![Alta da Selic altera condições de financiamento de bens e serviços Pixabay — Foto:](https://s2-oglobo.glbimg.com/KX5VY7lmRIFJYpj3svf5xLmpF3Q=/0x0:1280x853/984x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/t/t/IuumKOQxemZHTtUufQ4g/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-6-17-8-1652581962219.jpg)
RIO - Na hora de adquirir um bem valioso como um carro ou imóvel, a escolha entre fazer um consórcio, parcelar via crédito ou juntar dinheiro para pagar à vista depende das condições financeiras e dos objetivos do consumidor. Um fator decisivo é o tempo que ele pode esperar pelo produto ou serviço.
O consórcio pode ter a mesma duração de um financiamento, mas é preciso ser sorteado para ter acesso ao objeto do contrato ou dar um lance (quando um cotista paga mais que a mensalidade para ficar no lugar do sorteado do mês).
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Não há juros no consórcio, mas taxas de administração e para um fundo de reserva, que geralmente giram em torno de 20%, dependendo do gestor do consórcio. As fintechs dizem cobrar taxas bem menores.
Num parcelamento, o bem fica com o dono imediatamente, mas pode ser exigida uma entrada alta e incidir sobre o financiamento juros altos, principalmente no atual ambiente de alta da taxa básica de juros (Selic) para combater a inflação. Atualmente ela está em 12,75% ao ano, mas os bancos ganham cobrando acima da Selic.
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Aos 52 anos, Elon Musk, dono da Tesla e da SpaceX, assumiu o primeiro lugar no ranking dos mais ricos da lista da Forbes em junho
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![O empresário francês Bernard Arnault, presidente e diretor executivo da LVMH, maior empresa de artigos de luxo do mundo, e família passaram para o segundo posto da lista. Foto: AFP — Foto:](https://s2-oglobo.glbimg.com/Twuu5eINm9CUWtudc8HuyXPIAV4=/1066x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/i/E/7TsYoDTdKYYbEpZcfhtg/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-4-5-14-1649179327861.jpg)
O empresário francês Bernard Arnault, presidente e diretor executivo da LVMH, maior empresa de artigos de luxo do mundo, e família passaram para o segundo posto da lista. Foto: AFP — Foto:
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![Jeff Bezos, criador da Amazon, se manteve na terceira colocação com um patrimônio de US$ 195,1 bilhões](https://s2-oglobo.glbimg.com/BYjDB290tbkVfhbBQzFkmV8NPRs=/0x0:5568x3712/323x182/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/F/m/B9MpzDSpObA6gxXhFTnQ/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-1-3-19-1609712515049.jpg)
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Jeff Bezos, criador da Amazon, se manteve na terceira colocação com um patrimônio de US$ 195,1 bilhões
![Mark Zuckerberg, da Meta, ocupa a quarta posição do ranking da Forbes com uma fortuna de US$ 166,5 bilhões — Foto: Kent Nishimura/Bloomberg](https://s2-oglobo.glbimg.com/cJbTVB8PyKhK2dwWLqNut8tHdYI=/1600x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2024/Q/T/6o6Aj0QHGqblbdX9MVpw/big-tech-2-bloomberg.jpg)
Mark Zuckerberg, da Meta, ocupa a quarta posição do ranking da Forbes com uma fortuna de US$ 166,5 bilhões — Foto: Kent Nishimura/Bloomberg
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![Larry Ellison, presidente, diretor de tecnologia e cofundador da gigante do software Oracle, está no quinto lugar no ranking, com fortuna de US$ 147,7 bilhões](https://s2-oglobo.glbimg.com/pSC1tbX4G_piKlW1hoQ-FFI-0UE=/796x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/k/l/uaPWwmQqC56JXtTsGejA/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-10-9-12-1633794600237.jpg)
Larry Ellison, presidente, diretor de tecnologia e cofundador da gigante do software Oracle, está no quinto lugar no ranking, com fortuna de US$ 147,7 bilhões
![Larry Page, cofundador da Google, é 6º mais rico, com uma fortuna de US$ 142,4 bilhões](https://s2-oglobo.glbimg.com/NEc0ZcEJHJXY56VvB91cM89Zohw=/959x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/R/A/0S8nKSSOapKDrO3pWRRg/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-3-31-17-1648757020319.jpg)
Larry Page, cofundador da Google, é 6º mais rico, com uma fortuna de US$ 142,4 bilhões
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![Dono do grupo Berkshire Hathaway, o investidor americano Warren Buffet, de 92 anos, aparece na sexta posição, com um patrimônio de US$ 136,7 bilhões](https://s2-oglobo.glbimg.com/FsQG06jUVrgPGZxZVAf1_77Qzxw=/645x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/0/9/Nm6BdVSKyZJl70HcF7XA/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-3-22-15-1616437418737.jpg)
Dono do grupo Berkshire Hathaway, o investidor americano Warren Buffet, de 92 anos, aparece na sexta posição, com um patrimônio de US$ 136,7 bilhões
![Sergey Brin, cofundador do Google, tem patrimônio de US$ 136,5 bi e ocupa a 7ª posição— Foto: Arquivo](https://s2-oglobo.glbimg.com/z3jpLLhu2vGiHdoYlrJyl-rYOCA=/631x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2023/D/Q/O2FiSxTC63mC4nA8SGaw/sergey-brin-cofundador-do-google-arquivo.jpg)
Sergey Brin, cofundador do Google, tem patrimônio de US$ 136,5 bi e ocupa a 7ª posição— Foto: Arquivo
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![Bill Gates, fundador da Microsoft, tem hoje uma fortuna de US$ 128,5 bilhões, e é o nono homem mais rico do mundo em junho, segundo a Forbes](https://s2-oglobo.glbimg.com/YMdmTZtLxWP-KBn2Ljxc9YhDE38=/1600x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/0/C/qCGTEhQ3Oh6MJot4rSZQ/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-1-3-19-1614770195063.jpg)
Bill Gates, fundador da Microsoft, tem hoje uma fortuna de US$ 128,5 bilhões, e é o nono homem mais rico do mundo em junho, segundo a Forbes
![Com um patrimônio de US$ 122,2 bilhões, Steve Ballmer, o ex-CEO da Microsoft, é o décimo colocado da lista da Forbes em junho - Foto: Bloomberg](https://s2-oglobo.glbimg.com/Q5tMlgRxnjBs6XzncnHPSXhfFoY=/928x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/X/W/H0HhYyToABfTsvGkmesw/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2021-7-8-7-1625742404604.jpg)
Com um patrimônio de US$ 122,2 bilhões, Steve Ballmer, o ex-CEO da Microsoft, é o décimo colocado da lista da Forbes em junho - Foto: Bloomberg
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— No consórcio tem muito do fator sorte. Mas o planejamento financeiro é fundamental, porque os lances estão cada vez mais elevados. A partir do momento em que a pessoa guarda dinheiro, ela consegue dar esses lances — observa a planejadora financeira Paula Bazzo.
Outra possibilidade é investir uma quantia mensal, por exemplo, em títulos do Tesouro Nacional atrelados à Selic para comprar o produto à vista mais adiante, escapando assim dos juros e de um parcelamento mais longo.
Parece ser o melhor negócio, mas é preciso considerar que, como diz o ditado, tempo é dinheiro.
— O melhor jeito seria juntar o dinheiro suficiente para fazer a compra do bem. Em qualquer uma das alternativas, você vai pagar um preço para acelerar esse processo. Você pode ir aplicando o dinheiro via investimentos em geral, junta o saldo e faz a aquisição — diz a coordenadora do Centro de Estudos em Finanças da FGV, Claudia Yoshinaga.
Simulações consideram projeções macroeconômicas atuais
Paula Bazzo observa que é difícil fazer comparações porque as condições financeiras de uma linha de crédito ou os custos de administração de um consórcio podem fazer muita diferença. Índices de inflação como IPCA e INCC são muito voláteis e, a depender da conjuntura econômica, podem impactar consideravelmente as simulações.
Parece, mas não é: Depois do McPicanha, veja produtos que têm nomes e embalagens que induzem consumidor ao erro: Trakinas, Alpino, leite Ninho
Ainda assim, ela preparou as simulações abaixo para duas hipóteses: a compra de um carro e a de um imóvel. No entanto, Paula ressalta que o exercício é meramente educativo, não substitui uma avaliação criteriosa de um planejador financeiro para cada caso específico.
As simulações foram feitas considerando o seguinte contexto econômico: Selic a 13,25% ao ano (projeção média do mercado para o fim do ano) e inflação de 9% em 12 meses, o que resulta em juro real de 3,9% ao ano.
Compare os cálculos a seguir:
Aquisição de imóvel
![Prédios residenciais na Zona Sul do Rio de Janeiro Arquivo — Foto:](https://s2-oglobo.glbimg.com/ha9NbwaQdrhJT_Qop6jEvQGMARk=/0x0:1086x652/984x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/J/v/9vkHH7TxKTmqqpy3ZwGA/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-5-15-1-1652588958404.jpg)
Valor: R$ 300 mil
Simulação 1: Financiamento
Tipo: Tabela SAC (cujas prestações são decrescentes ao longo do contrato)
Prazo: 360 meses (30 anos)
Taxas/Juros: 12,8% ao ano (custo efetivo total, que contempla juros, taxas e seguros do contrato)
Entrada: R$ 60 mil
Prestação: R$ 3.087,72 (primeira) e R$ 673,39 (última)
Total pago: 737.000,07 (incluindo entrada e juros)
Simulação 2: Consórcio
Estratégia: Sem dar lance, esperando ser sorteado
Prazo: 360 meses (30 anos)
Taxas: 22% + correção monetária anual (IPCA e INCC)
Entrada: não tem
Prestação: R$ 1.144,77
Total pago: R$ 1.657.316,79 (incluindo taxas de administração e correção média de 9% ao ano)
Simulação 3: Investimento para comprar à vista
Tipo: Aplicação conservadora com rendimento de 100% do CDI
Prazo: 144 meses (12 anos)
Rendimento real: 3,9% ao ano (Selic descontada a inflação no contexto considerado)
Entrada: não tem
Aplicação mensal: R$ 1.150,00
Total acumulado: 304.789,85 (considerando aportes e rendimento real)
Conclusão
A simulação, no contexto considerado, indica que é possível comprar o imóvel após 12 anos de investimentos, o que se mostra a melhor opção para o bolso.
Para quem não pode esperar tanto tempo, o financiamento se mostra mais vantajoso financeiramente. O acesso ao imóvel é imediato, mas há a desvantagem de ter que dar uma entrada de 20% do valor total.
No consórcio, não há entrada e o valor da prestação é menor que a inicial do crédito imobiliário, mas no fim do período, as taxas e correção terão custado mais que os juros do financiamento. E ainda há o ônus de esperar ser sorteado para entrar na casa nova.
Aquisição de automóvel
![Concessionária de automóveis na Zona Sul do Rio Agência O Globo/2-6-2020 — Foto:](https://s2-oglobo.glbimg.com/jj6abjwZirY46yikPZFsYozGHnY=/0x0:5184x3456/984x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/Q/B/HydLw3Tyu5A2QN67yUMQ/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-5-15-1-1652588459760.jpg)
Valor: R$ 80 mil
Simulação 1: Financiamento
Tipo: Tabela Price
Prazo: 60 meses (5 anos)
Taxas/Juros: 27,8% ao ano (custo efetivo total, que contempla juros, taxas e seguros do contrato)
Entrada: R$ 16 mil
Prestação: R$ 1.870,32
Total pago: R$ 128.218,98 (incluindo entrada e juros)
Simulação 2: Consórcio
Estratégia: Sem dar lance, esperando ser sorteado
Prazo: 60 meses (5 anos)
Taxas: 18% + correção monetária anual (IPCA)
Entrada: não tem
Prestação: R$ 1.606,37
Total pago: R$ 112.893,74 (incluindo taxas de administração e correção média de 9% ao ano)
Simulação 3: Investimento para comprar à vista
Tipo: Aplicação conservadora com rendimento de 100% do CDI
Prazo: 36 meses (3 anos)
Rendimento real: 3,9% ao ano (Selic descontada a inflação no contexto considerado)
Entrada: não tem
Aplicação mensal: R$ 1.650,00
Total acumulado: R$ 80.788,77 (considerando aportes e rendimento real)
Conclusão
A simulação, no contexto considerado, indica mais uma vez que investir para comprar à vista é mais vantajoso, mas é preciso manter aplicações por três anos até poder dirigir o carro novo.
Quem não quer esperar pode levar imediatamente o carro financiado, desde que tenha 20% para dar de entrada.
Mas neste caso o consórcio se mostra uma alternativa melhor. Ao fim de cinco anos, o custo total para o consumidor será menor que o do crédito. Mas será preciso ser sorteado para estacionar o carro na garagem.
Os cinco veículos elétricos mais vendidos em 2021
![O Nissan Leaf Tekna teve 439 unidades vendidas em 2021, a um preço de R$ 297,1 milDivulgação](https://s2-oglobo.glbimg.com/V80sG3wqMGghjf1xusiEb0NTK1w=/0x0:725x392/648x248/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/e/5/wZBNkyQP6iCpQ5WBGJiw/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-3-19-15-1647715415415.jpg)
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![O Porsche Taycan é primeiro carro totalmente elétrico da marca de luxo. Em 2021, foram vendidas 379 unidades do modelo. O preço é de R$ 1,079 milhão. Divulgação](https://s2-oglobo.glbimg.com/CIqscRM6Bkc-pFLJgHSKE_KDpZs=/0x0:857x537/323x182/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/O/r/L2WYepQP6iihl4PCewew/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-3-19-15-1647715842059.jpg)
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A um preço de R$ R$ 409,9 mil, o Volvo XC40 Recharge foi o terceiro carro elétrico mais vendidos, com 375 unidades negociadas em 2021 Divulgação
![BMW Mini Cooper Electric: 313 unidades vendidas em 2021, a um preço de R$ R$ 284,9 milDivulgação](https://s2-oglobo.glbimg.com/vh6HEAgGT8nJgdbw7k-ghfI6K44=/870x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/C/9/IJB1aZT9SNR0TnRch61g/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-3-19-16-1647716594678.jpg)
BMW Mini Cooper Electric: 313 unidades vendidas em 2021, a um preço de R$ R$ 284,9 milDivulgação
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![Em 2021, foram vendidas 252 unidades do Audi E Tron: a R$ 649.990 cada uma Divulgação](https://s2-oglobo.glbimg.com/Uf2S-JEX99ClarlVwMbmlfKUF3M=/964x0/smart/filters:strip_icc()/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2022/G/g/pi2z5fS8yBE8FutAG8lw/3.glbimg.com-v1-auth-0ae9f161c1ff459593599b7ffa1a1292-images-escenic-2022-3-19-16-1647716835513.jpg)
Em 2021, foram vendidas 252 unidades do Audi E Tron: a R$ 649.990 cada uma Divulgação
Veja o que mais considerar na decisão
Vantagem na entrada: O financiamento é uma dívida que dá acesso imediato ao bem, mas costuma exigir um valor mínimo de entrada. O consórcio não tem essa prática, exige apenas o pagamento de uma cota por mês.
Correção monetária: Os consórcios sofrem correção monetária anual, com índices definidos em contratos, como INCC, IGP-M, entre outros, além de taxas. Vai depender do bem em questão.
A correção ocorre sobre o valor da carta de crédito que, por tabela, reajusta as parcelas. Dessa forma, é importante ter cuidado na hora de escolher e fechar o contrato do consórcio, para que o índice de correção escolhido seja o menos volátil possível.
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Custo do consórcio: A empresa que gerencia o consórcio cobra taxas por volta de 20% do valor do bem para administrar o processo. Em caso de desistência no meio do caminho, a pessoa pode receber o dinheiro que empregou nas cotas de volta, mas vai arcar com uma taxa de desistência.
Comparação com crédito: Os juros do crédito mudam conforme as oscilações da Selic, que está em 12,75% ao ano e deve continuar subindo. Num momento de alta da taxa como o atual, os juros praticados tendem a ficar mais caros no crédito e tornar o consórcio mais vantajoso. Em contrapartida, os financiamentos oferecem prazos maiores que os consórcios para diluir a dívida.