En una época en la que la inflación está en el nivel más alto de los últimos 40 años y los precios se disparan en todo, desde la gasolina y los alimentos hasta los muebles y los coches, muchos consumidores se centran en cómo manejar mejor su dinero. Desarrollar estrategias prácticas para ahorrar, gastar e invertir puede ayudar a crear un fondo de emergencia, reducir la deuda y ganar en tranquilidad.
Bankrate pidió a expertos en finanzas personales de todo el país sus consejos sobre cómo hacer que los años actuales y futuros sean más fructíferos desde el punto de vista financiero.
Administrar finanzas después del COVID-19
Muchos consumidores estadounidenses destinaron más dinero a los ahorros durante la pandemia de COVID-19, impulsados por los pagos de estímulo del gobierno y la disminución del gasto en cosas como viajes, transporte y comidas fuera de casa. Muchos usaron el dinero extra para pagar sus deudas.
La tasa de ahorro personal de Estados Unidos, el porcentaje de los ingresos del consumidor que se destina al ahorro después de los impuestos y los gastos de subsistencia, se duplicó en 2020, según la Oficina de Análisis Económico de Estados Unidos. La tasa de ahorro personal disminuyó un poco en 2021, hasta el 12.2%, y en los dos primeros meses de 2022 volvió a alcanzar los niveles anteriores a la pandemia, con un promedio del 6.2%.
Si ahorraste más durante la pandemia, considera la posibilidad de mantener este hábito para aumentar aún más tus ahorros para emergencias, jubilación y cualquier otro objetivo financiero.
5 medidas monetarias que hay que tomar en 2022
Crea un presupuesto
Sé consciente de tus gastos
Comienza a invertir con una pequeña cantidad
Echa un vistazo a las criptodivisas
Piensa más allá del próximo año
Crear un presupuesto
Aunque algunos aspectos de tus finanzas personales pueden cambiar -como el lugar en el que realizas tus operaciones bancarias o las acciones en las que inviertes- hay una pieza de la estrategia de finanzas personales que permanece constante: necesitas un presupuesto.
Un presupuesto puede consistir en trazar un mapa de tus gastos mensuales, incluyendo partidas destinadas a cosas como el ahorro y el pago de deudas. Un presupuesto debe ser flexible, ya que los gastos cambian con el tiempo. Un enfoque presupuestario habitual es la regla 50/30/20, que consiste en dedicar el 50% de los ingresos a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% a los ahorros.
“Es muy fácil ir a ciegas en lo que respecta a los ingresos y los gastos, pero es muy importante llevar un control exhaustivo de las finanzas con un presupuesto”, dice David Sterman, planificador financiero certificado (CFP), presidente y director general de Huguenot Financial Planning, con sede en Nueva Paltz, Nueva York. “Para las personas que se sienten cómodas usando hojas de cálculo, ese suele ser el mejor enfoque, aunque también hay muchas aplicaciones útiles para elaborar presupuestos que se pueden descargar”.
A muchos consumidores les preocupa que un presupuesto les descubra motivos para sentirse mal con su administración del dinero, pero en última instancia, el proceso puede ayudar a tomar decisiones financieras acertadas y a tener más dinero en los ahorros.
“Muchas personas creen que centrarse en su presupuesto les hará sentirse mal por lo que gastan, pero ese no suele ser el resultado”, dice Sterman. “Por el contrario, la gente desarrolla una sensación de empoderamiento cuando llega a ver la relación entre sus gastos y sus ingresos. Y al crear un presupuesto, tendrá una mejor idea de cuánto puede gastar cada año en artículos discrecionales como aportaciones a una cuenta de inversión, un coche nuevo o un gran viaje muy esperado”.
Ten en cuenta los gastos
Revisa tus gastos y determina cuáles pueden reducirse o eliminarse. Algunas áreas en las que los consumidores tienden a gastar más de lo necesario son:
Alimentos: Un tercio del presupuesto promedio de los hogares en 2020 se gastó en comida fuera de casa, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos. Cocinar más comidas en casa puede ahorrarte un dineral en comparación con comer en restaurantes o comida para llevar.
Si tu apretada agenda de trabajo te impide cocinar durante la semana, prepara algunas comidas por adelantado durante el fin de semana. La investigación sugiere que cocinar en casa no solo puede ahorrarte dinero, sino que también puede contribuir a una dieta más saludable.
Seguro: Es posible que las tarifas de tu seguro aumenten para seguir el ritmo de la inflación, así que vale la pena comparar precios para asegurarte de que obtienes las mejores tarifas en tu seguro de hogar y de coche. También puedes ahorrar dinero combinando productos de seguros con el mismo proveedor.
Telefonía: Revisa tu plan de telefonía móvil para determinar si estás pagando por datos o servicios que no necesitas. Si estás dispuesto a cambiar de proveedor, puede que las compañías más pequeñas, como Mint Mobile, Ting y Tello, te resulten más asequibles que las grandes. Otra forma de reducir costos puede ser contratar un plan de telefonía de prepago.
Suscripciones: Es posible que estés pagando suscripciones a revistas, servicios de streaming y membresías de gimnasio que ya no usas o necesitas.
“Hoy en día, muchas cosas vienen a base de suscripción, pero a veces la vida se interpone en el camino, y nos olvidamos de cancelar las cosas que no usamos”, dice Elizabeth Buffardi, planificadora financiera certificada, fundadora de Crescendo Financial Planners, con sede en Oak Brook, Illinois. “Al cancelar cosas que ya no quieres o usas, liberas dinero para cosas que realmente te dan alegría”.
Empieza a invertir con una pequeña cantidad
Si ya tienes ahorros para emergencias, considera invertir en mercados financieros. Aunque puede ser arriesgado, es posible que este tipo de inversión supere la inflación, crea riqueza y ahorra para objetivos como la jubilación.
Las formas en que la gente se inicia en la inversión suelen ser:
Planes 401(k): Muchos empleadores ofrecen este tipo de plan de jubilación y equiparan sus aportaciones hasta un determinado porcentaje, lo que básicamente te proporciona dinero gratis. Además, el dinero crece libre de impuestos hasta que se retira. La calculadora de 401(k) de Bankrate puede ayudarte a predecir cuánto ahorrarás con el tiempo.
S&P 500: Este conjunto de unas 500 grandes empresas estadounidenses que cotizan en bolsa ha obtenido a menudo una rentabilidad de alrededor del 10% anual. Un fondo basado en esta colección de acciones es relativamente fácil de adquirir, requiere poca supervisión y suele tener una baja proporción de gastos.
Fondos de inversión: Un fondo de inversión reúne el dinero de muchos inversores para invertir en una colección de acciones, bonos y fondos del mercado monetario. Estos fondos administrados profesionalmente pueden ser una forma sencilla de diversificar su cartera y pueden requerir una inversión mínima relativamente baja.
“No es necesario tener un millón de dólares o todas las cuentas pagadas”, dice Andrew Feldman, planificador financiero certificado, presidente de AJ Feldman Financial, con sede en Chicago. “Empieza con una pequeña cantidad y sé proactivo. Si ya tienes un plan, sé proactivo. Asegúrate de que lo revisaste recientemente y de que, con todo el movimiento del mercado, lo has asignado correctamente”.
Echa un vistazo a las criptodivisas
La criptodivisa es una forma de moneda que existe únicamente en forma digital y se gestiona sin un banco central. Hoy en día, existen miles de tipos de criptodivisas, siendo algunas de las más populares Bitcoin, Ethereum y Dogecoin.
La criptodivisa atrae a algunos inversores por su potencial para obtener grandes rendimientos, así como por su naturaleza descentralizada, que algunos inversores creen que puede ayudarles a protegerse de la inflación.
Las desventajas de las criptomonedas son su extrema volatilidad y, a diferencia de otras inversiones, no están respaldadas por activos ni por flujos de caja. Por ello, es importante que la criptomoneda se añada a una cartera diversificada.
“Si se invierte en criptodivisas, hay que mantener la asignación a una pequeña parte de la cartera, porque es muy arriesgada”, dice James Royal, reportero principal de inversiones y gestión de patrimonios de Bankrate. “Si la criptodivisa es la próxima gran cosa, no necesitará mucho para disfrutar de rendimientos atractivos, y si no lo es, entonces su cartera general no se verá demasiado perjudicada”.
La “volatilidad de la criptodivisa parece que va a continuar”, dice Royal, gracias a que la Reserva Federal subirá los tipos de interés en 2022 y drenará la liquidez de los mercados financieros, así como a la orden ejecutiva del presidente Biden de estudiar la regulación de la criptodivisa.
Piensa más allá del próximo año
Elaborar un plan financiero puede ayudarte a alcanzar tus objetivos monetarios para 2022 y más allá. La creación de un plan financiero implica el cálculo del patrimonio neto, los ingresos y los gastos, y el trazado de una estrategia de ahorro para alcanzar sus objetivos.
En lugar de limitarse a planificar el ahorro, establece objetivos financieros como la compra de una casa, la planeación de unas vacaciones de ensueño, la financiación de la educación de tus hijos o tener una cantidad determinada de fondos ahorrados para la jubilación. Establecer objetivos de este tipo puede ayudarle a motivarse para ahorrar y mantener el rumbo.
Cuando se trata de planificar la vida financiera, Sheila Padden, CFP, fundadora de Padden Financial Planning, con sede en Chicago, plantea a sus clientes algunas preguntas clave.
“Si tienes suficiente dinero, ¿cómo vivirías tu vida?” dice Padden. “¿Cambiarías algo? Si solo te quedan de cinco a diez años de vida, ¿qué harías en el tiempo que te queda? ¿Cambiarías algo?
“Si de repente descubres que te queda un día de vida, ¿de qué te perdiste? ¿Qué no has podido hacer? ¿Quién no has podido ser?”.
Padden dice que las preguntas suelen ser el catalizador de la “claridad y la acción con propósito”.
Si necesitas encontrar tu propósito, puede que primero tengas que encontrar una forma de superar el sentimiento de agobio. Consulta la guía de Bankrate sobre cómo lidiar con el estrés financiero.
El escritor independiente David McMillin colaboró en una versión anterior de este reportaje
