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Wer online einkauft, hat nicht nur eine große Auswahl an Produkten, sondern auch an Wegen, seine Rechnung zu begleichen. Im Jahr 2019 boten Onlineshops ihren Kunden im Schnitt sieben verschiedene Zahlungsdienste an, von der Kreditkarte über Paypal bis hin zur Rechnung. Das ergab eine Studie des EHI Retail Instituts.
Dabei sind manche Bezahlmethoden beliebter als andere. Eine Auswertung von Ibi Research zeigt: Gut jeder Zweite bezahlt seine Online-Einkäufe mittlerweile über Paypal. Nur noch jeder Fünfte wählt den Kauf auf Rechnung, lange Zeit der Liebling unter den Bezahlarten bei uns Deutschen. Kreditkarte und Lastschrift sind am wenigsten verbreitet.
Doch sind alle Bezahlmöglichkeiten gleich vorteilhaft und sicher vor Betrug? Im Artikel schauen wir uns Stärken und Schwächen an – und achten darauf, wie Du Dein Geld zurückbekommst, falls es Probleme beim Kauf gibt.
Paypal: Viele Bezahlmöglichkeiten
Der Vorteil sogenannter Zahlungsdienstleister ist es, dass Du über ein Konto auf mehrere Bezahlmöglichkeiten zurückgreifen kannst. Du hinterlegst die Daten nur einmal. Besonders prominent in Deutschland sind Paypal und Klarna.
Bei Paypal kannst Du unter anderem per Kreditkarte, Ratenzahlung, Lastschriftverfahren, Banküberweisung oder mit Paypal-Guthaben bezahlen. Um Paypal zu nutzen, musst Du Dich auf der Paypal-Webseite mit Name, E-Mail und Bankverbindung registrieren.
Verifiziert wird Deine Identität dann mit einer 1-Cent-Überweisung von Paypal auf Dein Konto – gemeinsam mit einem Zahlencode, der im Verwendungszweck angegeben ist. Diesen Code gibst Du dann auf der Webseite von Paypal ein, dann ist Dein Konto freigeschaltet.
Danach geht das Bezahlen schnell: Am Ende eines Kaufs wirst Du von der Seite des Verkäufers direkt zu Paypal weitergeleitet, gibst dort Deine Zugangsdaten ein und bestätigst den Bestellvorgang. Du kannst auch über Deinen Account einstellen, dass Du zusätzlich eine Transaktionsnummer (Tan) erhältst.
Paypal überweist dann die fällige Summe an den Shop und zieht sie später von Deinem Konto ein oder belastet Deine hinterlegte Kreditkarte.
Klarna: Rechnungskauf und Sofortüberweisung
Das Bezahlen über Klarna funktioniert etwas anders. Auch hier gibt es inzwischen viele Zahlungsmöglichkeiten: Über den schwedischen Anbieter kann man auf Rechnung, per Lastschrift, per Klarna-Kreditkarte oder per Sofortüberweisung zahlen. Klarna hat 2014 die bayerische Sofort GmbH übernommen. Um per „Sofortüberweisung“ zu zahlen, musst Du kein Kunde bei Klarna sein.
Wenn Du Sofortüberweisung als Zahlungsmethode wählst, öffnet sich ein weiteres Fenster. Dort musst Du angeben, über welches Deiner Konten die Überweisung laufen soll. Anschließend gibst Du Deine gewöhnlichen Online-Banking-Zugangsdaten und Deine Pin ein. Du bekommst dann eine Tan per SMS an Deine Handynummer geschickt, mit der Du die Überweisung abschließend bestätigen kannst.
Diese sogenannte mobile Tan stufen Verbraucherschützer als relativ sicher ein – aus zwei Gründen. Nutzt Du etwa Dein Smartphone für die Sofortüberweisung, kann dieses zwar unter Umständen in falsche Hände geraten. Ohne Zugangsdaten zum Online-Banking kommen Betrüger aber nicht weiter. Sollte es Kriminellen gelingen, die SMS-Tan abzufangen, könnten sie zwar Deine Überweisung durchführen, aber Betrag und Ziel-Konto in der Regel nicht abändern.
So funktioniert der Kauf auf Raten
Sowohl Klarna als auch Paypal bieten Dir für manche Shops die Möglichkeit, in Raten zu bezahlen. Die Dienstleister sind die Kreditgeber und strecken dem Händler das Geld vor, sofern Du kreditwürdig bist. Du willigst ein, dass die Dienstleister auf Deine persönlichen Daten zugreifen und bei Auskunfteien wie der Schufa Informationen über Deine Bonität einholen.
Bei Klarna zahlst Du den Rechnungsbetrag in maximal 24 monatlichen Raten zurück. Auf den noch geschuldeten Betrag fallen jeden Monat ein knappes Prozent Zinsen plus feste 45 Cent Gebühren an (14,79% effektiver Jahreszins), mindestens 6,95 Euro. Angenommen, Du zahlst Ware für 1.200 Euro über ein Jahr ab, sind im ersten Monat 100 Euro Rate plus 11,45 Euro Gebühren fällig.
Bei Paypal kannst Du Rechnungsbeträge zwischen 99 und 5.000 Euro in Raten abzahlen. Die Kreditlaufzeit ist dabei auf zwölf Monate festgelegt. Die Zinsen sind mit knapp 0,8% im Monat etwas niedriger als bei Klarna (9,99% effektiver Jahreszins). Finanzierst Du 1.200 Euro, macht das im ersten Monat 100 Euro Rate plus etwa 8,70 Euro Zinsen.
Denk daran, dass die Zinslast den Einkauf teurer macht. Gerade, wenn Du Elektroartikel – Fernseher, Waschmaschine oder Handy – kaufst, gibt es die Ratenzahlung vom Händler direkt oft kostenlos. Es lohnt sich, das zu prüfen.
Kurz gefasst: Online-Shopping über Bezahldienstleister ist bequem. Du musst nicht mehr nach Deinen Bankdaten kramen und sie dann Schritt für Schritt in den Computer eintippen, sondern nutzt ein Konto. Käufe kannst Du einzeln per Tan verifizieren, sodass Deine Daten relativ sicher sind. Dem Händler ist seinerseits zugesichert, dass er das Geld für die Ware erhält.
Zahlen per Rechnung: Bedeutung geht zurück
Beim Kauf auf Rechnung schickt Dir der Online-Shop Deine Ware inklusive einer Rechnung zu. Du hast 14 Tage Zeit, um zu bezahlen – so lange gilt auch die gesetzlich festgelegte Widerrufsfrist. Möchtest Du die Bestellung nicht behalten, kannst Du sie also zurückschicken, ohne überhaupt etwas bezahlt zu haben. Manche Shops halten die Fristen auch kürzer.
Insbesondere im Bereich Mode ist die Zahlung auf Rechnung beliebt. Es ist bequem, mehrere Produkte auf einmal zur Anprobe zu bestellen, vielleicht sogar dasselbe Kleidungsstück in mehreren Größen, und am Ende nur das zu bezahlen, was wirklich passt.
In Zeiten von Paypal und Co. ist vielen allerdings der Aufwand, die Überweisung händisch auf den Weg zu bringen, also etwa lange IBANs für das Online-Banking-Formular abzutippen, zu groß. Händler riskieren zudem bei jedem Rechnungskauf, dass der Kunde am Ende nicht zahlt. Insgesamt geht die Bedeutung des Rechnungskaufs zurück.
Der Kauf auf Rechnung birgt zudem ein generelles Risiko: Betrüger können Waren auf Deinen Namen bestellen und dann nicht bezahlen. Dafür brauchen sie lediglich Deinen Namen und Dein Geburtsdatum, als Lieferadresse wählen sie zum Beispiel eine Packstation. Wenn die Zahlung für die Bestellung ausbleibt, wendet sich der Händler irgendwann an Dich, denn Dein Name steht in der Bestellung.
Erhältst Du Mahnungen für Produkte, die Du nicht bestellt hast, solltest Du Strafanzeige stellen. Das Risiko liegt in dem Fall beim Händler, der beweisen muss, dass die Bestellungen von Dir stammen.
Die Kreditkarte: Weltweit einsetzbar
Anders als die Rechnung ist die Zahlung per Kreditkarte in Deutschland verhältnismäßig wenig verbreitet. Allerdingst ist sie bislang als einziges Zahlungsmittel grundsätzlich weltweit nutzbar. Und so gibt es Dinge, die Du häufig ausschließlich per Kreditkarte zahlen kannst, zum Beispiel Hotels oder Flüge.
Du kannst per Mastercard, Visa und Co. bis zu einem bestimmten Betrag einkaufen, dem sogenannten Verfügungsrahmen. Die Bank legt ihn in der Regel fest, wenn Du die Karte beantragst. Bei Online-Käufen musst Du normalerweise Kreditkarteninhaber, Kartennummer, das Verfallsdatum und die Kartenprüfnummer angeben. Wenn Du noch auf der Suche nach einer passenden Kreditkarte bist, lohnt ein Blick in unseren Artikel.
Seit 2018 fallen beim Kauf über Kreditkarte keine Gebühren mehr an. Dank einer neuen EU-Richtlinie für mehr Sicherheit beim Online-Bezahlen, die 2019 umgesetzt wurde, ist es nun deutlich sicherer als früher, Kreditkarten zu nutzen. Um Datenklau zu vermeiden, muss Du Deine Identität im Zweifel noch einmal extra verifizieren. Das funktioniert so:
Wie gewohnt gibst Du beim Kauf Deine Kartendaten ein. Währenddessen tauschen Händler und Bank im Hintergrund nun aber weitere Informationen aus, zum Beispiel über das Gerät, das Du für den Kauf nutzt. Stellt die Bank fest, dass Du ein anderes Gerät nutzt als gewöhnlich, wird sie Dich wahrscheinlich auffordern, Deinen Kauf noch einmal über eine extra Tan zu bestätigen, die Dir auf Dein Handy gesendet wird.
Zahlung per Lastschrift: Die simpelste Variante
Bei der Lastschrift bucht der Verkäufer den Zahlbetrag nach dem Einkaufen von Deinem Konto ab. In der Regel gibst Du dafür Deine europäische Kontonummer, die IBAN, in ein entsprechendes Feld ein.
Praktisch ist das für Dich deshalb, weil Du das Geld nicht extra überweisen musst. Du brauchst weder eine Kreditkarte noch ein Konto bei einem Zahlungsdienstleister. Allerdings: Bei Käufen auf den letzten Drücker, etwa eine Eintrittskarte, funktioniert diese Zahlweise häufig nicht, denn so schnell kann das Geld nicht eingezogen werden.
Viel Spielraum für Betrug gibt es bei diesem Verfahren nicht. Zwar tippst Du Deine IBAN ein, allerdings keine weiteren Details wie Passwörter fürs Online-Banking. Wird doch einmal zu Unrecht Geld von Deinem Konto abgebucht, kannst Du es in der Regel innerhalb von acht Wochen zurückbuchen lassen. Lies dazu mehr im folgenden Abschnitt.
Was passiert, wenn es Probleme mit Deiner Bestellung gibt?
Es geschieht gar nicht so selten: Deine Bestellung kommt gar nicht bei Dir an – oder nur beschädigt. Ein bereits bezahlter Flug findet nicht statt, weil die Airline Insolvenz anmelden musste. Oder Dein Konto wird zu Unrecht belastet. Ob und wie Du Dein Geld zurückbekommst, hängt davon ab, wie Du bezahlt hast.
Paypal und Klarna: Nutze den Käuferschutz
Wenn Deine Bestellung nicht oder beschädigt ankommt oder etwas Falsches geliefert wird, gibt es den sogenannten Käuferschutz. Zahlungsdienstleister wie Paypal oder Klarna erstatten Dir unter Umständen Dein Geld zurück. Allerdings musst Du zunächst selbst tätig werden und sowohl den Händler als auch den Zahlungsdienstleister über das Problem informieren.
Tust Du das nicht, kann es Probleme geben: Zahlst Du zum Beispiel einfach Deine Rechnung nicht, ohne Bescheid zu geben, sendet Dir der Zahlungsdienstleister möglicherweise Mahnungen. Hast Du den Ratenkauf gewählt und informierst den Zahlungsdienstleister nicht, werden Deine Raten in der Regel weiterhin von Deinem Konto abgebucht, selbst wenn Du das Produkt beim Händler bereits reklamiert hast.
Bei Paypal solltest Du zudem schnell auf mögliche Rückfragen des Kundenservice reagieren. Seit 2019 kann der Paypal-Support für jeden Einzelfall festlegen, wie lange Kunden Zeit haben, um auf Rückfragen zu antworten. Lange Zeit betrug die Frist zehn Tage. Für einfache Anliegen kann sie neuerdings aber kürzer sein. Antwortest Du zu spät, verfällt Dein Käuferschutz.
Kauf auf Rechnung: Beachte die Widerrufsfrist
Der Kauf auf Rechnung hat den Vorteil, dass Du die Ware prüfen kannst, bevor Du zahlst. Kommt die Ware nicht an oder ist beschädigt, kannst Du Dich beim Händler melden, um eine Lösung zu finden – innerhalb der Widerrufsfrist von meist zwei Wochen. Fällt Dir ein Schaden an der Ware erst auf, nachdem Du den Rechnungsbetrag schon überwiesen hast, stehen die Karten allerdings schlecht. In der Regel bekommst Du Dein Geld erstmal nicht zurück. Du hast aber Anspruch auf Nachbesserung durch den Händler.
Kreditkarte: Geld zurück über Chargeback
Bei Kreditkarten gibt es das sogenannte Chargeback-Verfahren. Darüber kannst Du zum Beispiel doppelte Abbuchungen oder das Geld für einen geplatzten Flug zurückfordern. Wenn es einen kriminellen Hintergrund gibt, muss der Händler darlegen, dass er tatsächlich mit Dir Kontakt hatte. Ansonsten gibt es das Geld zurück.
Bevor Du bei der Kreditkartengesellschaft ein Chargeback-Verfahren einleitest, solltest Du Dich schriftlich an den Händler wenden. Weigert sich dieser, Dir das Geld zurückzugeben, solltest Du zeitnah (meist innerhalb von sechs Wochen) reklamieren. Das geht recht einfach via Online-Formular.
Lastschrift: Lässt sich womöglich rückgängig machen
Vergleichsweise einfach gibt’s das Geld in der Regel bei einer Lastschrift zurück. Bis zu acht Wochen lang kannst Du sie zurückbuchen lassen. Die Frist dafür beginnt mit dem Tag, an dem Dein Konto belastet wird. Damit Du eine fehlerhafte Lastschrift rechtzeitig entdeckst, solltest Du Deine Kontobewegungen regelmäßig kontrollieren. Wenn häufig unbefugt Geld von Deinem Konto abgebucht wurde, solltest Du überlegen, es zu wechseln.
Das kannst Du aus dem Artikel mitnehmen
Jede Bezahlmethode hat ihre Vor- und Nachteile. Unsere Tabelle fasst die wichtigsten Erkenntnisse zu Bequemlichkeit des Zahlvorgangs, Sicherheit und Geld-zurück-Möglichkeiten noch einmal zusammen.
Eigenschaften der wichtigsten Zahlarten in Deutschland
Bequem? | Sicher? | Geld zurück? | |
Paypal | Ja, Du musst Deine Zahlungsdaten nur einmal hinterlegen. | Login ins Konto und zusätzliche Autorisierung durch Tan oder Fingerabdruck. | Je nach Fall möglich über den Käuferschutz. Achte auf Antwortfristen. |
Klarna Rechnungskauf | Ja, Du musst Deine Kontodaten nur einmal hinterlegen. Klarna belastet Dein Girokonto automatisch zwei Wochen später. | Bei jedem Login wird Deine Mailadresse über einen Bestätigungslink verifiziert. Zum Bezahlen brauchst Du außerdem eine Tan. | Du kannst den Kauf innerhalb von 14 Tagen widerrufen und rückabwickeln. |
Klarna Sofort-überweisung | Jein, Du musst Dich separat in Dein Online-Banking einloggen. | Zusätzliche SMS-Tan nötig, um Überweisung freizugeben. Relativ sicher: Überweisung kann quasi nicht manipuliert werden, wenn Handy oder Tan in falsche Hände gerät. | Je nach Fall möglich über den Käuferschutz. Achte auf Fristen. |
Ratenkauf bei Klarna und Paypal | Jein, Paypal und Klarna strecken dem Händler das Geld vor und ziehen Deine Raten vom hinterlegten Zahlungsmittel ein.1 | Zusätzliche SMS-Tan nötig, um Überweisung freizugeben. Relativ sicher: Überweisung kann quasi nicht manipuliert werden, wenn Handy oder Tan in falsche Hände gerät. | Je nach Fall möglich über den Käuferschutz. Achte auf Fristen. |
Zahlung per Rechnung | Jein, Du musst das Geld selbstständig und fristgerecht überweisen. | Du tätigst die Überweisung selbst über Deine Bank. | Du kannst den Kauf innerhalb von 14 Tagen widerrufen und rückabwickeln lassen. |
Kreditkarte | Jein, weltweit akzeptiert, aber Du musst Kartendaten händisch eingeben. | Händler und Bank prüfen Deine Daten im Hintergrund. Im Zweifel musst Du den Kauf zum Beispiel per Tan bestätigen. | Möglich über Chargeback-Verfahren innerhalb von in der Regel sechs Wochen. |
Quelle: Recherche Forbes Advisor Deutschland. 15. Dezember 2020.
Um Missbrauch beim Online-Shopping generell zu verhindern, achte auf ein paar Dinge: Die Software Deines Computers und Handys sollte auf dem neuesten Stand sein, zudem solltest Du einen Virenschutz installiert haben. Überweise niemals per Vorkasse an einen Dir unbekannten Shop. Nutze Zahlungsmethoden, die sich rückabwicklen lassen oder die einen Käuferschutz bieten – etwa Lastschrift, Kreditkarte, Paypal oder Klarna. Im Zweifelsfall ist es außerdem immer gut, die Internetadresse des Shops, bei dem Du bestellst, direkt oben in den Browser einzutippen, statt über einen Link zu gehen – der manipuliert sein könnte.