y solo el 36% manifiesta tener conocimiento de ésta
situación.
El concepto de la penalidad por pago atrasado, resulta un conocimiento

importante en el uso de los diferentes medios de financiamiento, en este caso, en
33
el uso de la Tarjeta de Crédito, puesto que significa realizar un pago adicional a la

cuota ya facturada, y si este pago adicional no se encuentra previamente dentro
de una adecuada planeación de gastos y endeudamiento, resulta ser un factor
que influye de manera negativa en la economía personal. Lo más importante, es
tener control, gastar con una tarjeta de crédito resulta muy fácil, porque uno no ve
el dinero que "sale" de la billetera. Algunas personas, a pesar de los mejores
esfuerzos que hacen, acumulan deudas impagables y trabajan solo para pagar
intereses.
Conocimiento de la Comisión por Disposición de Efectivo de Tarjeta de Crédito.

En el gráfico 46, podemos apreciar que el 76% manifiesta tener conocimiento del
costo adicional por disponer de efectivo y solo un 24% señala, no saber de este
costo, lo que demuestra un problema en cuanto a la disposición de efectivo,
puesto que conociendo que el método es más costoso, aun así, la gente sigue
haciendo uso de su Tarjeta de Crédito para obtener efectivo, lo cual significa
mayor incremento de la deuda a fin de mes.
La disposición de efectivo resulta ser la modalidad más cara en cuanto al uso de

Tarjetas de Crédito se refiere, aún más, si ésta se realiza por diferentes medios
que no sea la ventanilla del banco, puesto que además de estar sujeta a una
mayor tasa también está sujeta a una comisión adicional por la disposición (En
caso del uso del canal Cajero automático – ATM la comisión puede ascender
según moneda de transacción a S/. 9.00 o US$ 3.40). Si bien es cierto que la
tarjeta de crédito brinda muchos beneficios, éstas pueden perjudicar al cliente si
no se les da el adecuado uso, como por ejemplo, disponer de efectivo de una
Tarjeta de Crédito como si fuese una de Débito, ya que estamos gastando dinero
34
que no tenemos, el cual habrá que pagarlo a fin de mes, incrementando así
nuestro deuda, lo cual generará crisis económica.
2.3 Bases Legales

En el Perú la Tarjeta de Crédito ha sido reglamentada por Resolución N2 355-93-
SBS publicada en el Diario oficial “El Peruano” el 24 de julio de 1993. De acuerdo
a este reglamento, los Bancos y Financieras sólo celebrarán contratos de Tarjetas
de Créditos con sus cuentas correntistas que lo soliciten por escrito, siempre que,
como resultado de las correspondientes evaluaciones crediticias, calificación de
su capacidad de pago, solvencia moral y económica, sean aprobadas con la
respectiva solicitud.
2.4 Definiciones conceptuales

A continuación, se darán algunos conceptos básicos que se tratarán más a fondo
en los resultados obtenidos con el instrumento de recolección.
Ahorro. Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para
necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de
manera regular durante un período de tiempo.
Activos. El activo son los bienes, derechos y otros recursos de los que dispone
una empresa, pudiendo ser, por ejemplo, muebles, construcciones, equipos
informáticos o derechos de cobro por servicios prestados o venta de bienes a
clientes. También, se incluirían aquellos de los que se espera obtener un
beneficio económico en el futuro.
Cuentas Corrientes. Es un contrato bancario donde el titular efectúa ingresos de

fondos. Con una cuenta corriente se puede disponer de los depósitos ingresados
de forma inmediata a través de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de
la caja o banco
35
Cuentas de Ahorro. Estas cuentas pagan interés más alto que las cuentas
corrientes. Sin embargo, generalmente los bancos solicitan que la persona que
ahorra mantenga un monto mínimo depositado. Esta cantidad varía entre distintas
instituciones bancarias. Por otra parte, para alentar que el usuario deposite una
mayor cantidad de su dinero en cuentas de ahorro cuanto más dinero se guarde
en una cuenta de ahorro, más alto será el interés qué el banco ofrezca. Red
Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 117.
Depósito a Plazo. Es dinero, que una persona o empresa, deposita en una

institución bancaria por un período de tiempo determinado. El depositante no
puede disponer de su dinero hasta después de transcurrido el plazo previamente
acordado o bien después de notificar, con el preaviso fijado, la intención de
retirarlo. Red Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 120.
Deudas. Obligación de pagar una cantidad de dinero a una persona o institución,

ahora o en una fecha próxima.
Disposición de Efectivo. Son los retiros de dinero en efectivo a través de Cajero

Automático o Internet con la tarjeta de crédito.
Efectivo Preferente. Es un préstamo en efectivo disponible para ciertos clientes

de las tarjetas de crédito. El Efectivo Preferente se desembolsará utilizando la
línea de crédito disponible con la que cuentan los clientes en sus tarjetas de
crédito.
Gastos. Es un egreso o salida de dinero que una persona o empresa debe pagar
para un artículo o por un servicio.
Ingreso. Los ingresos, en términos económicos, hacen referencia a todas las

entradas económicas que recibe una persona, una familia, una empresa, una
organización, un gobierno, etc. El tipo de ingreso que recibe una persona o una
empresa u organización depende del tipo de actividad que realice (un trabajo, un
36
negocio, una venta, etc.). El ingreso es una remuneración que se obtiene por
realizar dicha actividad.
Línea de Crédito. Límite de Crédito, éste es el mayor monto que el cliente puede
tener como saldo de deuda en su tarjeta de crédito. El uso de la línea puede ser
en dólares o en soles, y tiene tasas distintas dependiendo de la moneda.
Mercado monetario (Moneymarket). Al igual que las cuentas corrientes, suelen

ofrecer la posibilidad de librar cheques, pero el usuario puede estar limitado, en la
mayoría de las instituciones, a tres cheques mensuales. Las cuentas
Moneymarket, pagan intereses más altos que las cuentas corrientes. Red
Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 120.
Metas a Corto Plazo. Estas son las cosas que alguien quiere comprar dentro de
uno a dos años; como una computadora nueva o unas vacaciones. Para los
ahorros a corto plazo, piense en seguridad Red Financiera BAC - CREDOMATIC,
2008, pág. 140.
Metas de Mediano Plazo. Estas son metas que usted tendrá que alcanzar dentro
de cinco a diez años. Puede ser la prima para la compra de una casa o el pago de
la Universidad. Cuando tiene más tiempo para ahorrar, tiene la opción de usar
métodos que ofrecen posibles tasas de retornos más altas, tales como un fondo
mutuo. Red Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 141.
Metas de Largo Plazo. Estas son las metas que usted tiene que alcanzar en más
de diez años. Por ejemplo, su jubilación. A medida que aumenta su plazo de
tiempo, usted tiene la oportunidad de usar métodos de ahorros que permiten el
crecimiento con posibles tasas de retorno más altas, tales como las acciones y los
fondos mutuales. Red Financiera BAC - CREDOMATIC, 2008, pág. 141.
Pago Mínimo. es el total de la deuda dividida entre 36, monto al que se le suman
los intereses de la deuda y el mantenimiento mensual. (Serra 2010)
37
Pago Total. Pago total de la deuda que se ha pactado en cuotas previamente, en

este pago también se paga parte del capital.
Producto Financiero. Servicio que satisface y que representa la oferta de las

instituciones financieras. Es decir, es todo servicio de financiación que las
entidades financieras ofrecen a sus clientes, con la finalidad de proporcionarles
los fondos precisos para el desarrollo de su actividad y la cobertura de sus
necesidades de inversión (AJE Confederación, 2008)
Retiro. Con el fin de evitar y convertirse en una carga económica para sus hijos
en el inevitable periodo de la vejez, es necesario planear las finanzas del retiro
para cuando ya no se pueda trabajar. Red Financiera BAC - CREDOMATIC,
2008, pág. 116.
Tarjeta de Crédito. Contrato bancario por el cual una entidad concede una línea
de crédito al titular por un plazo determinado. (ASBANC, 2000)
Tasa de Costo de Efectivo Anual. Es la tasa anual (porcentaje) que el

consumidor debe realmente pagar al banco por el dinero recibido en operaciones
activas en cuotas (créditos) y que considera todas las cuotas que serán pagadas
por el cliente, donde se incluye el capital prestado, los intereses, las comisiones y
los gastos incluyendo los seguros pactados. Por lo tanto, la TCEA siempre será
mayor a la TEA. No incluye los impuestos ni los gastos por servicios brindados
por terceros directamente pagados por el cliente.
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA). Es la tasa anual (porcentaje) que

el consumidor efectivamente recibe por el dinero que entrega al BCP en
operaciones pasivas, descontando de la TEA todos los cargos por comisiones y
gastos, incluidos los seguros.
38
Tasa Efectiva Anual (TEA). es el precio del dinero, que el Banco paga a sus
clientes por las cuentas de ahorro o depósitos a plazo que mantienen en el
Banco.
39
PROGRAMA DE ASESORÍA A DOCENTES DE LA SBS.

En la actualidad, la gran mayoría de las personas no conocen cómo manejar
adecuadamente sus finanzas personales, y toman decisiones financieras sin la
debida información.
Por ello, para contribuir a la solución de esta problemática, la SBS ha creado

Finanzas en el Cole, con el fin de que el conocimiento sobre el adecuado manejo
de nuestras finanzas personales y familiares se inicie desde la etapa escolar,
teniendo al docente como aliado en esta tarea, al considerarlo un agente de
cambio en la vida económica y financiera de sus estudiantes.
El programa tiene como objetivo brindar conocimientos financieros al docente de

educación secundaria pública para que pueda desarrollar, en sus estudiantes,
competencias y capacidades que les permitan gestionar adecuadamente sus
recursos; desenvolverse en el mercado financiero, respetando las obligaciones
asumidas y haciendo valer sus derechos como usuarios; y en el futuro ser
40
usuarios informados que puedan tomar decisiones responsables al momento de

contratar los productos y servicios financieros.
El programa Finanzas en el Cole, es un servicio ofrecido de manera gratuita por la

SBS y se desarrolla de manera ininterrumpida en todo el país desde el 2007, a
partir del Convenio Marco de Cooperación Interinstitucional suscrito entre el
Ministerio de Educación (Minedu) y la SBS en el año 2006. A partir del 2009, se
incorporaron los contenidos de educación financiera en el Diseño Curricular
Nacional, aprobado mediante Resolución Ministerial N° 0440-2008-ED del 15 de
diciembre de 2008, y su modificatoria aprobada mediante la Resolución Ministerial
N° 0199-2015-MINEDU.
A lo largo del programa, la SBS brinda a los docentes herramientas y recursos

pedagógicos para que transmitan a sus estudiantes diversos temas relacionados
con la educación financiera; buscándose generar así un efecto multiplicador,
pues, lo aprendido se transfiere a los alumnos y sus familias. De manera
complementaria, se desarrollan charlas a escolares y a padres de familia, debido
a que se reconoce la importancia de motivar desde etapas tempranas y en el
entorno familiar valores positivos relacionados al mantenimiento de hábitos
financieros saludables.
En junio del año 2016, el programa recibe la Certificación de Buenas Prácticas en

Gestión Pública; asimismo, obtiene el reconocimiento como finalista en la
Categoría Educación Ciudadana. Esta certificación premia las prácticas que han
obtenido destacados resultados en beneficio de la ciudadanía y que pueden ser
replicados en otras organizaciones. En el caso del programa Finanzas en el Cole,
se ha demostrado el beneficio a alumnos de educación secundaria de escuelas
públicas, gracias a la participación activa de docentes, directores, padres y
madres de familia, funcionarios de DRE, UGEL, entre otros actores.
41
FINANZAS EN EL “COLE”
Desde su inicio, en el 2006, a través de Finanzas en el Cole la SBS ha capacitado
a más de 12 000 docentes en todo el Perú, tanto en capitales de región como en
ciudades ubicadas en zonas rurales. Los esfuerzos desplegados por la SBS han
permitido llegar a las veinticinco (25) regiones del país, así como a zonas alejadas
del Perú, tales como Huacrachuco (región Huánuco), Iberia (región Madre de
Dios), Celendín (región Cajamarca) y Paucartambo (región Pasco).
Así, a través de este programa, la SBS busca llegar a las comunidades más
alejadas, transmitiendo conocimientos para que estas poblaciones con acceso
aún limitado a productos y servicios financieros adquieran conocimientos acerca
del manejo responsable de sus finanzas personales, y reconozcan los beneficios
y riesgos asociados al uso de productos y servicios financieros, reduciendo de
este modo su vulnerabilidad al momento de utilizarlos. Es importante precisar que
solo en el 2015 se capacitó a 1698 docentes, a través de los cuales se generó un
efecto multiplicador de conocimientos en aproximadamente 125 000 estudiantes
de educación secundaria a nivel nacional.
3. ALTERNATIVAS DE SOLUCIÓN
3.1 De acuerdo al problema general
¿De qué manera la Educación Financiera determina el uso de las Tarjetas de
Crédito en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau, La Victoria en
el año 2015?
Respuesta:
La Educación Financiera determina el uso de las Tarjetas de Crédito en los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau, La Victoria en el año 2015,
por las siguientes razones:
A. La Educación Financiera es un problema donde el individuo no está

preparado para decidir de manera informada acerca de ahorrar, invertir o adquirir
un préstamo. Por tal motivo, nuestra alternativa de solución comprende que las
personas naturales y las personas jurídicas deben capacitarse obligatoriamente
para saber administrar el dinero fácilmente y además saber invertirlo para obtener
beneficios y oportunidades y no caer en endeudamiento.
B. El uso del “dinero plástico” también puede llegar a ser un verdadero dolor
de cabeza, sobre todo para aquellos que consideran que su tarjeta de crédito es
un dinero “extra” que les permite gastar por encima de sus posibilidades y no
reconocen que se trata de otra forma de crédito de consumo. Nuestra alternativa
de solución es, antes de adquirir una tarjeta, comparar las distintas opciones que
hay en el mercado, eligiendo la tarjeta que más se adapte a su capacidad de pago
y necesidades, entre otras propuestas. No todas manejan las mismas tasas ni
ofrecen lo mismo.
C. La educación y por ende la cultura financiera de los clientes del BCP es

aún limitada, aunque poseen ciertos conocimientos básicos el problema radica en
que estos no se ven reflejados en la práctica; es decir, no hay un hábito, una
costumbre. Por consiguiente, nuestra alternativa de solución sería que los clientes
opten por la elaboración de un registro de gastos y un presupuesto familiar, ya
43
que esto desencadena en una buena distribución del dinero, ayudando así su
economía al momento de contraer deudas con instituciones financieras para tener
gastos planificados y no ver afectado sus ingresos.
D. Los cursos de educación financiera que dictan diferentes instituciones,

como: La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), entre otras, son muy
positivos implementados diferentes programas de educación financiera. Se
espera puedan ser un camino hacia el asesoramiento para el correcto uso de las
tarjetas de crédito y tener una buena educación financiera y un buen manejo del
presupuesto familiar.
3.2 Problemas Específicos

Problema Específico 1
¿En qué medida el ahorro personal influye en las compras impulsivas en los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria, en el año 2015?
Respuesta:
El ahorro personal influye en las compras impulsivas en los clientes del Banco de
Crédito del Perú, sede Grau La Victoria, en el año 2015, por las siguientes
razones:
A. Las compras por impulso son en gran medida no planificadas, y suceden

en el instante como una reacción a un disparador externo, como al ver el artículo
deseado en la tienda o ver una oferta, en tal sentido, los clientes del Banco de
Crédito del Perú, sede Grau La Victoria, deben controlar sus impulsos adquiriendo
lo necesario y sabiendo que todo producto que escapa de ser necesario, se
convierta en un gasto y despilfarro. Nuestra alternativa de solución es ser objetivo
y descartar aquellas compras que realmente no necesitan ser compradas, por
muy atractivas que hayan parecido, ya sea en precio o novedad.
B. Cuidar el ahorro personal es fundamental para la economía familiar ya que

si no se consigue ahorrar una suma de dinero durante el año no se podrá hacer
44
frente a los gastos que conlleva la hipoteca del hogar, el auto, los seguros, los
recibos de luz y de agua y la alimentación. Si además se desea disfrutar de las
vacaciones u otros gastos extras, es absolutamente necesario saber cómo
potenciar el ahorro personal. Para esto, la alternativa de solución propuesta es
realizar un consumo responsable e inteligente, controlar el gasto, buscar la ayuda
de un profesional, Invertir y mejorar nuestro ahorro contratando un producto
financiero sin asumir riesgos innecesarios.
C. Los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria, según
nuestras investigaciones no tienen un control de sus compras impulsivas ya que
está envuelta en reclamos de tarjetas de crédito, sobregirando sus límites de
crédito y afectando el presupuesto programado a pagar. Por ende, nuestra
alternativa de solución propuesta, es evitar las compras impulsivas y manejar de
una manera consiente el presupuesto destinado a cubrir los gastos mensuales.
D. El ahorro personal es un dinero que debe ser destinado para cualquier

emergencia futura o inversión que se presente en algún momento, las compras
impulsivas desestabilizan este ahorro, ya que sobregiran el presupuesto a pagar y
llevan a un descontrol.
¿Cómo el presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del
Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015?
Respuesta:
El presupuesto familiar se relaciona con el dinero fácil en los clientes del Banco
de Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015, por las siguientes
razones:
A. El presupuesto familiar es el cálculo anticipado de los INGRESOS y

GASTOS de la familia, durante un período de tiempo que por lo general es
mensual y que va relacionado a la periodicidad de ingresos que se reciben, esto
45
permite controlar los gastos y uso del dinero. También permite realizar previsiones
en cuanto a metas personales y familiares. Nuestra alternativa de solución es
hacer una lista con los ingresos: evaluando los gastos, reducir los mismos,
implicar a la familia y aplicar el nuevo presupuesto de acuerdo a los ajustes
necesarios.
B. El dinero fácil es una venta de un producto de las entidades bancarias y

financieras y a ellos les conviene colocar más “dinero plástico” para cobrar más
intereses y comisiones altas. En tal sentido, nuestra alternativa de solución es
evitar el dinero fácil accediendo solamente a una sola tarjeta de crédito y aplicar el
presupuesto familiar para evitar sobre endeudarse.
C. El presupuesto familiar es la proyección de los gastos de una familia para

subsistir y cubrir los egresos de la canasta familiar, por ello, se debe priorizar
elaborar el presupuesto familiar y que las personas se acostumbren a manejar
presupuestos sin incurrir en el dinero fácil de las tarjetas de crédito, para ello
deben aprender los principios de la contabilidad y la administración de un hogar.
D. La problemática del dinero fácil ha generado millones de clientes morosos

en el país, y las entidades bancarias y financieras para recuperar éstas pérdidas,
suben las tasas de interés, las comisiones y las moras, sin que el cliente se dé
cuenta en el otorgamiento de nuevas tarjetas de crédito, por ello nuestra
alternativa de solución es no recurrir al dinero fácil de las Tarjetas de Crédito.
¿En qué medida la administración de deudas influye en las centrales de riesgo –
INFOCORP en los clientes del Banco De Crédito Del Perú, Sede Grau La Victoria
en el año 2015?
46
Respuesta:
La administración de deudas influye en las centrales de riesgo – INFOCORP en
los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria en el año 2015,
por las siguientes razones:
A. Los clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria, según
nuestras investigaciones se encuentran comprendidas en las centrales de riesgo
al no poder pagar las deudas en las fechas establecidas. Esto implica desorden
emocional, estrés laboral, perjuicios económicos y ante este panorama la solución
propuesta es capacitar a los clientes sobre salud financiera familiar.
B. La administración de deudas debe obedecer a una planificación financiera

para saber dónde invertir estos recursos económicos y evitar llegar a las centrales
de riesgo. La alternativa de solución es que los clientes generen negocios
debidamente planificados con el dinero fácil y obtengan ganancias y eviten
endeudarse y llegar a parar a las centrales de riesgo.
C. Las centrales de riesgo son instituciones que registran a personas y

clientes morosos que han incumplido una obligación de pago. En tal sentido los
clientes del Banco De Crédito Del Perú, sede Grau La Victoria deben relacionar
estas obligaciones con la administración de sus deudas y pagos a los acreedores
que debidamente sean quienes provean productos o servicios para el bienestar
de la familia, por ello, administrar una deuda significa presupuestar montos para
pagos o elaborar un flujo de caja, sin afectar el presupuesto familiar.
D. No saber administrar las deudas obtenidas conlleva al registro en las

centrales de riesgo y al no calificar para otras instituciones financieras cuando se
necesite en temas de un emprendimiento, una inversión o en el peor de los casos
una emergencia, ya que estar registrado como moroso trae muchas
consecuencias negativas para las personas que necesiten la ayuda de alguna
institución financiera.
CONCLUSIONES
1. Al llegar al final de esta síntesis, se puede decir que es un hecho el que de

una u otra forma las Tarjetas de Crédito, son uno de los instrumentos más
eficientes para la agilización de la dinámica comercial; ya que se han
constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de
operaciones comerciales y pasando a ser de este modo, ya no sólo un
símbolo de status social o económico, sino, un eficaz acompañante y sustituto
de la tradicional papeleta o dinero en efectivo.
2. En cuanto al uso de las Tarjetas de Crédito y el cumplimiento de los pagos de

las mismas, se puede concluir, que si bien la mayor parte de clientes realizan
el pago total, existe aún clientes que realizan el pago mínimo, puesto que
muchas veces el presupuesto no es suficiente para cubrir con el total de la
deuda, originando una continuación de la misma, endeudándose aún más o
incurriendo en penalidades por pago atrasado.
3. Difundir a mayor escala el programa de ABC DE LA BANCA con el que

cuenta en la actualidad, siendo sus clientes los principales beneficiarios, estos
harían un mejor uso de sus productos, los cuales podrían satisfacer sus
necesidades inmediatas sin afectar su economía, teniendo así una mayor
satisfacción del cliente al brindar un servicio post- venta, lo cual es un punto
importante para fidelizarlo. Además, se debe potenciar la difusión de esta
iniciativa por medio de las redes sociales (Facebook, Twitter, etc.), ya que
representan canales con mucha demanda por parte de los usuarios de la
modalidad de la Tarjeta.
4. También se puede concluir diciendo que La falta de conocimientos adecuados

sumados a la mala distribución del dinero producto de la falta de elaboración
de presupuestos familiares, hace que las personas usen de una manera
inadecuada los productos financieros, entre ellos, la Tarjeta de Crédito, la cual
viene siendo usada en su mayoría para disponer de efectivo, siendo esta una
de las prácticas más costosas.
RECOMENDACIONES
1. Informarse Bien. Antes de solicitar o aceptar una Tarjeta de Crédito,

informarse bien de las tasas de interés y las comisiones, compararlas entre
las distintas entidades financieras y elegir la que se ajuste a sus
necesidades y posibilidades económicas.
2. Usar las tarjetas necesarias. Es recomendable poseer solo el número de
tarjetas de crédito que realmente se necesitan y que se adapten sobre todo
a la capacidad de pago.
3. Retirar efectivo solo en casos de emergencia. Las tasas de interés que las
entidades financieras cobran son altas cuando se retira efectivo. Por ello,
es recomendable solo realizar retiro únicamente cuando sea realmente
urgente para no alterar los presupuestos.
4. Orden en los pagos. Cuando se adquiere una Tarjeta de Crédito, lo ideal es
emplearla de manera responsable y ordenada.
5. Pagar más del monto mínimo. Los especialistas señalan que es adecuado
acostumbrarse a pagar más del monto mínimo ya que se terminará de
cancelar la deuda en menor tiempo y los montos por intereses pagados
serán más bajos.
6. Pagar antes de la fecha de vencimiento que indica el estado de cuenta
para evitar pagar la penalidad por pago atrasado.
7. No emplear para otras deudas. Nunca pague las deudas de una Tarjeta de
Crédito con otra, porque los intereses pueden resultar elevados
8. Impartir charlas. Fortalecer y difundir en una mayor escala estos programas
y charlas en los diversos sectores económicos, desde el sector público, es
tarea de estado difundir y fomentar una educación y cultura financiera
apropiada entre sus habitantes.
9. Incluir la educación financiera en la currícula educacional de alumnos de
4to y 5to año de secundaria, los cuales ingresarían a la Universidad con
conocimientos previos sobre conceptos financieros, que les ayudarían a
desenvolverse adecuadamente en el futuro.
REFERENCIAS
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Berumen, Sergio. “Competitividad y Desarrollo Local”. Madrid: Esic Editorial,
2006.
Daver, Amsey. “La transformación total de su dinero: un plan efectivo para

alcanzar bienestar económico”. USA: Thomas Nelson Inc, 2008.
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Oszlak, Oscar. “Privatización y capacidad de regulación estatal: una aproximación
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Planning Advisors. “Las 11 Trampas Hacia unas Finanzas Personales Sanas”. En:
Reporte Digital, 2006.
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Un Sistema para Vivir Mejor”, Costa Rica: Editorial Innova Technology, S.A., 1ra
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Schumpeter, Joseph. “Teoría del desenvolvimiento económico”. México: Edición

Fondo de Cultura Económica, 1967.
Solís, Leopoldo. “Evolución del Sistema Financiero Mexicano hacia los umbrales
del Siglo XXI”. México: Siglo veintiuno editores, 1997.
Vidales, Leonel. “Glosario de términos financieros”. México: Universidad

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Zunzunegui, F. y Zarco, C. “Educación Financiera: Cambiando a segunda marcha,

previendo el camino a seguir”. Europa, Bruselas, 2008.
APENDICE A
MATERIALES Y MÉTODOS
Diseño Metodológico
Tipo y diseño de investigación
La presente es una investigación de tipo descriptiva ya que describe de modo sistemático
las características de una población, situación o área de interés. En este trabajo de
investigación se busca resumir la información obtenida para luego analizarla a fin de
extraer generalizaciones significativas que contribuyan al conocimiento. El objetivo es
llegar a conocer las situaciones, costumbres y actitudes predominantes a través de la
descripción exacta de las actividades, objetos, procesos y personas clientes del Banco de
Crédito, sede Grau La Victoria del año 2015 que hacen uso de tarjetas de crédito del
mercado local, para así identificar las relaciones que existen entre dos o más variables.
Población, Muestreo y Muestra
Población y Muestra
La población estará conformada por los clientes del Banco de Crédito del Perú, sede Grau
La Victoria, que cuenten con una Tarjeta de Crédito. Para efectuar el estudio, vamos a
considerar al público objetivo como una población finita (N), que con ayuda de la fórmula
muestral, nos va arrojar un resultado representativo a la que se aplicará el instrumento de
recolección de datos. La población total en el distrito de La Victoria en el año 2015 fue de
267,631 habitantes según el RENIEC, cifra que está comprendida desde las edades de 0 a
más años.
De esta población se tomará en cuenta el porcentaje para la definición del público objetivo
a las personas mayores de 18 años. Según el RENIEC, la Población mayor de 18 años al 31
diciembre de 2015 (considerando a hombres y mujeres) es de 200,673 habitantes. Cabe
indicar que se toma a esta parte de la población ya que el acceso a productos financieros
solo puede ser otorgado para personas mayores de edad. Dentro del mercado objetivo se
van a tomar en cuenta a las personas mayores de 18 años, pertenecientes a los NSE A, B y
C. Según la Compañía Peruana de estudios de mercado y Opinión Publica S.A.C. (CPI), la
estructura socioeconómica en los hogares urbanos del Distrito de La Victoria, se da de la
siguiente manera:
NSE en Lima y principales provincias del Perú, año 2011

Leyenda: A (Alto), B (Medio), C (Bajo Superior), D (Bajo inferior) y E (Marginal).
Fuente: Asociación Peruana de Empresas de Investigación de Mercados APEIM -
Estructura socioeconómica | INEI - Estructura de hogares
Habiendo realizado la segmentación geográfica, pasamos a realizar la segmentación

demográfica, mediante los NSE. El negocio está pensado para satisfacer las necesidades de
los niveles A. B y C, es decir, un 68.4% de nuestro mercado. Calculamos nuestro público
objetivo obteniendo de esta manera el total de 267631 habitantes.
La población para hallar la muestra de estudio, estará conformada por el público objetivo,
un aproximado de 124,303. La fórmula es la siguiente:
Dónde:
N = 124,303
Z = 1,95
P = 0,5
Q = 0,5
E = 0,05
Aplicando la fórmula
n= ____1.952 (124,303 x 0.5 x 0.5)_____
0.052(124,303 – 1) + 1.952 (0.5 x 0.5)
n= 96895.74 = 196.48
493.15
La muestra con la que se trabajará la investigación es de 196 clientes. Además, estas
personas deben ser clientes del Banco de Crédito, sede Grau La Victoria, que cuenten con
una Tarjeta de Crédito.
APENDICE B
ENCUESTA PARA LA MEDICIÓN DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS
CLIENTES DE TARJETAS DE CRÉDITO DEL BANCO DE CRÉDITO DEL
PERÚ, SEDE GRAU – LA VICTORIA
PERÍODO 2015
Estimado(a) cliente:
La presente encuesta tiene como objetivo medir sus conocimientos básicos respecto a
productos y servicios, para la toma de buenas decisiones financieras, así como el uso que
hace de su tarjeta de crédito. Este instrumento se aplica con fines únicamente académicos.
Recuerde que sus respuestas son muy importantes. Agradecemos de antemano su tiempo y
veracidad para contestar esta encuesta.
I. Educación financiera
1. ¿Cuál es su grado de instrucción?
a. Primaria
b. Secundaria
c. Técnica
d. Universitaria
2. ¿Cuál es su ingreso mensual? En nuevos soles (S/.)

a. Hasta 600
b. De 601 a 1,200
c. De 1,201 a 3,000
d. Más de 3,000
3. ¿Sabe realizar un presupuesto familiar para planear la distribución de su dinero? Si la

Respuesta es no pase a la pregunta 5
a. Si
b. No
4. ¿Acostumbra realizar un presupuesto familiar?

a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
5. ¿Cuáles son las razones de no realizar un presupuesto?

a. No acostumbra
b. No lo cree necesario
c. No sabe cómo distribuir
d. Falta de tiempo
e. Otros
6. ¿Con cuál de los siguientes instrumentos de protección cuenta? (Puede marcar más de
una opción)
a. Cuenta de ahorro
b. Cuenta a plazo / Fondos Mutuos FFMM
c. Crédito personal
d. Tarjeta de crédito
e. Otros
7. ¿Para usted que es el ahorro?

a. Dinero para imprevisto y emergencias
b. Guardar dinero a futuro
c. Economizar
d. Forma de ganar dinero
e. Otros
8. En el último año ¿Que productos financieros a adquirido?

a. Cuenta de ahorro
b. Tarjeta de crédito
c. Préstamos personales
d. Seguro de vida
9. ¿Ha solicitado alguna vez un préstamo personal?

a. Si
b. No
10. ¿Analiza sus posibilidades de pago al adquirir un préstamo o comprar al crédito?

a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
11. ¿Lleva usted un registro de sus deudas, gastos, ingresos y ahorros?

a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
12. ¿Con que frecuencia acostumbra usted leer o informarse acerca de los productos
financieros a los que puede acceder?
a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
13. ¿Cuándo adquiere un producto financiero ¿sabe que tasas se le aplican?

a. Siempre
b. Casi siempre
c. A veces
d. Casi nunca
e. Nunca
14. Para usted ¿Qué es la TCEA?

a. El precio real de un crédito
b. La tasa que calcula los intereses que pagaré
c. Lo que ganaré al realizar depósitos
d. No sé
II. Uso de tarjetas de crédito

1. ¿Qué tarjeta(s) de crédito tiene con nosotros? Marcar con un check
a. Tarjeta de crédito Master Card Movistar BCP
b. Tarjeta de crédito BCP exacta
c. Tarjeta de crédito Visa clásica
d. Tarjeta de crédito visa oro
e. Tarjeta de crédito Visa Platinum
f. Tarjeta de crédito Visa Lanpass Clásica
g. Tarjeta de crédito Visa Lanpass Oro
h. Tarjeta de crédito Visa Lanpass Platinum
i. Tarjeta de crédito visa Lanpass Signature
j. Tarjeta de crédito visa Primax clásica
k. Tarjeta de crédito Visa Primax oro
l. Tarjeta de crédito Visa Plaza San Miguel
m. Tarjeta de crédito American Express Green
n. Tarjeta de crédito American Express Gold
o. Tarjeta de crédito American Express Platinum
2. ¿Para que utiliza su tarjeta de crédito?

a) Compras
b) Pagos
c) Disposición de efectivo
d) Otros
3. ¿Su tarjeta de crédito es de modalidad revolvente o de cuotas?

a) Modalidad revolvente
b) Modalidad de cuotas
c) No se
4. En los últimos 6 meses ¿Qué compró con su tarjeta de crédito?

a) Alimentos b) Artefactos c) Vestido o calzado d) Muebles e) Otros (especifique)
_____________________________________________________________
5. ¿Establece en cuotas las compras que realiza?

a) Siempre b) Casi siempre c) A veces d) Casi nunca e) Nunca
6. ¿Conoce usted cuando es su fecha de facturación?

a) Si b) No
7. ¿Paga el monto mínimo o la cuota completa de mes?

a) Pago mínimo b) Pago total
8. ¿Con que frecuencia paga la cuota total del mes?

9. ¿Con que frecuencia paga la cuota mínima del mes?

10. ¿Retira dinero en efectivo de su tarjeta de crédito?

11. ¿Conoce cuáles son los costos adicionales por disposición de efectivo según el canal
que utilice?
a) Si b) No
Si su respuesta fue Si por favor indique que tasas conoce:
___________________________________________________________
12. Para usted ¿Cuál es la principal ventaja de usar tarjetas de crédito?

a) Disponibilidad de compra cuando no hay dinero b) Manejar menos dinero en efectivo c)
Imprevistos d) evitar asaltos e) Disponer de efectivo cuando no lo tiene
APENDICE C
GUÍA DE ENTREVISTA NO ESTRUCTURADA PARA LA MEDICIÓN DE
CULTURA FINANCIERA DE LOS CLIENTES USUARIOS DE TARJETAS DE
CRÉDITO DEL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ, SEDE GRAU – LA
VICTORIA
Ésta guía de entrevista se aplicó en tres canales de atención al público del Banco de
Crédito BCP: ventanilla, ventas y servicios (plataforma) y hall electrónico. El objetivo es
que los clientes puedan manifestar con más libertad sus percepciones, inquietudes y
conocimientos respecto de los productos financieros que ofrece el BCP, centrándose en la
tarjeta de crédito.
1. ¿Usted ahorra? ¿Con qué frecuencia?

2. ¿Realiza usted un presupuesto de sus ingresos y gastos mensuales? ¿Lo realiza con
frecuencia? ¿Le resulta útil esa práctica?
3. ¿Cuántas tarjetas de crédito posee en la actualidad? ¿Todas son de una misma institución
financiera?
4. ¿Sabe usted qué es la capacidad de endeudamiento?
5. ¿Qué tipos de compra realiza con su línea de crédito?
6. ¿Sabe cuál es el porcentaje del que puede disponer de su línea de crédito?
7. ¿Conoce los tipos de pago de una tarjeta de crédito que puede realizar?
8. ¿Sabe en qué consiste el pago mínimo de tarjeta de crédito?
9. ¿Por qué solo realiza el pago mínimo? ¿Sabe que realizar un pago mayor al pago
mínimo es más beneficioso para usted?
10. ¿Conoce las tasas de interés que tiene su tarjeta de crédito?
11. ¿Sabe cuántas tasas maneja su tarjeta de crédito?
12. ¿Sabe cuáles son las penalidades que se aplican a su tarjeta de crédito por pago
atrasado?
13. ¿Le han informado sobre el efectivo preferente o línea paralela de su tarjeta de crédito?
¿Lo ha solicitado alguna vez? ¿Le resultó beneficioso?
14. ¿Conoce las alternativas que usted tiene para el envío de su estado de cuenta?
15. ¿Usted conoce las comisiones por disposición de efectivo en nuestros canales de
atención?
16. ¿Sabe qué operaciones están sujetas a comisiones?
17. ¿El pago de servicios básicos (agua, luz, teléfono) está afiliado a su tarjeta de crédito?
APENDICE D
TASAS DE INTERES EN EL SISTEMA FINANCIERO
CUADRO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERES DE TARJETA DE CRÉDITO

EN EL SISTEMA FINANCIERO
TARJETA CLÁSICA - CUOTAS
Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

GRÁFICO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERES DE TARJETA DE CRÉDITO
TARJETA CLÁSICA – CUOTAS

CUADRO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERES DE TARJETA DE CRÉDITO
TARJETA CLÁSICA – REVOLVENTE

GRÁFICO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERES DE TARJETA DE CRÉDITO
TARJETA CLÁSICA – CUOTAS

APENDICE E
GRÁFICOS
40% 38%
35% 32%
30%
25%
19%
20%
15%
9%
10%
5% 2%
0%
ALIMENTOS ARTEFACTOS VESTIDO / CALZADO MUEBLES OTROS
Gráfico 1: Principales adquisiciones realizadas con tarjeta de crédito de clientes del

BCP sede Grau – La Victoria
Fuente: Elaboración propia
50%
45%
45%
40%
35%
30%
26%
25% 22%
20%
15%
10% 6%
5% 2%
0%
NSE A NSE B NSE C NSE D NSE E
Gráfico 2: NSE en La Victoria, año 2015
Leyenda: A (Alto), B (Medio), C (Bajo Superior), D (Bajo inferior) y E (Marginal).
Fuente: Asociación Peruana de Empresas de Investigación de Mercados APEIM - Estructura socioeconómica

INEI - Estructura de hogares
60%
50% 48%
40%
29%
30%
20%
12% 11%
10%
0%
UNIVERSITARIA TECNICA SECUNDARIA PRIMARIA
Gráfico 3: Grado de Instrucción de usuarios de tarjeta de crédito del BCP

sede Grau – La Victoria
35% 33%
30% 27%
26%
25%
20%
14%
15%
10%
5%
0%
HASTA 600 SOLES DE 600 A 1200

DE 1200 A 3000 SOLES MAS DE 3000 SOLES
Gráfico 4: Nivel de ingresos mensuales de usuarios de tarjeta de crédito del BCP


42%
SABE COMO
REALIZAR UN
PRESUPUESTO
58%
NO SABE COMO
REALIZAR UN
PRESUPUESTO
Gráfico 5: Conocimientos de la elaboración de presupuesto familiar de usuarios de

Tarjetas de crédito del BCP sede Grau – La Victoria
35%
31%
29%
30%
24%
25%
20%
14%
15%
10%
5% 2%
0%
CUENTA DE AHORRO CUENTA A PLAZO FF, MM

CREDITO PERSONAL TARJETA DE CREDITO
OTROS
Gráfico 6: Productos financieros adquiridos en el 2015 por usuarios de

tarjeta de crédito del BCP sede Grau – La Victoria

40%
35%
35%
30%
25% 23%
21%
20%
16%
15%
10%
5%
5%
0%
SIEMPRE CASI SIEMPRE A VECES CASI NUNCA NUNCA
Gráfico 7: Frecuencia de Información de productos financieros de usuarios de

tarjeta de crédito del BCP sede Grau – La Victoria
45%
SI, COMPARA
TASAS 55%
NO COMPARA
TASAS
Gráfico 8: Práctica de comparación de tasas antes de la adquisición de un producto

financiero por parte de clientes del BCP sede Grau – La Victoria

45%
40%
40%
35%
30% 27%
25%
20% 17%
15% 13%
10%
5% 3%
0%
SIEMPRE CASI SIEMPRE A VECES CASI NUNCA NUNCA
Gráfico 9: Conocimiento de tasas de interés por parte de clientes del BCP

PRECIO REAL DEL 19%

CREDITO 26%
TASA QUE CALCULA

INTERES A PAGAR
GANANCIA AL
REALIZAR 29%
DEPOSITOS
NO SABE 26%
Gráfico 10: Conocimiento del concepto de TCEA por parte de clientes del BCP

25% 23%
21%
20%
16%
15% 13%
11% 10%
10%
6%
5%
0%
MASTERCARD MOVISTAR VISA CLASICA

VISA PLATINUM VISA LANPASS CLASICA
VISA LANPASS ORO VISA PLAZA SAN MIGUEL
AMERICAN EXPRESS
Gráfico 11: Tarjetas de crédito más utilizadas por clientes del BCP
35% 32%
31%
30%
25%
25%
20%
15%
9%
10%
5% 3%
0%
COMPRAS PAGO DE SERVICIOS

DISPOSICION DE EFECTIVO COMPRAS Y DISPOSICION DE EFECTIVO
OTROS
Gráfico 12: Motivos de uso de tarjetas de crédito por clientes del BCP

APENDICE F
PROGRAMAS DE INCLUSIÓN FINANCIERA QUE BRINDA LA SBS

Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.

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Educacion Financiera y Uso de Las Tarjetas de Crédito en Los Clientes Del Banco de Crédito Del Perú (BCP) Sede Grau La Victoria - en El Año 2015.

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UNIVERSIDAD PERUANA DE LAS

TRABAJO DE SUFICIENCIA PROFESIONAL

PARA OPTAR EL TÍTULO DE LICENCIADO EN

Dedicamos este trabajo a Dios que nos ha dado la vida

Agradecemos a Dios, por darnos la oportunidad de vivir

Palabras claves: educación financiera, cultura financiera, tarjeta de crédito

Keywords: financial education, financial literacy, credit card

1. PROBLEMA DE LA INVESTIGACIÓN ............................................................... 1

1.1Planteamiento del problema .............................................................................. 1

1.2 Formulación del problema ................................................................................ 1

1.2.1 Problema general .......................................................................................... 1

1.2.2 Problemas específicos .................................................................................. 2

Problema específico 1 ............................................................................................ 2

Problema específico 2 ............................................................................................ 2

Problema específico 3 ............................................................................................ 2

1.3 Objetivos de la Investigación ............................................................................ 2

1.3.1 Objetivo general ............................................................................................ 2

1.3.2 Objetivos específicos..................................................................................... 2

Objetivo específico 1 .............................................................................................. 2

Objetivo específico 2 .............................................................................................. 2

Objetivo específico 3 .............................................................................................. 3

1.4 Casuística: Educación Financiera de una Vendedora de Productos Naturales.3

2. MARCO TEÓRICO ............................................................................................. 6

2.1. Antecedentes de la investigación .................................................................... 6

2.1.1 Tesis Internacional 1 ..................................................................................... 6

2.1.2 Tesis Internacional 2 ..................................................................................... 8

2.1.3 Tesis Internacional 3 ..................................................................................... 9

2.2. Bases teóricas ................................................................................................. 9

2.2.1 Definición de la variable independiente: Educación Financiera..................... 9

2.2.2 Definición de la variable dependiente: Tarjetas de Crédito ......................... 18

2.2.3 Comparación de las variables ..................................................................... 23

Frecuencia información de productos financieros ................................................ 23

2.3 Bases Legales ................................................................................................ 34

2.4 Definiciones conceptuales .............................................................................. 34

PROGRAMA DE ASESORÍA A DOCENTES DE LA SBS. .................................. 39

FINANZAS EN EL “COLE” ................................................................................... 41

3. ALTERNATIVAS DE SOLUCIÓN ..................................................................... 42

3.1 De acuerdo al problema general .................................................................... 42

3.2 Problemas Específicos ................................................................................... 43

ENCUESTA PARA LA MEDICIÓN DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS

GUÍA DE ENTREVISTA NO ESTRUCTURADA PARA LA MEDICIÓN DE

TASAS DE INTERES EN EL SISTEMA FINANCIERO

PROGRAMAS DE INCLUSIÓN FINANCIERA QUE BRINDA LA SBS

Según Higuera y Gerardo (2008), la cultura financiera se refiere a la relación que

Los conceptos señalados anteriormente, son importantes porque nos lleva a

El presente trabajo de investigación tiene como objetivo determinar la relación

En esta investigación se analizará de manera correlacional los diversos aportes

En el mundo, a medida que se investigan las causas de la reciente crisis

En España y desde el Instituto de Estudios Financieros de Barcelona ya existen

En América Latina y el Caribe, durante la última década, la mayoría de las

En el Perú, la SBS ha logrado capacitar en Educación Financiera a 11,000

La Educación Financiera, es el proceso por el que los consumidores financieros

El Uso de Tarjetas de Crédito, es un instrumento tradicional y necesario para el

Es un negocio que tiene dos perspectivas: una, la de los bancos, quienes

El requisito fundamental para el uso adecuado de tus tarjetas de crédito es la

La intensa competencia en los mecanismos de financiamiento de las empresas ha

Además, la implementación de adelantos tecnológicos en la industria financiera

dificultades al momento de cancelar sus deudas. Por lo tanto, de generalizarse